消费支出规划 |
消费支出规划的概念 家庭消费支出规划主要包括住房消费规划、汽车消费规划、子女教育消费规划以及信用卡与个人信贷消费规划等。影响家庭财富增长的重要原则是“开源节流”,在收入一定的情况下,如何做好消费支出规划对一个家庭整个财务状况具有重要的影响。 消费支出规划的目的 下面以购房规划为例,来看一下消费支出规划。 随着住房商品化政策的推行,住房支出在家庭消费支出结构中所占的比重越来越高。如何规划住房支出成为人们越来越关心的问题,对这方面的理财需求也正逐步增加。根据目的的不同,住房支出可分为住房消费和住房投资两类。住房消费,它是指居民为取得住房提供的庇护、休息、娱乐和生活空间的服务而进行的消费,这种消费的实现形式可以是租房也可以是买房,按照国际惯例,住房消费价格常常是用租金价格来衡量的(对于自有住房的则用隐含租金来衡量)。住房投资,它是指将住房看成投资工具,通过住房价格上升来应对通货膨胀、获得投资收益以希望资产保值或增值。在国外住房投资有时还被用来避税,不过按照我国目前的税收制度,住房投资避税的作用不大。大多数家庭都是投资于住房的同时也消费着所投资的住房,在购买住房时消费目的和投资目的并存。 理财规划在为客户进行规划的时候,要结合客户的财务状况,提供采取租房消费或是买房消费建议。在买房消费的时候,理财规划师要为客户贷款消费和自有资金消费的选择提供意见。就贷款消费而言,理财规划师应当熟知目前银行提供的住房贷款的品种,比如等额本金还款法、等额本息还款法、等额递增法和等额递减法等。在具体选择贷款数额和贷款期限的时候要根据客户的财务能力,同时还要遵循一定的理财原则,比如:房屋月供款占借款人税前月总收入的比率,一般不应超过25%到30%;房屋月供款加上其他10个月以上贷款的月供款得到的总额占借款人税前月总收入的比率,一般应控制在33%到38%之间。 |