退休养老规划的概念

　　退休养老规划是为保证客户在将来有一个自立、尊严、高品质的退休生活，而从现在开始积极实施的规划方案。退休后能够享受自立、尊严、高品质的退休生活是一个人一生中最重要的财务目标，因此退休养老规划就是整个人人财务规划中不可缺少的部分。合理而有效的退休养老规划不但可以满足退休后漫长生活的支出需要，保证自己的生活品质，抵御通货膨胀的影响，而且可以显著地提高个人的净财富。

　　为什么要做退休养老规划

　　1、退休后收入减少，无法保证支出

　　2、子女靠不住，社保基金又不远远不够

　　3、老有所养，老有所终

　　4、享受闲暇的生活

　　退休养老规划的步骤

　　1、设定退休生活目标

　　2、估算退休后的收入

　　3、估算退休后的支出

　　4、考虑通货膨胀

　　5、确定退休的储蓄要求

　　6、制定养老规划

　　7、选择产品工具

　　8、执行计划

　　9、规划回顾和调整

　　退休养老要花多少钱

　　1、首先要确定退休生活目标

　　2、可以按目前的生活水平来估算，以不降低目前水平为宜

　　3、增加老年人的花费，减少青壮年的花费

　　估算退休后的收入

　　1、收入表（分科目）: 日后逐渐积累完善

　　2、劳务收入：反娉；自营等

　　3、投资收入：储蓄，债券，基金，股票，房租，社保，商业保险，。。。

　　4、其他收入：子女赡养费

　　估算退休后的支出

　　1、支出费用表（分科目）: 日后逐渐积累完善

　　2、生活费，房屋维护费，医疗保健费，休闲娱乐费，个人爱好，赠与

　　确定退休的储蓄要求

　　1、现时年费用 = 退休年支出 - 退休年收入(当前值)

　　2、退休当年的费用 = 现时年费用 x (1+通胀率+生活费增长率) 的 n 次方 (n为离退休年数)

　　3、生存期的费用现值: 生存期费用逐年折算到退休年的现值

　　注：若生存期内，通胀率+生活费增长率=投资回报率，则每年的费用一致，都等于第一年费用

　　总费用 = 现时年费用 x (1+通胀率) 的 n 次方 x t (t为生存年数)

　　4、退休总费用贴现到当前现值 - 储蓄要求

　　5、进一步求出按给定收益率，每年应储蓄额

　　可选单一工具

　　也可选多种工具组合

　　制定养老规划

　　养老规划表：几时退休，生存年限等

　　选择产品工具

　　社保 商业保险 储蓄 债券 基金 股票 房租 子女赡养费

　　退休养老规划的一般原则

　　1、及早规划

　　2、时间长可选收益和风险相对较高的产品，时间会摊平风险；时间短，则可选储蓄和短期债券，确保本金安全。

　　3、满足不同的养老需求，有一定弹性

　　4、总原则: 本金安全，适度收益，抵御生活费增长和通货膨胀