财产分配与传承规划是个人理财规划中不可或缺的部分。从形式上看，制定财产分配和传承规划能够对个人及家庭财产进行合理合法的配置；从更深层次的角度看，财产分配与传承规划为个人和家庭提供了一种规避风险的保障机制，当个人及家庭在遭遇到现实中存在的风险时，这种规划能够帮助客户隔离风险或降低风险带来的损失。在实际生活中，个人及家庭可能遭遇的风险主要有以下几类：

　　一、家庭经营风险。对于其成员共同从事商业经营的家庭来讲，经营收益是该家庭的主要收入来源，维持着整个家庭的正常生活，而一旦该经营实体受到商业风险的冲击，整个家庭的经济状况就有可能急转直下，严重的甚至威胁到家庭成员的正常生活、教育、工作等。

　　二、夫妻中一方或双方丧失劳动能力或经济能力的风险。夫妻是家庭组织的核心，如果其中一方或者双方均丧失了劳动能力，如工伤、意外事故，造成身体残疾；或者丧失了经济能力，如对外欠债导致被追索等情形，都会导致家庭经济支付能力的下降，影响家庭的正常生活。

　　三、离婚或者再婚风险。离婚意味着夫妻关系的结束和一个家庭的解体，无论对家庭还是夫妻任何一方都会产生重大的影响，其中最突出的方面就体现在对家庭财产如何分割上。现实生活中经常会发生这样的情况，即离婚时，夫妻其中一方有转移、隐匿、变卖财产侵害另一方财产权益的行为，导致出现受害一方的生活质量下降及经济能力减弱等不良结果。

　　再婚是离异或丧偶的男女重新组建家庭的开始，很多再婚人士，特别是曾经有过离异经历且事业处于鼎盛时期的一些人，在再婚前都会在私人财产保护和个人安全感上有所考虑，对对方与自己的结婚动机产生怀疑，有孩子的还会担心再婚伴侣对前妻子女的影响，事实上，也确有一些人企图借婚姻达到一些特定目的。因此，再婚本身也存在风险。

　　四、家庭成员的去世。家庭成员去世后，其遗留财产的分配会使得家庭其他成员个人的财产增加或者减少，对整个家庭财产也会产生影响。同时，由于多数家庭没有事先立遗嘱的意识，遗产分割很容易在家庭内部产生纠纷，即使有的立了遗嘱，也会因为遗嘱内容表述不清，而在执行过程中出现财产被恶意侵吞、或者不按照遗嘱人意愿进行分配等情况。

　　以上种种家庭及个人遭遇的风险都是不确定的、不可预测的，这些风险一旦发生，就会对个人及家庭的经济能力产生不利影响。如果能够在风险发生之前采取相应措施，就可以最大限度地消除或减少其可能造成的不利影响。

　　财产分配和传承规划就具有这样的风险隔离、减少损失的功能。理财规划师针对客户具体的家庭及个人状况，制定财务方案，选择避险工具，进行有针对性的风险规避安排，能够最大限度地消除上述风险带给个人及家庭的不利影响。