玖富叮当贷发力大数据 助力信用社会养成

　　征信在中国是个古老的词汇，古语有云，人无信不立，商无信不兴。《左传》中也有“君子之言，信而有征”的说法，意思是说一个人说话是否算数，是可以得到验证的。随着我国大数据征信事业的不断发展，从事经济活动的个人在除居民身份证外又多了一个“经济身份证”，也就是国内个人信用记录及评分。

　　信用记录在当今的社会越来越重要。大洋彼岸的美国，信用记录不仅仅关乎能否获得金融服务，甚至关系到租房等生活内容。完善的信用记录对于个人和社会而言均意义重大。不过，不可否认的是，国内的信用覆盖并不完善。央行征信体系尚未记录的人群达到5亿左右，没有信贷记录的人群则更多。

　　在最近几年兴起的互联网金融这一行业中，经常提及包括风控、大数据征信等字眼。互金行业一直宣称在用大数据等手段服务传统金融机构尚未覆盖、或服务不足的用户群体。而实际上，这对于信用社会的建立和完善至关重要。

　　在之前的金融服务体系下，很容易陷入一个死循环：没有信贷记录，银行等机构在放款时极为谨慎；而没有银行等机构的信贷记录，个人信用记录参考性又不强。如此，很多信用空白群体想要 打破这一循环的怪圈并不容易。

　　而现在，很多互联网金融平台成为了一个突破口。但同时，为了避免信用空白群体的高风险和不确定性，互金平台也不得不进行性差异化定价以及大数据风控。针对不同资质的用户收取不同的服务费，来促成其获得借款等金融服务。与此同时，注重风控技术也成为了互金平台的“必选动作”。以玖富叮当贷为例，依托集团背景，上线了火眼分，以此来对用户进行信用评估。

　　火眼分参考了FICO分和其他信用评价体系的数据维度，在现有的内外部数据来源中选取具体的数据字段火眼分从四大模块、六大维度对用户进行评估分析。可以依据用户的使用行为，如逾期、大额消费等，通过数据模型计算，实时更新火眼分。

　　火眼分在玖富叮当贷产品生态中，便是信用的数据化表征 。如同在美国，95%以上的金融机构均使用FICO分作参考。当然，除了玖富叮当贷外，国内还有不少类似的互金平台，也有不同的数字化的信用评估表征。目前的情况下，彼此平台之间数据还处于相对分离的状态，彼此之间的共享还需进一步加强。

　　不过，一系列的信息共享平台已经在建立，其中包括支付清算协会旗下互联网金融风险信息共享系统等，玖富也作为首批平台接入其中。

　　当这一共享成为常态并且规模化后 ，对于社会信用的覆盖以及完善，将会有这重要的推动意义。届时，不仅互金平台的风控压力会减小，用户获取服务的成本也将会随之下降。