各界研判互金消费者权益保护：网贷“快偏乱”攸关行业命运

　　近些年，伴随着互联网金融的快速发展，金融消费者权益保护的案例屡见不鲜，从e租宝、泛亚到中晋系，涉及上百亿的资金，受害者遍布全国各地。

　　正值3·15消费者权益保护日来临之际，柒财经·互联网金融新闻中心于3月12日举办了互联网金融消费者权益保护沙龙。

　　中国人民银行金融研究所互联网金融研究中心副秘书长李博、中央财经大学金融学院应用金融系主任韩复龄、中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛、北京大成律师事务所合伙人肖飒、网信理财首席风控官郭蕾、开鑫金服战略高级顾问凌冲、首山集团首山钱包首席风险官李瑞、开鑫金服战略研究员陈法善出席活动并就互联网金融信息安全、消费者权益保护路径、企业社会责任等消费者关心的问题展开了讨论。

　　金融消费者权益保护面临新常态

　　随着科学技术的迅猛发展，互联网金融产品以及模式改变了人们的金融消费习惯。2015年7月，央行等十等部门联合发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，首次提出了“金融消费者权益保护”理念。

　　2016年8月24日，银监会相关负责人就发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称“办法”）表示，《办法》将对消费者权益保护进行了重点考量，注重对出借人和借款人，尤其是对出借人的保护。

　　李博表示，金融市场本质上讲是一个信用市场，而在整个市场中监管的终极目标是保证市场参与主体的权益。对于整个金融系统或者终端的金融服务与产品，金融消费者保护都应放在首位。当人们远离金融市场，整个市场就会成为“无源之水、无本之木”。对于P2P网贷行业，同样也是一个金融业态，保护消费者也应放在首位，因此对于加强金融消费者保护是有着天然的必然性。

　　李博还提到，当前互联网金融，特别是网贷行业，面临着三个特点：快、偏、乱，即规模增长势头过快、业务创新偏离轨道、风险乱象时有发生。也正是因为偏和乱引发了加强互联网金融消费者权益保护的迫切性。

　　韩复龄指出，在如今大学校园里，由于缺乏对学生这类弱势消费群体的保护，某些网贷平台正荼毒校园，裸贷、跳楼事件时有发生。在乱象之下，亟需监管部门加强监管，学校与家长之间建立联系，保护学生权益，剔除校园贷毒瘤。

　　规范保证安全，创新推动发展。金融行业正处在高速创新阶段，而随之而来的还有不断产生的纠纷。当前，金融消费者权益保护面临新常态。

　　互金消费者权益保护四步走

　　目前，互联网金融消费者权益保护存在着技术操作风险、信用风险、举证困难、监管法规空白等问题，为了能够促进互联网金融健康发展，切实保护互联网金融消费者权益。

　　李博表示，互联网金融消费者权益保护要从四个层面进行改革，在制度建设上，建立健全新领域消费者权益保护立法；企业经营上，从产品、销售以及平台加强业务管理；消费者教育上，要加大互联网金融知识普及和风险教育力度；纠纷调处上，构建多元化P2P网贷纠纷解决机制。

　　“互联网金融行业确实遇到很多问题，但我们不能把脏水和孩子一起泼出去。”凌冲认为，保护消费者权益，除了在监管方面建立起事前、事中、事后监管外，投资者也对自身负责，不要去投高收益率的平台。而对于互联网金融企业来说，也要积极践行社会责任。

　　李瑞提到，由于投资者并非专业出身，也不会时刻保持理性，投资者在投资前需做好平台尽调，通过对一些平台进行对比分析，并在对监管政策充分了解基础上，进行合理的选择，不要去盲目选择。而这就需要在消费者教育上下功夫。

　　“网贷平台应给投资人做风险评级，帮其了解风险承受能力。投资人在了解平台产品并具备辨识能力的基础上，才允许投资者进行投资。”郭蕾称。

　　陈法善称，“消费者在面对公司的时候处于弱势地位，应该给予倾向性保护，特别是在举证问题上，看是不是可以举证责任倒置，让平台来提供自己无责的证据，而这对消费者权益保护是有好处的。”

　　肖飒提议，需要在日常生活中加强消费者普法宣传工作。消费者应对于刑事案件要明白，虽然诉讼的费用是免费的，并且投资者无需亲自打印并收集相关资料。不过，案件一旦立案后，就无法撤诉，投资者需慎重考虑。另外，消费者在投资时，可以考虑选择购买保险。如果利益受到损害，会有保险来缓解一部分经济压力。

　　履行社会责任 把关好风控

　　随着互联网金融监管趋严，精英时代取代野蛮生长的草根盛宴。2017年，互联网金融再度被写入政府工作报告，并强调要整顿规范金融秩序，筑牢金融风险“防火墙”。作为行业安全的维护者和践行者，互联网金融企业在防范金融风险的同时，要以保护金融消费者权益作为最终落脚点，并承担其相应的社会责任。

　　凌冲认为，积极践行社会责任，一是合规合法经营，平台要根据监管政策进行整改，并在过渡期之后全面合规。二是做好风控建设，既要做好诚信，又要保证用户资金得到有效的利用。三是保障信息安全，防止用户信息泄露。四是加强投资者教育，定期进行投资者教育巡回，介绍企业内部架构，以及相关业务流程。

　　“首先从资金安全的角度上，平台要对投资人设置一些准入条件，符合标准才能成为平台的用户。从风险角度上，平台要对投资人进行分析管理，在不同等级的投资人需匹配不同风险的产品。”郭蕾指出，还要对投资人的上限做出一些规定，根据风险偏好，帮助其做些理性的判断。在信息技术安全方面，建立健全整套信息安全系统，建立防火墙，做到严格加密。

　　李瑞也指出，监管部门给互联网金融行业营造一个好的市场环境，排除一些扰局者。更为重要还是在于平台作为行业各方面的联系纽带，方向上要合规经营，技术上要做好风控，即从产品设计开始，在交易流程的各个环节严控风险，朝着持续健康发展目标奋进。

　　尹振涛认为，无论是监管也好，还是从业者及消费者也好，金融行业整个业态是多方博弈的结果。风险是必然要承受的，这也是行业发展的必然。如果没有风险，那也就不是金融，也就不会有利润，所以平台应加强自我保护比依靠别人更重要。