农村金融产业化新解

　　中国农业现代化已进入加快实施和推进阶段，土地对资金的渴求从未如此迫切而强烈。

　　2017年，中央“一号文件”再次聚焦农业领域，其中对农村金融一如既往地秉持鼓励的政策态度，更着重强调了金融创新在农业领域的应用。

　　谈及金融创新，在互联网金融发展的大势之下，新型金融机构对农村市场的深耕已经成为不可忽视的一支力量。从蚂蚁金服、京东金融这一类电商起家的综合金融平台，再到新希望这类根植于农业拓展金融业务的产业金融项目，还包括以农金圈为代表的专注农村金融服务的垂直细分平台，越来越多的金融新势力正在广袤的农村大地谋划金融新版图。

　　与传统金融机构不同，这类新型农村金融机构更多地依靠信息化手段、围绕产业链模式，为“三农”产业提供更便捷、灵活和及时的资金支持。

　　当然，农户缺少抵押、征信记录缺失、农业风险较大等问题并未因互联网金融的介入而消失。为此，农金圈旗下专注三农贷款的服务平台农发贷，以定位现代化农场主、依靠供应链融资以及拓展更多生产场景的业务模式似乎提供了一个相对良好的解决方案。

　　改写农村金融旧貌

　　新时期的农业现代化已被提升至国家战略高度。“三农”产业亟待新变化，而围绕“三农”产业形成的农村金融业态也逐渐形成“冰火两重天”。

　　一方面，农业新模式发展中的资金需求缺口巨大，传统农村金融体系还未适应农业生产新模式对资金的需求；另一方面，农业互联网金融平台瞄准了农业现代化这个万亿级蛋糕，在农村的局部地区和行业释放了新金融的活力。

　　农业银行、邮储银行等近年来相继成立了三农金融事业部，农信社作为农村金融的主力也处在不断改制的进程中。但是，从本刊记者调研的情况来看，传统金融机构“三农”贷款重抵押、重担保、放款慢、服务差等问题依然严重。而农民的征信体制不完善、农业生产投入周期长、受自然灾害等不确定性因素影响大等多重原因，共同导致了农村金融发展缓慢。

　　有问题就有市场。于是，新型金融机构开始将农村金融视作蓝海，将触角不断深入农村地区。

　　作为在农业金融垂直细分领域迅速崛起的新型金融机构，两年时间，农金圈通过农发贷这一金融服务平台实现了农业授信突破45亿元，服务已覆盖全国27个省（区、市）中的7000多个规模农场；通过资金募集平台累积实现成交额80亿元。如此成绩，足见农村金融的需求和市场之大。

　　农金圈联合创始人杨世华认为，如今的农村金融市场很像当初城市金融市场从服务不足到激烈竞争的过渡阶段，有很多需求没有得到满足，新金融机构只要坚持不懈地投入，就会获得更大的发展前景。

　　眼下，互联网金融的崛起为农村金融带来多大的变革作用尚难下定论。但是与传统金融机构相比，新金融机构的服务理念和业务模式正在改写着农村金融原本“一潭死水”的旧貌。

　　信息化与风控的新探索

　　破局的关键，是利用互联网和信息技术，破解长期制约农村金融“最后一公里”的难题，这也正是新金融机构崭露头角的优势所在。

　　与传统金融机构不同，新金融机构在农村金融的业务多以供应链金融模式为主，沿着产业链上下游获取客户，实现授信。整个过程对信息化工具的运用至关重要。

　　杨世华介绍，农发贷主要依靠与农业龙头企业合作，沿着产业链获取上游供应商和下游经销商的数据，从而实现为全国范围内的农户、农资经销商、农机服务商及农产品经纪人，提供土地租赁、农资采购、规模扩张、农产品贸易等所需资金的借贷服务。

　　其中，作为农金圈的参股方，诺普信是国内农化制剂市场份额第一的上市公司，布局国内三大农产业，成为农发贷最早切入农村市场的重要抓手，其全国3000多家合作经销商和8000多家零售店的经销网络，也间接成为农发贷深入农村的触角。在整个借贷过程中，前期信息采集、整理、评估都依赖信息化工具来实现，整个资金的还款、结算网络也覆盖全国，实现互联网化。

　　电商巨头阿里、京东布局农村金融采取了同样的思路——与大型农企合作，通过更多数据整合进行授信、风控，并通过当地经销商把控风险。

　　不同的是，电商巨头对农村市场的野心更大，往往在金融产品之外还有相关电商业务的合作需求。而农金圈这类专注农业金融垂直细分领域的“专而美”公司，通过不断拓展业务深度，更注重农村金融数据的整合和价值再挖掘；通过开拓越来越多的生产经营场景，确保了整个生产链条、销售链条和服务链条中金融服务的顺畅。

　　当然，这样的业务布局也突显了新金融机构在农村金融业务上的风控意识。农发贷从全国数千家优质农资经销商中精选合作伙伴构建大数据监控网络，由来自大型商业银行高管组成的资深团队专业风控和管理，并辅助农户配套购买自然灾害险等农业保险，又将借贷服务嵌入农户种植场景，最终实现资金受托支付，全程封闭管理。这也是区别于传统农村金融的典型“互联网＋产业”打法。

　　合作开放的生态

　　基于互联网化的行业特点，开放共赢的理念也正逐渐被新型金融机构运用到农村市场的业务当中。其中主要体现在：一是资金层面的合作，二是产业链上的共赢。

　　2016年引入国资背景创投机构“深创投”完成A轮融资后，农金圈对整体布局进行战略升级，旗下“理财农场”与“农发贷”二者共同形成投融资线上线下闭环，“资金端+资产端”全面发力。

　　由于农发贷的客户定位于规模化经营的农场主，因此面对大额资金需求，传统金融机构成为重要的合作伙伴。通过采取联合放贷的形式，母公司农金圈充当信息中介角色，将大额借贷需求的客户推荐给银行等合作金融机构，如上海银行、南粤银行等，由金融机构提供资金。

　　这样的商业模式真正实现了通过互联网解决方案，将城市的闲散资金与农村的融资需求进行有效匹配，联通城市与农村、投资者与农户、金融机构与农业产业链，打造先进的互联网“三农”金融服务平台。

　　杨世华透露，今年年初以来，各大银行对这一合作模式越来越认可，未来设立有三农金融事业部的银行也将参与到合作中来，合力将蛋糕做大，共同推动农村金融的发展。

　　此外，由于这种基于产业链的农村金融模式更加注重与生产商和经销商的合作，在缓解农户资金借贷难题的同时，也改善了生产商和经销商的现金流和资金占用问题，因而有越来越多的农产品销售、租赁环节的厂商主动参与到合作当中。

　　除了股东诺普信，目前农发贷已与金正大、史丹利、中化化肥、大疆创新等80余家知名农资、农机企业达成深度战略合作，使其业务布局更为开放，力求覆盖全国。

　　足以看出，新金融机构打造的新农村金融生态，正在提高整个农业产业的效率和市场价值。