智能理财进化任重道远 核心能力在资产配置

　　随着移动互联和大数据技术的发展，人工智能开始被应用到金融领域。在海外，Robo-Advisor，即国内所说的智能投顾，已经不是什么新鲜事：Wealthfront、Betterment、Future Advisor等都是这一领域的先行者，引领着行业探索的步伐。

　　反观国内，随着互联网金融用户的年轻化分布日趋明显，以及新的网络技术应用的普及，以人工智能为核心的智能理财，正逐渐成为互联网理财发展的重要新趋势之一。越来越多的互联网金融企业加快了在此方向上的布局。贴有智能投顾、大数据乃至人工智能等标签的各类理财产品开始冒头。

　　智能理财的核心能力 资产配置

　　目前，国内的智能理财服务主要集中于两大领域。一类产品，用户无需参与具体的投资品类选择和配置决策，只需依据自身的收益率期望、风险承受预期选择一款相关产品。具体投资的金融产品、比例配置、风险把控等，均交由理财机器人完成。另一类产品，偏向策略服务。平台销售的具体对象不是产品，而是为用户个性化定制的投资策略及配置建议。平台通过调查问卷，对用户的年龄、投资时长和风险承受能力、回报要求等偏好进行分析，运用大数据及相应科技手段，为用户提供可以满足其要求的一系列理财产品和配置。用户购买策略服务后，通过平台对相应产品进行投资。Wealthfront、Betterment等海外知名智能理财平台，均采用的此类模式。

　　不论各家智能理财穿有怎样的外衣，其“智能”的核心主要在于“资产配置”，即针对不同用户进行安全、合理、高效的资产配置与管理。

　　个性化资产配置 懒财网智能理财的“加减法”

    整体而言，国内智能理财的发展，仍处于起步阶段，真正践行智能化探索的理财平台并不多。据了解，目前仅有少数平台实现了个性化的资产配置。以懒财网为例，一方面基于用户行为，为每一个人建立资金流动性模型，在此基础上为其配置最适合的资产组合。另一方面，透过智能的核心——理财机器人，为用户每次投资自动匹配超30项资产，并严格保障资金与资产一一对应。高效、严谨的大数据模型，天文级的计算量，保障了用户资金和资产最优、最高效的匹配，从而达到比肩定期理财的收益。

　　与此同时，理财机器人通过概率计算，预判用户行为、动态平衡，满足用户随时存取的需求，实现“类活期”体验——基于用户的流动性差异，懒财网为每位用户设置了一定现金保留比例来满足流动性，通过机器人高效匹配，实现用户间债权交易。除此之外，该平台还为低流动性用户匹配投资期限更长、收益更高的产品类型；为高流动性用户匹配更多活期、短期理财产品，收益也会有相应的调整。

　　懒财网CEO陶伟杰表示：“懒财网一直致力于智能理财领域的探索，国内智能理财目前只能算走完了0到0.1的距离。未来的智能理财还需要将风险性、流动性和收益性都纳入到机器人的‘思维’之中，人工智能理财的进化之路仍然任重道远。”