黄璟：互联网金融下一个风口在农村

　　1月5日，中国直销银行联盟成立大会在深圳隆重举行，本次大会由中国中小银行发展论坛主办，吸引了近200位银行高管和直销业务骨干，与会人员围绕着直销银行商业模式的变革本质、直销银行机遇与实践以及中小银行进行互联网转型的路径选择等热点问题展开了深入探讨。

　　成都农商银行直销银行事业部总经理黄璟在大会上发表了主题演讲，她表示，农村互联网金融潜力巨大，特别是农村地区的互联网金融具有后发优势，互联网金融的下一个风口在农村。

　　以下为演讲全文：

    互联网银行在西南地区的探索

　　农村互联网金融潜力巨大，与东部地区一线城市的城商行、农商行相比，整个西南地区的市场教育程度普遍较低，相较于比拼产品收益、服务水平，地域差异形成的阶梯式发展给西南地区特别是农村地区的互联网金融发展造就了后发优势。

　　从这个思路出发，成都农商银行一年多来运营直销银行业务的过程中，主要在以下三个方面进行探索：

　　第一，品牌形象上跟成都农商银行错位，经营独立的i邦银行品牌，主动借助社交网络平台与80后、90后用户沟通交流，展示一个更加活泼、年轻、现代化的银行形象，也是希望在成都农商银行业务薄弱的中心城区打开一片新天地。

　　第二，产品设计上力求简单，改变传统银行以资产分类的思路，学习互联网银行从流动性出发，为用户打造T+0/T+1、短期、长期等不同类型的产品。目前我们在成都地区进行的这种尝试收到不错反馈。

　　第三，用户体验方面以前银行是非常不重视的，我们从界面和交互入手，引入来自互联网公司的专业人才，以互联网视角设计银行的流程和产品，为用户提供更加顺畅的体验。

　　对于很多农商行来说，整个互联网金融业务任重道远，但我们也可以看到在中国的二三线市场还没有被渗透，特别是农村市场，空间广阔。

　　银行发展互联网金融的机遇

　　银行业推动互联网金融业务的过程中，最大的优势是账户体系。目前市场上几乎没有什么产品是非银主体做不了的，当前仍处于风口浪尖的互联网理财和小额贷款业务都已经完全互联网化了。对银行业最具杀伤力的互联网支付体系，基本可以提供无所不能的账户功能，但I、II、III类账户的最新分类，在银行类账户、第三方支付账户之间重新划分职能，这就回到了银行最重要也是最擅长的——管理大家的钱，做社会资产账户的管理人。在未来很长时间，至少从成都农商银行来说，不会盲目地比拼更高收益的理财产品或更便捷的消费信贷，跟商业机构进行账户输出，同时内嵌消费产品、理财产品的一体化综合性服务，这才是更有竞争力的优势。

　　通过中国直销银行联盟发出声音，推动一些制度性的变化是很有建设意义的。像业内流传已久的直销银行牌照化，本次与会的银行代表们都有提到——新业务在旧体系是不可能成长起来的，即便一开始有一点生机，也会很快被原来的机制、文化拖累。