提升风控能力 金投手与浙商银行达成资金存管协议

　　近日，金投手对外宣布，已达成与浙商银行资金存管合作，双方正式签署了合作协议，目前正在紧锣密鼓的推进技术对接流程。

　　作为网贷平台合规性的硬指标，上线存管系统已成为各大平台的当务之急。而在离监管期限只剩9个月的时候，目前成功接入银行存管的平台占比不到5%。

　　鉴于目前银行跟平台对接保持审慎态度，平台与银行存管系统对接的时间较长，以及政策给网贷平台预留的时间不多，预计未来将会有80%的平台会挡在门外。

　　按照监管规定，浙商银行将为金投手平台办理用户网络借贷交易资金的接收、存放、划转等业务，并提供平台及其用户的存管账户开立、充值、投资、还款、提现、交易信息管理、账户信息查询、对账清算等相关配套服务；浙商银行根据“专款专用”原则，对符合资金存管协议要求的账户的出、入金进行存管。

　　据了解，浙商银行自2015年10月推出网贷资金存管业务，至今已与40余家网贷平台签订资金存管合作协议，并已投产上线19家，存管规模超百亿元。

　　然而，接入银行存管并非易事，不仅有门槛，而且审核过程也很严苛。

　　从政策角度分析，此前宣称已签订银行资金存管系统的平台来看，存管业务主要分三种模式：银行直连、银行存管和“银行+支付公司”联合存管。但根据《办法》所提出的“存管银行不应外包或由合作机构承担，不得委托网贷机构和第三方机构代开出借人和借款人交易结算资金账户”，联合存管这种模式已被判“死刑”。

　　从技术层面分析，因为银行的技术开发排期比较久，对接一个平台至少得2-6个月，而且银行的存管体系与互金平台的适配度与第三方支付相比尚有差距，待进一步磨合，也就是不同银行有不同的风控审核机制。

　　“第一看平台背景，国资、风投、上市公司背景优先考虑；第二看高管团队，有金融专业背景的团队成员优先；第三，合规行为判断，监管办法明令禁止的行为统统不能存在，允许准入规定期限内完成整改的平台；此外注册资本、资产规模等都是基础门槛。”金投手资产部总监吴铮表示，“事实上，接入银行存管也是平台运作透明化和规范化的过程，平台需要向银行提交多项关键的交易数据和证明资料。”

　　银行开展资金存管业务一般有平台准入、协议签订、系统开发、联调测试、数据迁移、资金迁移、正式上线等环节。从平台准入到协议签订，从系统开发到正式上线，通常需要半年到一年的时间。

　　耗时之久，本质还是金融的风控，只不过互联网提供了更多风控的手段。“前置这些风险，尽早化解存在、潜在风险，让平台走得更稳一些。”金投手联合创始人赵中亮表示。

　　目前资金存管大行不愿做，中小行抢着做，浙商银行负责人表示：“从市场实际情况来看，一方面网贷资金规模太小，对银行吸引力不够；另一方面银行对网贷仍普遍持谨慎的态度，担心声誉风险；而且两类机构的系统对接较为复杂，需要一定时间。”

　　资金存管对于银行而言，固然是一项新的利润源，但背后更为重要的是数以百万计的个人用户，围绕着这些用户数据，银行可以开展更多零售、理财资管业务。本次金投手和浙商银行达成资金存管合作，正是为了更好的为客户提供更符合用户需求的产品、更完善和贴近用户需求的服务、更安全的理财体验；并希望通过与更多有实力的金融机构的合作，助力实体经济的发展，践行普惠金融之道。