心肌梗死：重疾险和寿险赔 意外险不赔

　　著名移动医疗企业春雨医生创始人张锐于10月5日因心肌梗死突然辞世，再次引发了人们对于这种疾病的关注。那么，心肌梗死是否属于保险的理赔范围？

　　据悉，心脑血管疾病、恶性肿瘤和其他慢性退行性疾病是我国城乡居民最主要的死亡病因。我国内地与重大疾病相关的赔偿原因排名前两位的是恶性肿瘤和急性心肌梗死。

　　重疾险：赔

　　急性心肌梗死是中国保监会规定的重疾险中必保的疾病之一。中国保险行业协会与中国医师协会共同制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中，对这一疾病的产生原因和理赔依据做了明确定义。

　　某重大疾病保险条款规定，急性心肌梗塞属于合同约定的重大疾病。这里的急性心肌梗塞是指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。须满足下列至少三项条件：

　　（1）典型临床表现，例如急性胸痛等；

　　（2）新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；

　　（3）心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；

　　（4）发病90 天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于 50%。

　　而不典型的急性心肌梗死不属于合同约定的重大疾病，但是属于某些保险合同约定的轻症重疾。因为罹患心肌梗死而获得保险理赔的案例很多。

　　2015年8月，刚过40岁的田某在家中吃饭时突然感到不舒服，出现胸闷、气短和呕吐等症状，家人立即将他送到河南省南阳市第一人民医院，随即被确诊为急性心肌梗死，当即住院治疗。由于田某在中国人寿为自己3次投保某某重大疾病保险。康复出院后，田某抱着试试看的心态来到中国人寿南阳分公司宛城支公司柜面申请理赔。很快，田某如约获得保险理赔金112万元。

　　意外险：不赔

　　由心肌梗死引发的猝死，意外险一般不赔。

　　意外伤害保险中所称意外伤害是指在被保险人没有预见到或违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致害物对被保险人的身体明显、剧烈地侵害的客观事实，只有同时具备“外来”、“突发”、“非意愿”、“偶然”等条件，才能构成该合同的保险事故。心肌梗死属于疾病范畴，因此被排除在意外保险的理赔范围之外。

　　寿险：赔

　　但是，由心急梗死引发的猝死属于寿险的理赔范围之内。

　　与意外险的保障范畴不同，寿险对于身故的赔偿范围就宽泛许多。无论是因意外事故死亡的，还是因长期疾病身故或突发猝死的，都可以通过寿险得到赔付。一般被列入免赔责任的只有故意杀害、伤害、吸食毒品、酒驾或2年内自杀等特殊情况。

　　寿险产品可以分为消费型和返还型两种。定期寿险属于消费型，在保险期限内被保险人若死亡或全残，保险公司按照约定的保险金额给付保险金;若被保险人健在，则保险合同终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退还保费。返还型包括了两全保险、终身寿险等，与定期寿险最大的不同是，到期后，保险公司将以事先约定的方式、金额返还保费。这两类产品在保障猝死风险时的能力是相同的。