看到题目可能大家都笑了,数字不会骗人,收益率是白纸黑字,谁会弄错?
来,先做一个理财小测验:
假设麻袋君每月在麻袋理财上定投1000元,一年投了12000元,到年末,投资账户总价值12800元,问麻袋君该账户年化收益率是多少?
如果你的答案是(12800-12000)/12000=6.67% 。
那么骚瑞,只能给负分。
1收益率=年化收益率?一不小心就入坑
我们先放下这道题。下面的情景你是否遇到过呢?
——“您好,我们这现在有一款预期收益率10%的产品正在发售,期限3年,您有兴趣吗?”
——“10%,这么高?”
但是拿到合同一看,是3年一共10%。
想骂人啦,少年,你怎么这么冲动呢,回头再看看人家那句话,一点都没说错啊,完全不存在欺骗和误导。
只是偷换概念罢了。麻袋理财的优定存-18期产品是这么说的“预期年化收益率9.00%,锁定期540天”。“预期年化收益率” 是指投资期限为一年所获的收益率,这才是一般人概念里一年能赚多少的正确指标。
问:以下两个产品哪个收益率更高?
A产品:30天,收益率0.75%
B产品:6个月,收益率4%
乍一看,你应该很难判断两者谁的收益更高吧?换算成年化收益率就非常简单啦。
A的年化收益率为0.75%*12=9%, B的年化收益率为4%*2=8%。
2会算年化收益率,你以为就够了?
年化收益率是把当前收益率的周期换算成“年”,是一种理论收益率,可不是你买理财实际能拿到手的收益率哦,实际收益率才是拿到手的收益率。
实际收益率=年化收益率×投资天数/365
拿麻袋理财的优定存-18期产品来计算,“预期年化收益率9.00% 锁定期540天”
实际收益率=9%*540/365=13.32%
说这么半天,开头那个问题到底怎么算?在题目里用当年总收益800除以本金12000,有什么不对吗?
本金总额是12000没错,但因为是每月定投1000,截至年末的时候每个“1000”投入的时间是不一样的,有的投入了12个月,有的才投入2个月。上面的算法完全忽视了定投的资金流特点,当年实际收益率和年化收益率有时候相差非常大。
正确的计算方法是:先打开excel,利用其中的年化收益率计算函数XIRR。第一列先把每个现金流的时间节点写入,第二列则是具体的现金流数量,投入是负数,产出是正数。然后再用下面的XIRR公式输入两类参数,即可得到结果。
麻袋君已经做好了一个计算器。经过计算,麻袋君当年的年化收益率其实是12.54% 。
这个计算器用过你就会发现,它特别适合去计算你综合年化收益率,银行理财、网贷、基金都可以填进去,是不是突然觉得自己提升了一个level?后台回复你的邮箱地址,麻袋君会把这个小工具妥妥发到你邮箱里。
3 “7日年化收益率”的坑你跳了吗?
有一个朋友堪称理财达人,每个月工资一到账就转到各种宝里面,消费只用信用卡,还款直接用宝里的钱还。这还不够,一定要收益最大化!他每天看各宝的“7日年化收益率”,持有的宝不行了立即换成最高的,始终持有收益最高的宝。
我在这和你打个赌,不管你换还是不换,换的“宝宝”7日年化收益率是3%还是5%,今年实际收益率都差不多。
不信?你输定了!
图中“7日年化收益率”高的货基,实际的“万份收益”并不一定高。
所谓的“7日年化收益率”,是货币基金最近7日的平均收益水平,进行年化后得出的数据,是一个反映过去收益水平的短期指标,更不是预期收益的指标。
而“万份收益”是一个绝对收益指标,可以明确表现出投资者每天可以拿到多少收益。
宝宝类理财产品,只要“万份收益”这个指标长期稳定,并保持较高水平,那么说明这个产品在同类中属于佼佼者。
那为啥宝宝们都用“7日年化收益率”来表示收益率呢?
其中一个原因是,因为“7日年化收益率”能做高,能让产品好卖。
“7日”里包括过去7天的“万份收益”,可能是过去7天收益都高,也可能是只有其中某一天特别高。为吸引投资者基金可通过操作做高一天的万份收益,这样“7日年化收益率”就高了。
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