国内首家相互制寿险机构获准筹建

　　不一样的保险来了。6月22日，保监会正式批准筹建国内首家相互制寿险机构——信美人寿相互保险社，开启了相互制寿险在中国的探索里程。

　　和常见的股份制保险机构不同，未来在信美购买保险后将有可能变成会员，成为它的主人，而不是客户；同时信美不以追求盈利为目

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　　自去年6月国务院提出“发展相互保险等新业务”以来，有关部门把引入和发展相互保险作为推动行业供给侧结构性改革的重要举措。未来，以信美为代表的相互保险将成为现有保险市场主体的有力补充，和股份制保险公司相互促进、相互竞争，共同推动保险行业发展，满足群众日益升级的保险需求。

　　相互制寿险破冰

　　特定人群风险共担

　　目前国内共有约200家保险主体，不过像信美一样专注相互制寿险的此前并未有过。虽然国内很多人对相互保险感到陌生，但在国际上它是成熟、主流的保险形式，历史比股份制保险更加悠久。据国际相互合作保险组织联盟统计，截至2014年相互保险占全球保险市场总份额的27.1%，覆盖9.2亿人。

　　“人们面对风险时，凭借个人力量难以抵御，于是有共同风险的人便缴纳保费形成保障资金池，通过互保来分摊风险，这便是相互保险的起源。”信美相关人士介绍说，相互保险和中国传统文化中“扶危济困”、“人人为我、我为人人”的理念十分相近。

　　随着国内老龄化等社会现象凸显，老百姓保险意识的觉醒，与生老病死相关的寿险需求不断增加。另一方面，相互保险在高风险领域和中低收入人群风险保障方面具有广泛应用，能有效覆盖到现有保险主体未能覆盖到的人群。

　　以会员为中心

　　不以利润为目标 发展普惠保险服务

　　信美方面表示，批筹后将按照监管要求积极进行开业准备工作。根据规划，未来信美将聚焦于特定群体的养老健康需求，专注发展养老和健康等长期保障型产品，不经营类似短期理财业务的高现价保险产品，目标是为保险需求没有得到很好满足的特定群体提供便捷、实惠、互助的普惠保险服务，让金融的共享性、公益性得以进一步体现。

　　据介绍，信美将以会员为中心来开展业务。在股份制保险公司，投保人买完保险之后成为客户，公司的主人是股东；而在信美，投保人买了特定保险产品后将成为会员，会员也是这家保险机构真正的主人。信美表示，未来将让会员有主人翁的体验，真正感觉到这是属于自己的保险组织。

　　“相互保险的特点决定了信美不以追求利润为目标，我们将聚焦会员需求，追求稳健经营、永续成长，为会员提供更好的保险保障和服务，经营上会更多围绕这些目标展开。”信美相关负责人说。

　　9机构参与发起

　　打造科技金融 实现保险定制

　　公开资料显示，信美的初始运营资金达到10亿元人民币，得到了蚂蚁金服、天弘基金、国金鼎兴、成都佳辰、汤臣倍健、腾邦国际、新国都、北京远望、创联教育9家主要发起会员，以及中央财经大学教育基金会、真爱梦想公益基金会的支持。

　　与信美有着相同理念和愿景的这9家主要发起会员， 除负责筹集初始运营资金外，还是信美重要的战略协同伙伴，未来将和信美在技术、渠道、产品共创等方面开展深度合作。

　　有专家指出，互联网新技术的发展为相互保险试点提供了十分有利的外部条件。一方面相互保险与互联网的开放、协作、分享等理念十分契合。另一方面，互联网还可以更大范围聚集有同质风险保障需求的人群，为相互保险发展提供更加便捷的条件。

　　信美表示，会充分利用大数据等科技手段与会员开展产品共创，让保险更加个性化和精准化。同时还会充分利用新技术提高效率，控制经营成本以便于更好地回馈会员。

　　作为信美的主要发起会员之一的蚂蚁金服称，参与信美是其“互联网推进器计划”的一部分。旨在和保险行业共同打造一个以保险消费者为中心、开放的保险服务平台的蚂蚁金服，一直在尝试利用移动互联网、云计算和大数据能力，和保险公司实现端到端的全流程深度融合，为行业做大蛋糕。参与信美后，蚂蚁金服仍将继续坚持其开放共享的平台属性，和更多的保险行业伙伴开展类似融合创新。

　　成股份制的有力补充

　　共同完善保险市场组织体系

　　2015年国内保费收入达到2.4万亿，增幅为20%，中国已成全球最大的新兴保险市场。自国家提出发展相互保险以来，各类社会主体也对参与相互保险表现出了很高热情。

　　在信美看来，相互保险试点是推进行业供给侧结构性改革的重要举措。相互保险拥有不追求短期效益、没有股东盈利压力的优势，专注发展符合会员长期利益的高保障产品，从而带动长期限、高保障保险产品发展，增加风险保障型产品有效供给，提高保险产品服务供给质量，最大程度满足群众日益升级的保险需求。

　　虽然和股份制有着诸多的不同，但相互保险和股份制保险之间并不像一些言论所认为的是代替，甚至是颠覆关系。信美相关负责人表示，二者在全球范围内一直长期共存、相互借鉴，他们各具特色，各有所长。可以说，信美这样的相互保险机构是现有保险主体的有力补充，两者将共同推动保险业不断向前发展。

　　在监管看来，引入和发展相互保险，可以进一步推动我国保险市场与国际接轨，扭转当前保险组织形式单一的现状，促进保险市场专业化、差异化、特色化、多样化发展。

　　小资料：

　　1、什么是相互保险？

　　按照保监会《相互保险组织监管试行办法》中的官方定义，相互保险是指具有同质风险保障需求的单位或个人，通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金，由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的保险活动。通俗理解，相互保险就是在平等自愿的基础上，以互相帮助、共摊风险、共享收益为目的，会员缴纳的保费汇聚成风险保障资金池，当灾害损失发生时，则用这笔资金对会员进行弥补的互保行为。

　　2、相互保险在全球的发展状况

　　相互保险历史悠久，在古埃及的驼队、古罗马的互助组织“格雷基亚”中，就产生了相互保险的萌芽。1756年英国的公平保险公司（诞生了保险业第一个精算师）以及1778年德国汉堡的HamburgischeAllgemeineVersorgungs-Arstalt，通常被认为是现代相互保险公司形态的起源。

　　在国外，相互保险的诞生要早于股份制保险，现行保险行业的众多标准都脱胎于或来源于相互保险。当前，相互保险仍是全球主流、成熟的保险组织形式之一，可以说代表了保险本真的样子。根据国际相互合作保险组织联盟（ICMIF）统计数据，截至2014年，全球相互保险收入1.3万亿美元，占全球保险市场总份额的27.1%，覆盖9.2亿人。

　　我国相互保险仍处于起步探索阶段，在寿险领域尚没有一家相互保险组织，而信美便是国内第一家获准筹建的相互人寿保险机构。