年终奖到手赶紧理财 几千还是几十万赶紧对号入座

　　本文转自微信公众号：理财帮

　　帮主昨天才帮大家打听了各行各业的年终奖行情，今天，自己的年终奖新鲜到手啦。

　　怀着一颗感恩的心，帮主今天旋即约到了理财帮“十大最美理财师”之一的美女理财师——张泓，她是宇宙第一大行工行的私人银行财富顾问、CFP持证者

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　　下面，大家对号入座，拿走不谢。预祝新春快乐，猴年吉祥~~

　　初入职场年终奖2万

　　小李子最近别提多高兴了，辛辛苦苦，工作一年，终于拿到了梦寐以求的年终奖，这是小李子大学毕业后工作第一年拿到年终奖，虽然只有2万元，但是小李子还是兴奋了好久。那么年终奖该如何投资呢，这让刚刚步入社会没有投资经验的小李子犯了难。

　　很多像小李子这样的年轻人都有类似的困惑。雏鹰长成，踏入社会，结束了伸手向父母伸手要钱的日子，心里多多少少都有些成就感。现在年终奖发下来了，自己手里有些小结余了，都在盘算着我该如何处置这笔小资产呢。

　　对于这类客户群，理财师在年终奖上有两个建议：

　　一：做好储蓄，切勿大手大脚。良好的储蓄习惯是资产积累最重要的因素之一。当年轻人步入工作岗位，财富开始慢慢积累时，应该根据自己的实际情况做好消费与投资的比例搭配，切勿做月光族。在投资产品选择上，由于资金较少，建议选择以下三款定期投资类产品，培养储蓄习惯：

　　1. 定期存款：每月100元起存，最短可以选择三个月期限。2. 基金定投,：起存金额在200元到1000元不等，每月固定投资按时扣除。（建议以纯债及混合基金为主）3. 黄金定投：起存金额为200元的倍数，每月固定投资按时扣除。

　　二:对于刚刚步入社会的年轻人来说，年终奖虽然金额比较少，但是每年发放的时间相对固定。建议年轻人可以为自己搭配大病消费型保险或是返还年金类保险。该类产品不仅有较强的保障作用，同时投资起点较低，可以充分满足年轻人投资，储蓄，保障的三重需要。

　　努力三年年终奖五万

　　小李子的堂哥大李最近喜事连连，苦追多年的女神终于答应了他的求婚，同时经过这三四年的努力工作，今年年终奖拿到了5万元。面对这笔说大不大、说小不小的年终奖，大李开始嘀咕了，这该怎么合理搭配呢？

　　像大李这样的年轻人代表了很多正在走上成长期的小家庭，经过多年努力他们有了自己的小积蓄，马上要成立自己的家庭，目前他们主要的考虑在于新家的建立和资金的进一步积累。

　　对于处在这一阶段的客户，理财师在年终奖投资上有两方面建议：

　　一:保持资金有较高的流动性，应对新家庭成的不时之需。建议选择产品期限最好不要超过一年，以免因流动性风险产生损失。可以考虑的产品主要为：

　　1. 货币基金：起点低，使用灵活方便2. 期次型理财：购买起点为5万，不同的投资期限可供选择。3. 连续型产品：购买起点为5万，最低持有时间从7天到365天不等，超过一定期限后支取灵活。4. 银行代理类证券公司集合理财：产品期限一般为半年和一年，产品投资以优先级为主，设有基准收益，产品较安全。起点金额5万到100万不等。

　　二:对于风险偏好高的客户，建议调整心态再投资。对于投资有一定经验的年轻人，往往很容易义气用事，冒着博一把的心态，很多人拿到年终奖后都迫不及待的杀入股市。对于这类客户理财师提醒，高收益必将面临高风险，学会止损，学会止盈，控制情绪是风险投资上必不可少的要领。

　　三十而立年终奖10万

　　随着儿子的呱呱落地，小李子的表哥大张心里真是心花怒放。如今三十而立，大张不仅在生活上还是事业上都是收获满满。这不刚刚拿到了十万元的年终奖，大张心里这也打起了小算盘，有了宝贝儿子，我这年终奖如何打理呢？

　　一:利用年终奖，增加孩子及自身的保障。对于新生儿来说，最好的保障莫过于消费型大病保险。购买起点低，缴费时间长，为新生儿童做好充分的保障。其次，家长可以关注孩子的教育及年金保险，每年缴费时间固定，选择用年终奖，这一每年固定的现金流更加合适。最后,在大人关注孩子的同时,也应该注意自己的保障,作为家庭的主力军,大人的保障更加必不可少。

　　二:关注长期投资，做好资产长期与短期的比例配置。很多客户总是喜爱短期产品，害怕流动性不足。其实当一般家庭在生活中流出紧急备用金后（家庭月支出的三到六倍）完成可以搭配适当的长期产品，其主要原因在于目前利率处于下行阶段,投资长期产品可以锁定目前的利率水平,而短期内不受利率下滑而影响.比如案例中的大张先生完全可以拿走年终奖的百分之五十投资到以下三年到五年的长期产品中。

　　1. 大额定期存单：享受利率上浮的优惠。

　　2. 三年期限电子国债：安全稳健,按年付息,每年产生固定现金流.

　　3. 万能保险：可以选择三年期限，收益相对固定。

　　不惑之年年终奖15万

　　小李子的小舅舅张先生已经进入了不惑之年，女儿去年中考，考了一所不错的学校，张先生答应了女儿今年过年，发了年终奖要带着女儿出去庆祝。这不这两天，张先生拿到了年终奖，足足15万.虽然奖金已经拿到手里，张先生又发了愁，这年终奖是投资还是还房贷呢？

　　张先生的家庭代表着很多成熟性家庭所面临的问题，不菲的年终奖是用来还房贷还是投资理财。

　　面对这样的问题，理财师给出两点建议：

　　一:低利率时期选择负债更有优势，适当的负责可以提高资产使用率。目前房贷利率在4.41%，而一年期银行理财产品大概在4.8%，代理类证券集合理财基准收益在5.2%以上，所以建议张先生可以选择年终奖继续投资,不着急提前还款。

　　二:减少单一品种投资，做好资产配置。随着资产的积累,很多客户喜爱将资产化零为整，面对大额的年终奖很多客户更愿意购买一种投资。俗话说鸡蛋不能不在一个篮子里，所以资产配置在整体理财规划显得十分重要。在做投资规划时,投资者应该根据自身的风险偏好，做好资产配置才能使家庭资金的保值增值。

　　作者：张泓 工商银行北京西客站支行 私人银行财富顾问 CFP