银行理财产品收益创两年新低

　　自去年第二季度以来，银行理财产品的收益率便从整理上开启了连续下跌的模式。从多方统计数据看，即使是去年最后一个月，银行理财产品平均预期收益率也在连续下跌，徘徊在4.22%左右，创下两年来新低。值得注意的是，在整体理财产品收益下滑的同时，也有不少结构性理财

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产品未达预期收益。

　　去年12月收益率降至4.22%

　　据融360的统计数据显示，2015年12月银行理财产品的平均预期收益率为4.22%，与此前预期一致，继续处于下滑趋势。其中，保证收益类理财产品平均预期收益率为3.61%，保本浮动收益类理财产品平均预期收益率为3.59%，非保本浮动收益类理财产品平均预期收益率为4.53%。

　　总体而言，去年12月份发行的人民币理财产品共7932款，平均收益率为4.28%，其中收益率在3%~4%之间的有1986款，占比25%；4%~5%之间的有4642款，占比59%；。因此，从2014年1月的5.76%到2015年12月的4.22%，理财产品的收益率跌幅在两年时间内达到26.7%。“中国的低利率时代已经来临，且短时间内不会结束，2016年收益率将继续下滑，3%~4%之间的理财产品占比会逐渐增大。”融360分析师刘银平表示。

　　而银率网统计也显示，2016年第一周理财产品的收益下跌幅度较大，共有812款人民币非结构性产品发售，平均预期收益仅为4.32%。其中，股份制银行和城市商业银行的理财产品收益下跌幅度较大，二者的平均预期收益均跌破4.5%。

　　未达最高预期产品数量上升

　　据融360统计，去年12月份共29款理财产品未达到最高预期收益率，收益未达标率为0.35%。其中，广发银行、平安银行收益未达标产品最多，分别为13款、8款。从收益类型来看，保本浮动收益类产品26款，非保本浮动收益类产品1款，保证收益类产品1款，未公布收益类型产品1款。其中，有24款是结构性理财产品，结构性理财产品收益类型大多为保本浮动收益，结构性理财产品达到预期最高收益率的条件较为苛刻，可能性较低。“2016年，银行理财收益整体上维持下跌趋势不变，预计未来跌幅会逐渐收窄，对于银行理财产品投资者来说，今年的投资宜早不宜迟，莫等高收益，超6%预期收益的非结构性产品已经连续两周缺席市场，未来可能会继续缺席。”银率网理财分析师闫自杰表示。

　　外币理财产品收益率上升

　　去年12月外币理财产品合计发行176款，平均收益率为1.54%，较11月增长了0.08个百分点。美元在中长期走强是大趋势，相关银行理财产品收益率将上升，这将较大的拉升外币理财市场的整体平均收益走势。投资者可以适当关注外币理财。

　　当前，国内货币政策将保持相对宽松，我国的低利率时代已经来临，且在短期内不会结束。展望2016年，融360分析师认为2016年银行理财产品收益率将稳中有降，在收益继续下降的情况下，建议购买中长期理财产品。“就当下而言，购买理财产品可看三点，一是锁定当前较高的收益；二是选择长期理财产品，因为长期的收益本身就比短期产品高；三是，可以选择购买中小银行的理财产品，就同期限的理财产品相比，中小银行的收益通常比较高。”刘银平预计，2016年1月份，银行理财产品的收益率将继续小幅下行。伴随着美联储加息，美元理财产品收益率将随之走高。