还卡债哪家强？各路方式大PK

　　来源：她理财网 作者：班主任来了

　　如果实在是不够钱还信用卡，分期付款不能用，最低还款利息高，还能怎么办？

　　可以跟老板要求预支下半年工资！

　　哭着喊着求爸妈给一笔无息贷款！或者跟朋友借？要是朋友也跟你一样，季末大甩卖杀红了眼呢？

　　她理财网财蜜班

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　　1.网上P2P小额借款

　　这里老班以常见的宜人贷为例，看看借款利率水平如何。

　　宜人贷的年化利率为10%-12%，贷款期限为1-4年，借款人要支付利息和平台交易费（1-4年，平台交易费的年化费率在3.53%-7.18%之间）。假如借款10万，期限1年，贷款年利率10%+平台交易费3.53%=总利率13.53%。

　　这个利率水平和分期付款差不多。但是，如果你选择在P2P平台借款2年以上的话，利率水平就高于分期付款了。但是P2P平台对借款人的资格审批程序比银行宽松，放款速度快，贷款支持多用途。

　　2.典当行贷款

　　典当行取得贷款的方式有两种：

　　方式1：将自有物品变卖给典当行获得现金。

　　方式2：通过抵押自有物品获得典当行贷款，物品在还款期间存放在典当行，等还完贷款后再从典当行将自有物品取走。可作为抵押的比如贵金属，高档数码产品，房产，车，奢侈品等。

　　比如华夏典当行，如果把车作为抵押贷款10万，每月要付给典当行月息费（利息+手续费）3.5%；如果把房产作为抵押，则每月要付的息费是2.5%，如果是其它物品（比如贵重首饰等），则月息费是4.5%。这里的数据是老班很早之前咨询的，具体月息多少大家还得向其官方询问哦。

　　但是要格外注意，这里的月息费是月利率水平，折合成年利率（不算复利）的话最低也得30%了。所以典当行贷款可以用来满足超短期资金需求，不适合期限超过6个月的贷款。

　　3.保单质押借款

　　如果你已经有一份商业保险，可以向保险公司借款，最多可以借到保单现金价值的80%；具体借款利率各家保险公司都有所不同，而且会随着央行对银行贷款利率的调整而变化。比如老班查到的中国人寿2014年的保单借款利率为5.6%。另外借款利息都是按“天”计算，借款到期后可以续借，可以只还利息，不还本金，减轻还款压力。

　　需要注意的是，并不是所有的保单都可以向保险公司申请借款，只有具有保单借款功能的保险比如：储蓄性质的人寿保险、分红型保险及养老保险、年金保险等人寿保险合同，而短期意外险等由于不存在现金价值或现金价值波动不可控制（比如消费型保险、投资连结险），因此不具备质押贷款的功能。

　　保单借款不但对保单类型有要求，对保单现金价值也有要求。比如你想借款10万元，需要保险的现金价值至少达到12.5万元（保单现金价值保单保额）。

　　保单借款的优势：避免了退保带来的现金价值的损失，不影响保险的保障功能，即使在借款期，投保人出现保险中的意外，保险公司按保险合同正常理赔（扣除借款本金和利息），手续简便，不需要对借款人进行资信审查，也不需要指定贷款用途，一般保单借款3-5个工作日资金即可到账。

　　各种借款利息哪家高？老班给你排排序：

　　如果你有信心有决心有毅力在未来3~6个月甩掉卡奴标签，哪种还款方式最好，哪种最糟呢？根据总利息支出，从最优到最差，借款方式排序如下：保单借款、分期还款、采用最低还款额、典当行贷款（p2p平台可提供短期借款的有限，暂不做排序，但时间越短利息肯定是越高的）。

　　结论：最好的方法是控制消费+按期还款，最低的借款利率都要比你去投资能赚取的收益要高啊！