开学季如何给孩子选保险 最优性价比的你知道吗

　　对于父母来说，除了为孩子配置各式学习用具之外，在新学期为孩子构建稳固的保障体系，让他们在学到知识的同时得到全面合适的安全保障同样重要。

　　文/本刊记者 张瑾

　　金秋九月，开学季已然到来，而这也让父母与校方开始重新为孩子们忙碌起来。对于家长来说，除了为孩子配置各式学习用具之外，在新学期为孩子构建稳固的保障体系，让他们在学到知识的同时得到全面合适的安全保障同样重要。

　　团体学平险：最优性价比

　　在为孩子选择学生保险时，一般由学校代办购买的学平险许多家长应该都不会陌生。

　　学平险，即学生人身保险或学生平安保险，是专门为在校学生设计的一种保险，具有保费低、保障高的特点，涵盖了学生身故、伤残、意外医疗费用补偿及疾病类医疗费用补偿等责任。在每年开学初期，由学校代收保费，统一为学生购买。虽然其本质是商业保险，但是却带有公益性质。从保费上看，学平险性价比颇高，一般只要缴纳数十元的保费，就可获得万元保额，一旦学生发生意外事故，学平险能为孩子提供较为充足和全面的基础保障。

　　据记者了解，目前上海地区的学平险针对中小学生、大学生分别有不同的价格。如以针对沪上中小学生的40元一份的学平险为例，该险种包括意外伤害、意外医疗、住院医疗和补充住院医疗四个保障范围。其中，意外疾病身故及意外伤残保障1万元，意外医疗保障1000元，住院补贴20元／天，补充住院医疗费用保险最高保额10万元。

　　在具体的投保方面，学平险早年多由学校统一购买。但自相关部门发文不允许学校强制性购买后，现在的学平险多由家长自愿选择投保。在学校不再统一购买的情况下，部分家长会忘记购买这样的产品。保险专家建议：“带有公益性的学平险综合性价比很高，甚至可以认为这是学生可以购买到的最划算的险种。花少量的钱，就能多得一份可靠的基础保障，很值得考虑为孩子投保。”

　　需要指出的是，学平险虽是专为在校学生设计的，但是其实际的保障时间却不仅只针对在校时间。据了解，学平险一般的保险期限为1年，从每年的开学日9月1日起到暑假最后一天8月31日止。也就是说，即使学生在假期发生了意外事故，家长也可向保险公司申请相关理赔。

　　适度补充其他商业险

　　既然“学平险”已经提供意外伤害以及住院医疗等方面的保障，那还有必要再为孩子买其他的商业保险吗？

　　对此，相关业内专家指出，学平险的优势在于保费便宜，保障范围全面，其保险原则为广覆盖、保基础。而它的不足也比较明显，如在意外医疗等方面保障的金额比较低，而且必须满足社保报销条件，即自费药或一些自费项目的治疗都不能理赔。如果家长希望孩子尽快痊愈少受点苦，选择一些进口药、特殊药、先进的诊疗技术等，都是无法获得理赔的。虽说各地区的学平险保障细则会有所不同，但基本上均为最基本的保基础产品。因此，除了学生平安保险这样有公益性质的保险外，家长还可根据自身情况适当为孩子购买所在地区的少儿住院互助基金，或投保少儿医疗险、重疾险等其他种类的商业险进行补充，以弥补学平险在重大意外、重病、特病以及高端医疗服务需求的保障不足。

　　以少儿重疾险为例，该险种属于“已经确诊，即可赔付”的给付型保险，对于疾病种类的限制较宽，也无需凭就医发票报销，资金使用上可以比较灵活。考虑到重病带来的巨大经济压力，是很多普通家庭难以面对的一道难题，加之国内大病年轻化的趋势，在学平险之外补充一份商业重疾险，就能“有备无患”，获得更为全面的保障效果。在商业少儿重疾险种类的具体选择上，保险专家建议：“大多数学生家庭可选择作为主险单独投保的消费型重疾险产品，这类产品保障责任清晰明了，保费也相当低廉，一年10万元保额，费用支出大概在150-800元，较为经济实惠。如家庭经济预算较为宽裕，则可选择较为综合的少儿重疾保障计划，这类产品这类险多以一款两全保险附加少儿重疾险的形式出现，突出对少儿的重疾保障，但同时也提供了生存金给付、满期金给付、身故或残疾保障等保险利益。这类综合保障计划的年缴保费通常需两千元以上，其好处在于保障期往往比较长，可以持续保障孩子至成年。”

　　不同年龄投保各有侧重

　　考虑到不同年龄段学生的不同情况，保险专家同时指出，为孩子购买商业险的一般顺序是：意外、医疗、重疾、教育、理财类。家长在选择保险产品时，可根据孩子的年龄阶段来选择不同的保险类别，可按经济情况分步或综合实施。

　　小学生(7-13岁)：小学生抵抗力会比幼儿园的孩子要高一些，但此年龄的求知欲和好奇心最强、活泼好动。到了新环境以后，发生意外伤害的几率变高。因此，这类新生的保险产品应该以意外伤害险为主。值得注意的是，国家规定，儿童意外的理赔最高额为10万元，因此，家长切记不要重复购买此类保险产品。

　　中学生(13-19岁)：中学生包括初中和高中两种情况，但由于孩子身体发生变化并不太大，因此可以用相同方法购买保险。这个时候，孩子发生意外和健康疾病的几率开始变小，家长更应该注意开始为他们累积教育基金，购买补偿型的教育险是最佳选择。

　　大学生(19-23岁)：大学生已经完全成长为大人，家长可以考虑为他们购买一些返还时间间隔短的分红产品，提前为他们攒下一笔生活资金，等到大学毕业或者想出国深造时就可以用保险金来帮忙缓解一定的经济压力。

　　行业动态:上海少儿住院基金9月缴费

　　从今年9月1日起，具有上海市户籍或持有《上海市居住证》达标准积分人员的同住子女，其孩子一出生即可参加少儿住院互助基金；孩子因伤、病住院，就可以按规定享受互助基金支付部分医疗费用的待遇。

　　缴费时间:本年度上海市少儿住院互助基金集中参保缴费时间为9月1日—9月30日

　　缴费标准:每人每学年80元；

　　缴费方式:中小学和中职校在册学生、幼托机构儿童，由所在学校办理资源参保手续；散居儿童，可至户籍所在地或《上海市居住证》居住地的社区卫生服务中心缴费参保。

　　保障范围:参加少儿住院互助基金者因伤、病住院，如参加“居民医保”的，其可报销的住院医疗费用先按“居民医保”规定支付；余下部分在扣除必须由本人承担的起付标准（起付标准：三级医院300元、二级医院100元，一级医院50元）后，由少儿住院互助基金支付100%。未参加“居民医保”的患儿，其医疗费用的50%，在扣除必须由本人承担的起付标准部分（同上）后，由少儿住院互助基金支付100%。部分病种，少儿住院互助基金实行按最高限价支付。白血病、血友病、再生障碍性贫血、恶性肿瘤，符合规定进行造血干细胞移植，肾、肝移植等手术的患儿，以及罕见病（经专家评审后确定符合规定支付范围的药物等）患儿，可向互助基金参保所在地的区（县）少儿住院互助基金管理办公室提出申请，经审核同意后，享受大病专科门诊、罕见病支付待遇。