别再为"满期返还"买单了 你买的是保险不是投资品

　　有一个问题困扰着她理财网的财蜜赵小姐，有两个无风险的投资，想看看大家的选择：

　　选择一：每年3.5万，连续10年交给一个朋友A投资，20年后朋友A连本带利给我47万，但我要是中途想用，朋友A只肯把本金的60%给我，40%作为我不继续投资的罚金，但朋友A每年自己来把3.5万取走不用我送去。

　　选择二：每年3.5万，连续10年交给一个朋友B投资，20年后朋友B连本带利给我70万，但我要是中途想用，朋友B则会把本金的100%给我，还会额外给我3-5%的利息，但朋友B每年要我自己把3.5万给他送过去。

　　在所有条件都相同的情况下，朋友A和朋友B谁才是我的真爱？我更应该把钱交给谁？

　　财蜜们一定觉得，朋友B的投资项目，不但收益高，灵活性还更高，显然朋友B才是我的真爱，钱当然要交给朋友B 。这难道还能算是个问题吗？

　　那我现在公布答案：

　　朋友A的名字叫保险公司，他的投资项目叫做返还型保险。

　　朋友B的名字叫商业银行，他的投资项目叫做储蓄式国债（或者定期存款或者银行理财或者货币基金）。

　　令我不明白的事情是：

　　为什么在朋友A穿上返还型保险的外衣之后，多数人都觉得朋友A比朋友B更是真爱呢？

　　为什么会认为买消费型保险提供保障+国债投资，不如返还型保险划算呢？

　　让我们来看看事情的真相：

　　某A股上市保险公司的两款在线销售的重疾险：

　　保障期限都是20年，缴费期限都是10年，保额都是10万。赵小姐今年30岁

　　如果我要是购买消费性的保险（以下简称消费型），

　　前十年每年需要缴费790元，20年内如果不幸罹患重大疾病，得到10万保险金；

　　如果到期安好，合同结束，我等到0元。

　　如果我要是购买返还性的保险（以下简称返还型），

　　前10年内年需要缴费4310元。20年内如果不幸罹患重大疾病，得到10万保险金；

　　如果到期安好，合同结束，我等到所缴纳保费的1.1倍。也就是4.7万元。

　　返还型相对于消费型的优势是：到期未罹患重疾，可以得到4.7万的重疾还。

　　返还型相对于消费型的缺点是：每年需要额外缴纳4310-790=3520≈3500元的保费。

　　那现在是不是可以理解为：

　　你购买的一份返还型的保险，每年4310的保费中，只有790元是为了给你提供20年内10万的重大疾病保额；而另外的3500元就是为了到期给你返还4.7万元（这就是我开头说的那个朋友A）。

　　那如果我就只买一份790元的保险的保险，获得20年内10万的重大疾病保额，而另外每年的3500元，我自己购买国债，到期20年的时候，我自己给自己返还7万，岂不是更好？（这就是我开头说的那个朋友B）

　　所以那些买了消费型保险觉得自己白白浪费了790元保费的人，你以为你买的返还型保险一分钱没有话，就白白得了保障，其实你损失是你二三十年的利息，而且你的利息每年绝对不止790元。

　　换句话说，

　　买消费型产品，你只是自己实现了保险公司给你的返还功能而已。

　　到期自己给自己返还7万，而不是4.7万。钱多还不好吗？！

　　所以请坚定朋友B是真爱的决心，一直好好的爱朋友B，和朋友B不离不弃；不要再和朋友A混在一起了。

　　而作为保险公司，赤裸裸的销售的这种掠夺式的产品，她理财赵小姐认为就是抢劫！