11月25日，央行发布数据显示，截至2014年三季度末，我国平均每个家庭拥有超过1张信用卡。作为光大银行信用卡掌门人，戴兵见证了近十年来信用卡行业从跑马圈地到精益管理的蓬勃发展。
12月初，搜狐媒体大厦演播室迎来这位金融业界创新“花木兰”，畅谈中国信用卡行业发展步入新常态下的机遇与挑战。
搜狐理财：讲述人生故事，解读金融情怀，各位搜狐网友大家好，欢迎走进《金融人物》。本期金融人物的主角是来自于中国光大银行工会工作委员会副主任、光大银行信用卡中心总经理戴兵女士，欢迎您戴总。
戴总你好，我们知道您有20多年的银行业从业经验，先后担就职于中国银行、招商银行、光大银行，那么，在这20多年的时间里能不能给我们具体介绍一下有哪些特别的时间节点，以及给您留下深刻印象的事件？
戴兵：这样一说时间曝露了我的年龄。我在中国银行是11年，中国银行11年的时间里做的更多的工作是财会工作。招商银行7年，这7年里面主要是零售业务，在分行在总行都做过。在光大银行就是做信用卡，算来整整9年了，这些经验和体会都是极其宝贵的。在中国银行特别受益，对我特别有收获。中国银行的业务特别全、特别多，进入中国银行以后学到了很多银行业务和银行知识。到了招商银行以后，很市场化的治理结构、管理方式也让我学到了很多，真正进入商业银行是一个很好的体验。光大银行是国企央企，这种体制机制介于我前面这两家银行的中间。由于有前两家银行的工作经验，使我能够很快地适应这种文化，在大家的帮助下很好的推动了光大银行信用卡业务往前发展。
搜狐理财：我们知道您不仅是光大银行信用卡中心的总经理，还是光大银行工会工作委员会的副主任以及中国银行业协会银行专业委员会的副主任，可谓是身兼数职，之前留意到您接受各种采访，包括信用卡安全方面、行业发展方面、社会责任方面，能不能给我们具体介绍一下这些职务背后您需要做哪些工作？
戴兵：光大信用卡中心总经理肯定要为光大的信用卡业务负责，在全行的帮助下把光大银行的信用卡做到又好又快的发展，这是我的职责。工会委员会这个工作，站在工会的角度就是要为光大的职工去维权，维护职工的合法权益是我们最重要的职责，这就是我的职责。银行卡专业委员会实际是我们行业自律的一个委员会，因为我在行业里面从事银行卡工作时间比较长，所以能够跟大家一起让这个行业稳健地可持续地发展，应该说为我们广大持卡人提供更好的金融服务是我们这个协会更大的责任。总的来讲，让大家做得越来越快乐、越来越好就是我的工作。
搜狐理财：近两年我们也多次采访您，您给我的印象一直都是优雅率真自信的，刚才聊了您的工作以后，能不能给我们聊一下生活中的您是什么样的。随着您的职务越来越多，工作量越来越大，怎么做到事业和生活之间的平衡？
戴兵：因为我有强大的后台，我父母是我最坚实的后盾，我无论在哪儿工作他们都跟着我，所以我把我的家基本上交给他们管，有他们在我是最安心的，应该说在家人的帮助下才让我能够全身心地投入到工作当中去。在家里这个问题上我还是要检讨的，做得不够好。
搜狐理财：您在06年初出任光大银行信用卡中心的总经理，光大银行是从04年开始对外发卡的，能不能给我们讲一下您刚开始负责信用卡业务的时候，光大银行的信用卡业务是什么样的，在近十年的过程中有什么样的变化？
戴兵：刚开始的时候业务量非常小，才三万张，我加入了光大银行以后不断调整我们的体制机制，能够让我们的产品更丰富起来，能够满足大家的需要，寻找更好的方法把卡片发出去。这些年来光大信用卡的创新产品推出了很多，层出不穷，尽我们所能满足需要消费信贷金融工具或者金融产品的持卡人的需要。第二，我们在文化营销特别是传统文化营销方面做了很多工作，尤其是我们的“福”信用卡和商旅卡等。很多卡片的用意都是带有传统文化元素的，我们的卡片是全球通用，这样一来，对于传播中国传统文化走向世界我们也做了一些工作。另外，在修内功方面光大卡中心做了很多的务实工作。到目前为止我们也是行业当中唯一一家获得ISO9001、ISO27000质量认证的信用卡中心，在加强内部管理，让我们跟国际接轨方面也做了一些工作。总的说来，光大卡中心这九年的发展打造了一只最具创新的员工队伍，也层出不穷的推出了很多创新产品，在市场的份额也越来越大越来越重，我觉得随着整个中国银行卡产业的进步和发展，我们跟上了它，而且逐步走在它前面。
搜狐理财：刚才您提到了光大银行的信用卡业务，我想问纵观整个中国的信用卡业务您觉得目前信用卡发展是一个什么样的阶段，包括它有什么样的特点，它存在什么样的优势以及弊端？
戴兵：应该说中国的信用卡产业发展是比较晚的，从上世纪50年代第一张信用卡在美国诞生到现在已经经历60多年的发展，国内的信用卡大发展还是在新世纪来临之后才开始。发展过程在整个行业共同推动下，应该算是发展的非常迅猛。正如大家所说，到现在为止，特别是08、09年金融海啸之后我觉得我们国内整个信用卡行业更加得稳健，步伐更加得坚实，所以我觉得现在整个中国的银行卡产业还是处于发展期，还没有到成熟期。数据来体现，我们全国有13亿人口，但信用卡发卡量才3亿，3亿多是什么概念？相信你不止只有一张信用卡，所以真正持有信用卡的人数应该不到2亿。美国的情况是超过全国人口一半的人持有信用卡。第二个数字可以看到，全国信用卡的透支余额不足两万亿，美国的信用卡透支余额是两万亿美元，它的人口是我们的1/3、1/4，但是它的消费余额是我们的6倍，所以整个来讲它还是在快速发展的阶段，离饱和还有一个很长的路可以走。
搜狐理财：刚才您提到快速发展信用卡，那么我们知道在二三线城市特别是广大农村地区，信用卡的用卡环境不是很完善，信用卡也不是特别得多，有没有必要继续推进特别是农村地区的发卡量？
戴兵：是可以的，包括我们有一些比如像邮储银行、农信社、农商行也在做这方面的工作，随着我们科技的进步还有互联网技术的普及，像这种普惠金融会越来越多的惠及更多的人，有了信用卡的的确确为大家的支付、出行会带来更多的便捷，所以这种好的东西应该惠及所有人。
搜狐理财：对于今年的整个宏观经济环境，今年信用卡的增长还会不会像往年一样保持高的增长水平？
戴兵：今年其实各行信用卡的新增量应该是进入到新常态，我认为明年各行的增幅或者增量应该跟今年比较相匹配，再加上金融已经呈现了很多多元化，包括很多的小贷公司还有一些专营的互联网金融机构的介入，那么他们也会提供类似的产品来服务于民众。我觉得在全国普通商业银行、全国大行对于这个业务的发展和壮大应该跟今年的步伐差不多。
搜狐理财：之前有银行提出过“消灭信用卡”，把它作为一个战略，信用卡作为一种介质将逐步被取代被越来越多的人认可，觉得这是一个不可能避免的趋势。您怎么看待这个现象？
戴兵：我觉得从金融业出现在咱们人类社会的七百多年来，信用卡就是我们现在所看到的塑料卡片，出现才仅有六十多年，信用卡上是由三个部分组成，第一个部分实际是银行的贷款账户，你的卡号就是在银行的贷款账户。第二部分，支付介质，而现在的支付介质占比最大的是用磁条支付，这是跟社会环境相匹配的。磁条支付现在还是主流，占比超过85%，剩下的就15%没有用实物卡片支付，有电话支付、网络支付、手机支付等等。未来第三块是一个支付平台，比如你是VISA组织就在VISA组织的支付平台上可以使用，你是银联的在银联整个网络平台上可以使用的。银行的贷款账户加上支付介质加上支付平台就构成了所有我们的银行卡环境，或者说是咱们每个人所理解的信用卡。那么中间这个支付介质未来应该把这个账号记在什么地方，我认为有很长一段时间是多元化的，我们现在来看我们卡片信息不仅记载到你所拿到的塑料卡片上，也记在了IC卡上，如果申请了手机银行业务则记在手机上，你在很多网络上注册了跟信用卡捆绑的信息，那你就记载到那个上面。支付介质现在已经在向多元化发展，但是我认为未来的发展它肯定是生物智能的可能性更大，就是说其实你也可以用你的视网膜、你的指纹、你的声音来当这个介质。支付介质主要识别它的唯一性，它就是你的。那么对于支付平台来讲，我觉得未来会更便捷、更通用，这是一个发展趋势。我觉得消灭塑料卡片这个不应该是我们的目标或者说我们要去做的一个最主要的事情，对我来讲我认为顺应科技的发展只要是能够很方便地让我们每一个客户享受到他所需要的金融服务，怎么方便、怎么便捷、怎么安全就应该怎么来。也可能我们直接用指纹，也可能我们将来用其它的一种生物智能，都有可能。
搜狐理财：这种介质的支付会不会对以后的信用卡业务产生一定的冲击？
戴兵：信用卡最核心的是一个贷款账户，除非说大家不需要消费信贷。那为什么需要消费信贷？因为每个人在特定的时候有可能现金流会出现问题，在你现金流出现问题的时候消费信贷就能帮助到你。除非是说我们人类社会发展到某一个阶段不需要信贷了，那信用卡存在的可能性就没有了。所谓信用卡就是在没有抵押没有保证的情况下就凭你这个自然人的信用，银行就给你提供了消费信贷，小额消费信贷，这就是信用卡。信用卡塑料卡片本身是现阶段全球范围内大家能够普遍接受的一种方式，比如说手机支付现在可不可以？可以，但是现在做不到全球通用。为什么现在磁条交易量这么大，经过近三十年的发展，如果你出国就知道，无论到哪儿去磁条支付都是通行无阻的，基本全球都能受理。但是这么一个大的受理环境实际上两百多个国家还有那么多银行卡组织，是经过30年的努力统一规则、统一平台才做出来的，那么未来什么能够取代这样的规则，其实是一个很难的过程。
目前IC芯片卡的全球通行规则最大的还是EMV规则，第二大应该是人民银行制订的PPOC，各个国家在这方面也有自己的规则。什么是全球都能够认可的？其实就是一个相互认同认可的过程。就跟互联网发展一样，互联网技术的发展花了两到三年时间，但是统一规则花了十年时间，统一规则不是一个技术问题，技术问题都好办。举个例子来说，咱们的火车要到其它国家去跑，就要跟人家讨论铁轨多宽。我在满洲里就看到咱们的火车要进入俄罗斯境内要把轮子换了，我们的铁轨跟俄罗斯的不一样，所有的火车都要换一次。但是作为支付来讲如果这样不行，必须是统一的这样才能和国外进行交易。
搜狐理财：刚才提到了移动支付，我们知道移动支付在这两年是异常火爆，包括NFC手机支付、微信银行、电子支付，很多银行陆续推出移动支付新的工具，您怎么去看移动支付，包括它存在的安全和风控方面的控制。
戴兵：移动支付应该说它真是给大家带来了便捷，我们每个人手机它的功能已经越来越强大，它已经是我们离不开的终端了。消费很多东西用它来进行支付，给每个人带来方便。但是我认为未来的支付有很长一段时间肯定是多元的，因为每个人的喜好是不一样的。有些人愿意把自己的银行卡账号放在手机上，我也碰到很多客户坚决不放的，他觉得不安全，手机丢了怎么办，被人家黑客盗取了怎么办，这种可能性是有的。多元化是一个趋势，现在手机支付应该说发展的很快，是因为它的基数很小，所以觉得增幅量很大。但是就发展的时间来看，从我个人来讲，我认为太慢，实际我们这个行业探索进行手机支付从2004年就开始了，十年时间手机支付的占比非常小，在整个银行卡支付的占比都非常小。这个小的瓶颈就在于规则没有完全统一起来，受理市场像你们说的应用场景没有完全建立起来。还有一些各个力量也在推自己的一些标准和规则，这样的话不仅没有起到联网通用的作用。本来俄罗斯的铁轨这么宽，现在又有新的标准说我再把它加宽或者再把它缩短一点，这样通用起来就更复杂了。现在手机支付未来它的发展肯定会很快，它的增幅和增量会逐步扩大，但是统一规则让它能够通用起来其实是件蛮重要的事情。
NFC实际上不是说只有手机才能做，芯片卡、智能卡都是可以用NFC支付的，所以你要去统计使用手机支付的量多，还是使用卡片支付的量大，恐怕用卡片支付量比用手机支付的量要更大一些。
搜狐理财：今年被称为互联网金融的角逐年，互联网金融对信用卡行业的影响您觉得存在一个什么样的机遇和挑战？
戴兵：互联网技术真的是改变了我们的生活，互联网金融这个词只有中国才有，也只有中国在提。其实它最重要的一条，作为金融业来讲当互联网刚刚进入中国的时候金融业就在用互联网，所以现在提的互联网金融更多的是把它定义为非金融企业用互联网做金融业务，他们喜欢这么去提。我觉得这些互联网企业进入到金融领域，为我们创新还有打破监管的一些束缚起到了很好的推动作用。比如说监管要求我们实名制，那么现在互联网企业上面做的金融业务就迫使我们使用实名制，监管要求我们反洗钱，所有大额交易每天都要报给监管部门，那么互联网企业所做的存、贷、汇这些数据就没有办法监管到。那么未来像这些我们应该怎么去看这个创新，我们的底线在哪里，哪些是可以逾越的，哪些不能逾越的，这个是我们最大的挑战。我觉得机遇来讲新技术的发明和出现对我们来讲都是机遇，我向来认为这种技术的变革就是推动我们银行发展的一个非常好的机会。
从信用卡诞生的第一天起它就决定了新技术才能推动信用卡的高速发展，为什么咱们整个中国的信用卡产业是03、04年以后才能够大发展？因为在03、04年国内用卡市场基本上解决了联网通用的问题，在此之前各家行发各家行的卡，各家卡只能在几家受理银行使用，不方便就没有必要办理。特别05年之后这个问题解决了，无论哪家银行发的卡基本都能到全球去使用，所以大家去申领这个卡，持有这个卡的积极性才有了，整个银行业是顺应时代的发展，捕捉到这种技术进步所带来的机会去发展。
搜狐理财：今年有电商平台推出一种面向个人的信用支付产品打白条，它的特征就是和信用卡分期业务极其类似，我们也知道互联网金融生机勃勃，给很多消费者带来很多惊喜和便利，但是也冲击着传统金融业，您怎么看这种创新业务，您觉得会不会对传统的信用卡业务带来一定的冲击，包括怎么去应对这种潮流？
戴兵：我刚才说了，中国的整个消费信贷市场是很庞大的，包括我们光大银行主要发展的还是一、二、三线城市，四线城市我们还没有去涉足。作为互联网企业从事金融业务其实也起到一个很好的补充，我们能够看到在银行申领卡片的客户当中更多是申领信用卡，如果说有客户暂时申领不到信用卡，那么互联网企业能够为他们提供这种服务，我觉得是一个非常好的补充。就像我刚才说，我们整个信用卡的透支余额是美国市场的1/6，而我们的人口是美国的三四倍，而我们的GDP全球第二，未来这个市场还是很大，我觉得大家都在发展过程当中去获得发展所带来的收益或者收获都是应该的。我认为这是必要的补充，而且是可以相互学习相互借鉴相互促进的。
搜狐理财：随着互联网的发展，数据呈现了爆发式的增长，越来越多的互联网包括银行机构将目光投向大数据，您怎么看待大数据和信用卡的结合？
戴兵：信用卡的发展离不开大数据的，整个来讲光大信用卡中心有两个数据团队专门做数据挖掘和大数据的，我们服务上千万的客户，我们拍脑袋也不能想出客户喜欢什么或者把客户如何做分类，只有用大数据才能够做得更精准，服务得更精准，才能风险控制得更精准。所以我们对大数据的依赖程度是极其深的一个行业，那么就大数据它跟我们以往的经验相比确实带来很多惊喜，就是更精准的服务于每一个人。我们以前讲大众服务那只能是批发做，不能精准。但是有了大数据之后我们就可以很精准，因为靠技术、靠推算能够算出这个客户他更喜欢什么，更需要什么，这样的话我们服务的就会更好，这种大数据的的确确它不是独立存在的，它也是依赖于整个存储技术、运算工具和运算手段的技术和发展才有可能实现。如果说你用20年前的设备去存储这些信息，根本就不可能。那么你用20年前的设备来算这些数据，那算都算不出来，有了这些设备、技术、平台大量的进步才走到今天有了我们今天所能感受到的大数据。
搜狐理财：在您看来，您觉得信用卡业务最核心的是什么，您怎么去看待信用卡它的盈利和它的风控之间的平衡？
戴兵：信用卡核心就是消费信贷，消费信贷的本质是信贷业务，信贷业务的核心就是控制风险，如果把握不住风险那就是血本无归，借了你的钱都不还给你，本就没有了。所以控制风险是最核心的，如何精准控制住风险，平衡风险和收益，这是最关键的。只有在控制风险的前提下获得应有的收益才能够实现它的盈利，否则一切都是空谈。
搜狐理财：我这边还有最后一个问题，目前中国的信用卡行业最急需解决的问题是什么？
戴兵：信用卡发展十多年，但是银行卡条例十多年都还没出来，在法律法制体系建设方面是远远滞后于实践的，靠银行自律或者说靠职业精神去坚守底线，这个市场不可能很有秩序的。法制建设是最重要的。还有一个对信用卡相当重要的就是信用体系建设，信用卡是凭信用放贷，我们用什么去权衡这个人有信用还是没有信用。这个人讲信用和不讲信用他的成本不一样，那对于我们这个业务的发展就会起到不同的推动作用，所以信用体系的建设对我们来说也是至关重要的。
搜狐理财：感谢戴总的真知灼见，让我们听到了业界最睿智的声音和观点，由于时间关系，今天的访谈就到这里，再次感谢戴总。
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