重疾理赔也不难 专家4招教你买保险

　　近年来，重大疾病保险（即重疾险）已成为不少人投保时首选险种之一。那么，买重疾险是不是所保的病种越多越好？怎样的费率最合算？退保的话该注意些什么……大家都想为自己或家人买份保险保障健康，却常为不了解重疾险的各种复杂概念而头疼。在此，记者汇集各类信息，

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　　东方今报记者 夏寒

　　解读：

　　弄清重疾险常识再投保

　　重疾险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑出血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿。

　　根据保险期限来划分，重疾险可分为定期保险和终身保险。此外，根据给付形态划分，重疾险还包括额外给付保险、提前给付保险、独立给付保险、比例给付保险、主险捆绑附加等类型。

　　额外给付保险：

　　需要同时购买其他主险，例如同时投保终身寿险或者养老保险，属于消费型险种，且不发生理赔时保费不能返还，身故给付现是按照主险的保额进行理赔。

　　提前给付保险：

　　需要同时购买其他主险，多数限定在同时投保终身寿保险，属于消费型险种。身故给付现金同样是按照主险保额进行理赔的。

　　独立给付保险：

　　独立给付主险型重大疾病保险包含死亡和重大疾病的保险责任，而且其责任是完全独立的，并且二者有独立的保额。此型产品较易定价，只需考虑重大疾病的发生率和死亡率，但对重大疾病的描述要求严格。

　　比例给付保险：

　　按比例给付型重大疾病保险是针对重大疾病的种类而设计，主要是考虑某一种重大疾病的发生率、死亡率、治疗费用等因素，来确定在重大疾病保险总金额中的给付比例。

　　主险捆绑附加

　　多以生死两全保险为主险，捆绑附加重大疾病险。所谓两全险就是保障期限内身故保险公司要给钱，保障期限后没有身故保险公司也要给钱的那种保险。

　　案例：

　　病来如山倒 国寿双倍理赔救难

　　家住河南省虞城县的汤某是该县的一名公职人员，今年刚满50岁，每天除了上班以外，就是锻炼一下身体，享受着人生的一份安逸，生活过得轻松自在。2014年4月1日早上起床后，他突然感觉胸闷气喘、大汗淋漓，胸痛难忍，被家人急送至虞城县人民医院，经抢救转危为安。原来，汤先生突发心肌梗死，之后经过医院一段时间的精心治疗和家人的呵护，汤某好转出院，但病来如山倒，汤某的健康情况已与先前判若两人。

　　据了解，汤某2005年参保了中国人寿的康宁终身保险，年缴保费1980元，缴费期20年，基本保险金额20000元。此次发病属于该保险责任范围之内，中国人寿河南分公司审核后，履行承诺，赔付汤某重大疾病保险金40000元。另外，后续每年的保险费累计21780元也不需要再缴纳，汤某还享有20000元的身故保障。

　　专家：

　　注意3个细节有助理赔

　　《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称《规范》）自2007年8月1日起正式实施。重疾险究竟怎么买、怎么赔，成为保险市场今年关注的热点。

　　河南省保险业协会工作人员陈峰认为，面对市面上形形色色的重疾险，消费者应注意以下细节，从而减少开支，顺利理赔：

　　1.承保疾病并非越多越好。重疾险必须包含对6类“核心疾病”的保障，其余19种疾病，各公司可自行选择是否纳入保障范围。每种疾病的发病率都会影响费率的厘定，承保病种越多，价格越高。而有些疾病的发病率是很低的，投保涵盖此类稀有疾病的病种特别多的产品反而不划算。

　　2.出险时及时与保险公司联系。确诊后通过电话、书面、传真等形式及时通知保险公司或保险代理人并提出给付保险金申请，根据保险公司的指导，准备好理赔时必需的各种材料。

　　3.重疾险免责条款要格外留意。在投保重疾险时，应该多在意的是重疾险条款中的免责条款，避免那些免责条款成为理赔路上的绊脚石。