六招教你急需现金时如何降低退保损失

　　DM理财研究员 李剑华 实习生 黄杞/文

　　【2014.09.25理财周报DM理财特稿002号】

　　退保对于保险公司和投保人来说，都不是件好事。因为过高的退保率会影响保险公司经营稳定，干扰财务安排和资金运用计划，同时也影响保险公司的声誉。而对投保人来讲，退保时，其保单利益必将受到损失。因为寿险公司将按照国际上通行的做法，扣除投保人所缴保险费一定比例的管理费，用于弥补公司因退保造成的前期费用投入的亏空。

　　所以买保险之前，投保人需要充分考虑自己的缴保能力，慎重挑选产品。如确实买到不合适自己的保险产品，必须退保，或者无力负担保险费用，急需现金，有什么方法可以降低退保损失呢？DM理财教你几招。

　　招数一：巧用10-15天“犹豫期”

　　犹豫期，即除短期险外，自投保人交费合同生效起10天、银行保险为15天内，用户若对保险合同不满意可以申请撤销保险合同，保险公司将全额退还保费，这是为了保障投保人的利益而设立的。这一阶段退保的损失最小，除去一些保险公司会收取工本费外，退保人没有保费损失。

　　招数二：选择2年后退保

　　过了犹豫期但又未满2年的时期最不适合退保，因为此时保费的损失率是三个时期（犹豫期、犹豫期至2年内、2年后）中最大的。所以建议在2年以后退保，因为对于长期的寿险保单来说，时间越长，享受的保障就越多，而扣除的费用却并没有太多增加，因而被称为退保的最佳时机。

　　招数三：利用宽限期适当地推迟交费日期

　　一般适用于长期寿险产品，宽限缴费期一般是60天，可以在这宽限期内的任何一天交费。如果60天内无法交费，仍旧可以利用两年的宽限期，但在两年之内，保单处于失效状态，投保人可以在自己有交费能力时申请恢复保单，所有效力不变。

　　招数四：利用保单质押贷款

　　在保险单的现金价值范围内，投保人可以随时向与保险公司合作的银行提出办理保单贷款，而不需要另外提供担保人。一般分红类保险可以贷到现金价值的90%，而2年以上的寿险保单可以贷到现金价值的70%。

　　招数五：利用自动垫交保险费

　　有些险种设计有自动垫交保险费条款的，如果保险单的现金价值大于应缴纳的当期保险费和利息，而且投保人事先又有此约定，那么，保险公司为了使保险效力得以延续，会自动垫交应交的续期保险费。投保人在投保时，应尽量利用这一条款。

　　招数六：办理减额交清保险

　　将保险金额缩小，不用再缴纳保险费，可以继续享有保险保障。