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货基引流现实逆转抗拒 银行走向合作争上宝类产品

来源:21世纪网-《21世纪经济报道》
  本报记者 宁夏 深圳报道

  类余额宝产品的效应,不断颠覆着银行业对货币基金的态度。

  “西部某银行拿到基金代销资格的第二天,就和我们商量合作开发余额理财产品。”易方达基金副总裁陈彤向21世纪经济报道记者表示,余额宝风潮正席卷银行业,几十家银行近期都在埋 头改造系统,准备尽快上线宝类产品。

  一个细节可以侧面呈现银行争相推出“宝宝”类产品的热潮。

  “银行上线余额理财产品,必须自己或者外包开发系统。”陈彤说,业内有基金代销资格的银行中有70%以上的是跟恒生电子签订系统开发协议的,由此导致恒生电子目前人手非常紧张。

  值得注意的是,在这波余额宝的风潮中,国有银行的态度也由抗拒转为开放合作。

  21世纪经济报道记者从基金业内了解到,中国银行(601988.SH)已在和广发基金、嘉实基金等大型基金公司的互联网金融部洽谈,准备开发“宝”类产品。

  金融互联网风潮

  余额宝带来的互联网风潮,已由理财通、百度、京东等互联网平台席卷到传统的银行业。

  “大家都在找银行合作对接系统,准备上线余额理财产品。”陈彤介绍。

  截至9月10日,易方达基金和杭州银行、富滇银行、南洋商业银行等10余家银行联手推出类余额宝产品。此外,还有30多家银行和易方达基金进入深度合作阶段,目前正在测试或是合作开发系统,预计半年内会逐步上线余额理财产品。

  “基金公司的货币基金与银行系统对接,双方需要重新开发新系统。”陈彤透露,基金公司与一家银行合作“宝”类项目,从洽谈、签订合同、系统开发和测试以及营销方案推出,一般历时需要半年到一年时间。

  据陈彤介绍,基金与银行合作“宝”类产品涉及四个层次的系统开发。最基础的是传统代销业务,需要测试代销系统来代销货币基金。其次是实现货币基金“T+0”赎回,需要开发“T+0”系统。在此之上,则是实现“余额理财”。最后,是实现交易触发模块的功能。

  “余额理财是指系统每天自动扫描客户账户,当账户活期存款金额超过约定数字,会自动转成货币基金。交易触发则是当客户刷卡消费或在ATM取现时,系统自发实时赎回相应的货币基金份额进行支付。”陈彤解释。

  21世纪经济报道记者了解到,易方达基金是基金业内与银行合作项目最多的一家基金公司。12家股份制银行中,至少有一半与易方达合作开发类余额宝产品。此外,还有30多家城商行、农商行、外资行已和易方达完成系统测试工作。

  “银行是非常谨慎的金融机构,对合作伙伴要求很高,越是合作案例多的机构,越容易获得合作机会。”陈彤举例,多家银行在拿到代销资格的第二天,就主动联系易方达合作开发余额理财产品。

  在金融互联网的这股风潮中,业务走在前列的还有南方基金和嘉实基金。他们上线的银行家数达5家左右,而正在开发系统的银行还有二十家左右。

  除此以外,华夏、广发、汇添富这三家电商业务靠前的基金公司,同样在争抢与银行渠道的合作机会。

  “一家银行的系统只能对接两三家基金公司的货币基金,现在大家都在抢着与银行对接。”一位基金公司负责商务合作的人士称,经常在银行洽谈时碰到基金同行。

  基金公司抢着与银行对接宝类产品,在于类余额理财能给货币基金带来新的增量。

  “已经上线的10家银行,给易方达货币基金带来的增量约90亿元,预计到年底新增的量还有数十亿左右。”易方达渠道营销部总经理刘菲表示,她预计明年的增量会更为可观。

  “诺安基金和渤海银行合作的宝类产品,新增规模达到60亿元。”一位基金行业的电商负责人表示,渤海银行是全国性银行,零售业务刚起步,大力推广余额理财这项业务。

  效果显著的还有中信银行与信诚、华夏、嘉实和南方基金合作的薪金煲业务。来自业内的消息显示,自5月上线至8月14日,中信银行的薪金煲业务规模达到100.07亿元。

  争夺客户利器

  伴随银行业“宝”类产品的规模效应,银行对引入货币基金的态度亦由强烈抗拒到主动开放合作。

  “银行发现推出余额理财产品是大势所趋。”陈彤表示,银行态度的转变,源于先行者的试验结果显示,这款宝类产品是争抢新客户的利器。

  在已上线的产品中,宝类产品带来的增量客户,在渤海银行“添金宝”业务体现得最为突出。渤海银行披露的数据显示,截至7月末,渤海银行深圳分行开立“添金宝”账户突破万户大关,累计达10295户,其中新客户的数量是8614户,占比达到84%。

  “民生银行推出如意宝,最早做了20多亿的规模,基本是它本行的客户。但后来规模增长到60亿,有一半是电信带来的客户。”一位基金业内人士透露,民生银行如意宝增加了一个对接中国电信易支付的接口,有一半是新增客户。

  21世纪经济报道记者注意到,这股基金与银行合作开发“宝”类产品的互联网风潮,最早是在一批地方性银行开始,但如今已向股份制银行和国有银行蔓延。

  例如,与易方达合作上线产品的首批银行是富滇银行、南洋商业银行、杭州银行等。嘉实基金首批合作对象是广州农商行、深圳农商行。而广发基金近期准备上线的是南海农商行和青岛银行。

  “股份制银行和城商行的创新意愿是非常强的。”陈彤指出,银行亦明白,按传统竞争套路,股份制银行和城商行很难改变现有的竞争格局。因此,股份制银行和城商行最有动力引入宝类产品,以吸引新客户流入。

  “银行争相上线宝类产品,既是为了守住自己的客户,更是为了开拓新的客户。”陈彤说,这是银行态度转变的关键所在。

  21世纪经济报道记者从银行渠道了解到,银行业对货币基金的态度在过去一年发生了巨大的改变,由强烈反对、半推半就走向主动开放合作。

  “互联网的思维是手上必须有客户。现在股份制银行和城商行都抢着上余额理财产品,如果我们不做,客户就会跑到附近的银行买这类产品。”一家国有银行个金部人士表示,“宝”类产品会让部分活期存款消失,但至少留住了客户。

  21世纪经济报道记者从基金业内了解到,中国银行是国有银行行动较为积极的一家银行,他们在8月底已跟广发基金、嘉实基金等洽谈合作方案,准备开发“宝”类产品。

  作者:宁夏
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(责任编辑:陈大伟)

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