节俭的小两口想开店 怎么科学地规划投资

　　记者 梁兴

本期点评：中行长沙湘雅路支行理财经理 谢昕

　　一对小情侣生活在长沙，计划明年结婚，还想自己创业。可他们目前存款不多，也没有买商业保险，该怎么科学规划才能实现这些投资计划呢？来自中

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　　【案例简介】

　　翁小姐，25岁，传媒公司做运营，月收入8000元；男友杨先生，设计师，收入6000元左右（提成高时可达到8000元），目前存款3万元。

　　两人在长沙有房子，2014年底交房，未来男方家里负责还贷以及装修。一年后计划开店，家里赞助10万元，需要自筹10万元。两人均无保险。翁小姐尚有9000元的教育贷款，目前每月300元还贷。

　　【财务分析】

　　目前两个人的月收入总和大概在14000元-16000元之间，有存款3万元。在支出方面，翁小姐每月给父母2000元生活费，房租每月1600元，在家做饭总支出约2000元，尚有9000元的教育贷款，目前每月300元还贷，根据目前支出情况占收入比例约40%，属于合理范围。

　　从这样的收支比例不难看出翁小姐与杨先生还是属于相对节俭的。

　　【理财建议】

　　A、先积蓄两年后再开店

　　根据翁小姐及杨先生目前的工作收入及支出情况，每个月能节余出来约9100元，一年攒下来的钱肯定超过10万元。因为有计划一年后开家小店，需要自筹10万元，现在两人的储备资金肯定是可以支付的。

　　因为是自己创业，就需要考虑多重问题再投资，杨先生是设计师出身，翁小姐在传媒公司专做运营，两人一起创业真是珠联璧合，但考虑到两个人都处于刚刚工作不久，从工作时间、经验积累、客户维护到后续的周转资金，相信一定会有欠缺及考虑不周全的地方。

　　建议两个人两年后正式开店，在这期间可先积累一些积蓄，积蓄包括金钱上的还有经验上的。在工作之余多去市场调研，多积累客户资源，学习管理经验，相信通过两年的历练两个人各个方面都会有一个飞跃，这样既保证开店的成功率也在现金流上给了两人富余的打算。

　　B、用理财收益还教育贷款

　　翁小姐目前有教育贷款9000元仍未还清，每月还300元。国家规定教育贷款的期限一般在6个月到五年，最长不超过八年。如果按照以上的建议两个人两年后开店的话，这个尽快还清贷款的目标是非常容易快速实现的。

　　两个人两年时间大概在现金积累方面能攒个23万元左右，可以把第一年积累的总额投资到理财产品中。例如某银行正在发售的半年到一年理财产品收益率约在4.6%-5.3%之间。我们以投资额为13万元、年收益5.2%来计算，这样一年的收益大概会有6700元左右，因为在这理财的当年每月有300元已计算在支出内。所以仅仅用这一年理财的收益就可以完全覆盖剩下的教育贷款。

　　C、保险可优先为男方购买

　　像翁小姐和杨先生这样的年轻人，又在事业的初创期也是资金积累的初期，必须首先要配置的保险是保障类的重大疾病保险，这类保险是保障被保险人一旦发生重大疾病导致被保险人工作及家庭生活受到的影响。

　　按照目前两个人的情况可以看出，一旦成功开店，那么工作最繁忙的应该是杨先生，从设计到现场再到材料的购买肯定费时费力，再有，从一个男人的角度考虑，责任感强的男人一定会让自己的女人过上优质幸福的生活，那么也意味着自己肩上的压力就会增大，所以必须优先为杨先生购买一份重大疾病保险。

　　记者 梁兴

　　通讯员 王茜