“冰桶挑战”热潮已过 商业保险可否接棒施援？

有些罕见病会被重大疾病险囊括在内。　　CFP供图

　　为渐冻人筹款的“冰桶挑战”热潮似乎已告一段落，但是对于渐冻人和其他罕见病病人来说，对病魔的抗争仍将继续。由于“渐冻人症”等罕见病尚未纳入大病医保，每个月超过4000元甚至上万的治疗养护费用，对很多患者家庭而言都是沉重的经济负担，漫长而无望的治疗更常常让患者家庭陷入“因病致贫”的境地。作为社会保障体系的重要补充，是否有合适的商业保险能够涵盖这些罕见疾病，起到“有备无患”的作用？

　　A 涵盖罕见病的商业保险产品很少

　　然而记者通过深圳多家保险公司了解到，目前覆盖“渐冻人症”这样的严重神经元损伤性疾病的商业重疾险少之又少。太平人寿相关负责人表示，公司目前产品保障范围没有这种病症，尤其是先天性的罕见疾病一般不在保障范围，只有部分原发性的癌症在少数几个产品里面可以得到保障。泰康人寿相关负责人亦表示，因为类似“渐冻人症”的罕见病太小众，目前公司并未开发相关的产品应对。深圳市保险同业公会相关人士则指出，目前针对罕见病的保险产品确实较少，具体情况要依据各保险产品的相关条款而定。

　　据悉，目前全国“渐冻人”已有10万-20万人，中年晚期(55-65岁)是高发年龄段，早期症状轻微，患者可能只是感到有一些无力、肉跳、容易疲劳等症状，渐渐进展为全身肌肉萎缩和吞咽困难，最后产生呼吸衰竭。通常从出现症状开始，平均寿命在2至5年。作为一种渐进性的神经退行性疾病，该病的发病率约十万分之二到十万分之五，病因至今不明，20%的病例可能与遗传及基因缺陷有关，治疗异常复杂和困难。

　　B 相关保险保费较高，赔付条件苛刻

　　不过市场上也并非完全没有保障“渐冻人症”的保险产品，友邦保险推出的产品“友邦全佑一生‘七合一’保障计划”便将“严重运动神经元病”归入第二类重大疾病范畴，纳入理赔范围，而“渐冻人症”就是其中一种。据相关负责人介绍，该计划不仅对8种第一类重大疾病实行额外20%的赔付，更可与34种第二类重大疾病100%赔付累加，获得总计最高达120%的赔付。

　　然而相对全面的保险产品保费自然比一般健康险产品要高，以一位在外企上班、30岁的白领为例，如参与计划为自己投保基本保险金额36万的话，每年保费需缴14760元，付费期为20年。并且其赔付条件也比较苛刻，须要满足自主生活能力完全丧失、无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上的条件，并取得由医院出具的病历、必需的病理检验、血液检验及其他科学诊断报告以及由专科医生出具的诊断书、手术证明，保险公司才能确认并进行赔付。

　　当然专家指出，在购买涵盖罕见病的重大疾病保险后，重大疾病保险给付的保险金不仅能够为被保险人支付高额医疗费用，还能够提供患病后的经济保障，尽可能避免家庭经济陷入困境。因此，对于没有医保的人来说，重大疾病保险尤其重要，而对医保覆盖对象来说，未来覆盖范围更全的保险产品也是一种必要补充。

　　采写：南都记者　林嘉文