“贷款到期以后要求企业先还，然后再重新审批贷
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这种借助外部高成本搭桥资金续借贷款，即俗称的倒贷。根据相关地方企业的介绍，部分地区民间借贷的利息在每月2分至3分，有的甚至高出3分。这大大推高了小微企业的融资成本。
为降低企业融资成本，国务院常务会议提出“缩短企业融资链条，清理不必要的环节”、“采取续贷提前审批、设立循环贷款等方式”等要求。《通知》则从合理确定小微企业流动资金贷款期限、符合条件的小微企业可以办理续贷等五大方面降低小微企业融资成本。
续贷解“倒贷”难题
银监会表示，目前，流动资金贷款是小微企业主要融资工具。但在银行业流动资金贷款业务中，还存在期限设定不合理、业务品种较单一、服务模式不够灵活等问题，影响小微企业的正常生产经营，有时甚至导致小微企业需要通过外部高息融资来解决资金周转问题。
解决倒贷的一大措施就是将小微企业还款再借款中间的空档补上。《通知》要求，对流动资金周转贷款到期后仍有融资需求，又临时存在资金困难的小微企业，经其主动申请，银行业金融机构可以提前按新发放贷款的要求开展贷款调查和评审。
银行同意续贷的，银监会还要求，应当在原流动资金周转贷款到期前与小微企业签订新的借款合同，需要担保的签订新的担保合同，落实借款条件，通过新发放贷款结清已有贷款等形式，允许小微企业继续使用贷款资金。
“严格设定续贷贷款的开办条件，并不是针对任何一类小微企业都开展。”上述银监会相关负责人称。
究竟需要符合怎样的条件，小微企业才可以申请续贷？
《通知》明确了五个方面：依法合规经营；生产经营正常，具有持续经营能力和良好的财务状况；信用状况良好，还款能力与还款意愿强，没有挪用贷款资金、欠贷欠息等不良行为；原流动资金周转贷款为正常类，且符合新发放流动资金周转贷款条件和标准；银行业金融机构要求的其他条件。
上述银监会相关负责人表示，《通知》只是提出一个大概的框架，各家商业银行有详细的标准。
工行小企业金融业务部副总经理王旭表示，例如贸易类的融资，有自偿性和封闭性的特征，根据单据流等去做的，对应的是一笔经营周期的完成，不存在续贷的问题。王旭还表示，下一步会根据银监会的要求，推出适合的产品和相应的政策规定，一方面进行新的产品创新，另外一方面对已有产品的政策进行调整。
合规续贷纳入正常类
看起来并不复杂的小微企业“续贷”业务，还受到贷款分类标准的影响。
根据上述银监会相关负责人的介绍，按照过去的标准，企业因为借新还旧或者是从其他渠道融资还银行贷款，不是完全自有资金还贷款，要降一级降成关注类。
《通知》则要求合理确定续贷贷款的风险分类，符合正常类标准的，应当划为正常类。这意味着符合正常类贷款的小微企业续贷，将不再被要求下降分类级别。
除了允许符合条件的小微企业续贷，《通知》还提出合理确定小微企业流动资金贷款期限，避免由于贷款期限与小微企业生产经营周期不匹配增加小微企业的资金压力。鼓励银行运用循环贷款、年审制贷款等便利借款人的业务品种，合理采取分期偿还贷款本金等更为灵活的还款方式，减轻小微企业还款压力。
为避免小微企业合规续贷出现道德风险，前述银监会相关负责人表示，在监管方面，还要求银行做好续贷资金的全流通管理，多渠道获取信息，防止小微企业利用续贷隐瞒真实经营与财务状况或者短贷长用、改变贷款用途。
同时，银行也要加强对续贷业务的内部控制，在信贷系统中单独标识续贷贷款，建立对续贷业务的监测分析机制，提高对续贷贷款风险分类的检查评估频率，防止通过续贷人为操纵贷款风险分类，掩盖贷款的真实风险状况。
作者：李静瑕
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