市中级人民法院发布银行卡类案件调研报告 详解“克隆卡”盗刷类案件的责任认定
文/记者张翔宇 通讯员刘一慧、姜新林、贺铁斌、金锋华
近年来，涉银行卡案件数量呈上升趋势。以中山为例，今年1~7月，市各级法院共受理795件银行卡案件，同比增长17%。据悉，增加的案件主要分布在克隆卡案件及信用卡透支案件。
据了解，银行卡犯罪目前呈现出职业化、智能化、国际化趋势，而且涉银行卡案件破案率并不高，其中绝大部分案件都最终转化为客户起诉银行的民事纠纷。究其原因，一方面，银行卡业务中普遍存在“重数量、轻质量、轻管理”的发卡行为；另一方面，银行卡技术相对落后的局面短期内难以改变。国际上大多采用新一代智能IC银行卡，但我国目前仍然主要采用磁条银行卡，技术门槛低，银行卡信息容易被窃取并进行克隆。
案例
银行卡被盗刷11万余元 失窃者银行各担一半责任
2010年5月，陈某在银行申请开立活期银行账户，银行经审核发放借记卡。2011年10月9日在不到半个小时的时间内，涉案银行卡在异地某ATM机多次提取转账共计113000元。10月10日，陈某至银行取款时发现账户资金异常，于是向派出所报案。该案目前仍在侦查中，尚未侦破。后陈某诉至法院，请求判令银行赔偿陈某存款113069元及相应利息。
陈某在报案的询问笔录中承认其曾经把涉案银行卡的密码告诉其公司的员工杨某并让其帮忙取款。同时根据涉案银行卡取款时的监控录像显示，取款男子所持银行卡(浅黄色)与陈某的真实银行卡(深蓝色)在外观上明显不一致。
陈某认为其账户内资金被犯罪分子使用伪造的克隆卡盗走的事实清楚，足以认定。涉案视频资料可以清楚看到当时转账及取现的并非陈某本人，也不是陈某授权的人，因此银行未尽安全保障义务应当承担全部责任。
法院认为本案因使用伪卡产生涉案15笔交易，导致涉案银行账户内的资金减少，银行违反了其所负的安全保障义务，故对涉案银行卡被伪造后交易产生的损失，应按过错程度向陈某承担相应的赔偿责任。此外，陈某承认曾将银行卡密码告诉其公司的员工并让其帮忙取款，极大地加大了银行卡密码泄露的机会，足以证明陈某没有尽到妥善保管密码的义务，因此陈某亦应按其过错程度承担相应的过错责任。综合案情，法院认定银行和陈某各自承担损失金额的50%。
活期存折和密码一同丢失 存款被盗储户担全责
马婆婆是银行的储蓄客户， 2013年1月8日中午，马婆婆存钱时发现账户余额只剩下一百多元，通过银行查询得知账户里的3.6万元被他人在银行的柜台上取走，而马婆婆对此毫不知情，并认为银行未审核取款人的身份，在未确认取款人是本人的情况下支付存款，导致其财产损失，应当承担赔偿责任。请求法院判令银行赔偿原告经济损失36000元及利息。
银行则认为根据银行储蓄业务制度，5万元以上的存取款业务才需审核身份，而本案取款金额为36000元，银行不需审核取款人的身份，且银行已履行存折查验、密码审核等义务，支付存款的行为符合规章制度，因马婆婆未妥善保管存折及密码导致存款被他人取走，该损失应由原告承担。
本案中，马婆婆在银行开设涉案账户时，设定凭密码取款。而马婆婆却不知其存折何时丢了，不但存折丢了，最要命的是连同密码一起丢了。因此，他人获取她的真实合法有效的存折和正确密码后，持存折和密码直接到银行柜台就把账户里的36000元取走了，而银行在办理该笔取款业务过程中，依据《储蓄管理条例》的规定为其办理取款业务，不存在过错，因此对马婆婆的损失无需承担赔偿责任。
银行卡遭盗刷，银行与用户责任如何分配？
法院：银行如未能识别克隆卡且银行又不能证明密码是持卡人故意或重大过失泄露的，则银行承担主要赔偿责任。
在披露的案件中，法院判决银行和用户承担责任的情况并不完全相同。既有判银行负主要责任，也有判银行与储户各半责任。同样是“克隆卡”案件，为何会有不同的判决出现？
根据《中华人民共和国商业银行法》规定，银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯。克隆卡取走客户钱，根本原因是柜员机不能识别伪卡，被骗的对象是银行，而不是存款人，银行应当承担主要责任。同时银行设置自助柜员机，在方便储户存取款的同时，也提高了自身工作效率并增加了市场竞争力，其本身也能从中获得经营收益，因此，柜员机的交易风险应当由银行承担。
另一方面，存款人负有保管密码的义务，泄露了密码，则存款人存在一定过错，一般认定承担次要责任。
银行卡内资金被盗取的核心原因到底是银行没有识别出克隆卡还是持卡人泄露了密码等信息，是法院审理的焦点问题，但是在实际的案件审理中却常常面临着举证难的问题。通过柜员机取钱，银行很难证明使用的是真实的银行卡，客户也很难证明自己没有泄露密码，其实任何一方都很难取得对方故意或过失的责任证据。
一般而言，法院认为只要银行未能识别克隆卡，而且银行又不能证明密码是持卡人故意或重大过失泄露的，则银行承担主要赔偿责任。在具体的案件中，办案法官会根据相应情况酌情裁定。 (来源：广州日报)
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