保险保障规划如同足球战术 应合理规划

　　世界杯激战正酣，卫冕冠军爆冷出局，日耳曼战车所向披靡，飞翔的荷兰人6分钟2球实现逆转……这个夏天，足球激情又一次点燃了全世界。在球场上，有些球队拥有华丽锋线，脆弱的后防却让人提心吊胆；有些球队大摆铁桶阵，却缺少“一脚定音”的前锋。一直以来，只有攻守平衡的球队，加之以主帅高超的变阵应敌之术，方能在绿茵场上杀出重围，赢得比赛。

　　保险专家指出，同足球战术一样，在进行保险保障规划时，也需要兼顾投资性与保障性，全面考量平衡配置，并根据自身和家庭的实际情况，合理规划运筹帷幄。

　　文、表/记者周慧

　　前锋：突出重围 回报丰厚

　　球场上，前锋是球队得分的关键，连中两元送走英格兰的“苏神”、伤停补时献上绝杀的梅西……优秀的前锋总是能够在关键时刻改写比分，率领球队走出逆境。而在保险世界里，收益性最高的投连险是当之无愧的前锋。

　　保险专家指出，“投连险的收益是根据资本市场的好坏决定的，因此在资本市场不景气时不要买投连险。同基金一样，低位买进远比高位买进获得的回报高，投资者在购买投连险时，要选择好时机。”

　　不过，记者在调查中发现，在目前市场上，真正大行其道的更多是分红险和万能险，投连险在市场当中的占比甚至逐步下降。

　　市民陈小姐在网上看到一款网销保险产品，被其抢眼的6.8%预期年化收益率吸引，再对比一下手中持有的互联网理财产品当天4.675%的七日年化收益率，陈小姐马上动了转移投资方向的心。

　　业内专家介绍，随着保险网销的发展，越来越多的万能险产品被包装成“高收益理财产品”在网络上热销，不少产品的年化收益率更是超过银行的理财产品，让消费者“跃跃欲试”进行资金搬家。

　　不过专业人士提醒，“消费者在尝到了网销高收益理财保险的甜头后，越发将保险单纯视为一种理财方式，只考虑收益忽视保障，需要注意的是，保险产品其资金周转没有宝宝类产品灵活，而且取现时间相对更慢，若要提前领取还会出现本金的损失。”

　　中场：守稳固本 攻赢无尽

　　在两场大败走下神坛之后，很多人说西班牙之所以能够荣膺三冠王，在六年间傲视群雄，是因为他们的中场实在是“强到没朋友”，可见，在足球场上，进可攻退可守的中场是重中之重。理财之道，也是一样，投资方式过于保守，虽能保证资金安全却难抵通胀压力；如果转向激进之法，在跑赢通胀指数的同时，却需承担更高的投资风险。因此，只有攻守兼备才是制胜之法。

　　保险专家建议，只有既具增值潜力又可保证资金相对安全的保险产品，才能成为和齐祖、哈维、皮尔洛一般的“中场大师”。

　　后卫：扎实稳健 坚守人生

　　后卫是球场上最默默无闻的一群人，但没有他们构成的稳固后防，前方的冲锋也就成了徒劳。在保险阵容中，医疗险、意外险、重疾险共同构成了铜墙铁壁般的后防线，为人生提供坚实守护。

　　保险专家指出，“商业医疗保险保障的医疗风险主要是门诊医疗风险和住院医疗风险，产品主要保障因疾病或意外伤害需要住院治疗时支出的医疗费，期限一般是一年，一年结束后需要重新投保。

　　目前，市场上很多保险品种是不续保的，尤其是当年发生了赔付的情况后，下一年再想续保，保险公司就可能额外加收保费，甚至拒保。

　　因此，保险专家提醒，在购买住院医疗保险时，投保人最好选择有续保功能的。

　　守门员：保障高 费用低

　　巴西世界杯上，墨西哥门将奥乔亚六次扑出巴西队的必进球。而在保险世界里，保障型保险与守门员之间也有着异曲同工之妙，其作为家庭保障“最后一道防线”的作用同样不可小觑。保障型保险最大的特点就是保障高，费用低廉，比如险种有意外险，定期寿险等。

　　保险专家提醒，随着淘汰赛拉开帷幕，本届世界杯也进入了白热化阶段，在围观这场足球盛宴的同时，不妨也用绿茵场上“排兵布阵”的思路来为自己选择最合适的保险组合，决胜未来。