买保险给你时间纠结还可反悔 犹豫期增至15天

　　记者席韶阳

　　“存单变保单”、“误导消费”，在近年来的保险投诉中占据很大比例。而被投诉的保险产品中，绝大多数都是分红型保险产品。很多消费者买过保险、签了合同之后才发现买错了。对此，河南省保险行业协会提醒保险消费者，近日，中国保险行业协会已经在京发布了中保协分红险消费者提示建议书，围绕实践中容易出现的误区，进行了通俗易懂的解读，并重申：保险消费者在犹豫期内办理退保，无任何损失，仅需10元工本费。

　　投保原则|先保障后投资

　　河南省保险行业协会有关负责人表示，分红保险一般分为投资型和保障型两大类。消费者在购买分红险前，应该首先清楚自己买保险的需求是什么。如果是养老，应购买年金型分红险；如果看重身故、疾病等各类保障，就应买对应的保障类产品。

　　而且，消费者买保险时，必须明确一点：先保障、后投资，根据需要配置相应的保险产品。

　　对于热衷于分红险产品的消费者，尤其要切记的是，保险相对流动性很强的银行存款等短期资产，更是一种着眼长期的资产规划。而具有投资性质的分红险自然也具有一定的投资风险，高回报一定对应着高风险。

　　犹豫期内|可无条件退保

　　河南省保险行业协会提醒消费者，要注意合理利用保险产品的犹豫期政策。目前，几乎所有的保险产品都有犹豫期退保条款，一般保险产品的犹豫期为十天。消费者购买保险后，在保险合同成立后的十天内，可以无条件提出解除保险合同，要求全额退还保费。

　　而且，为了进一步保护消费者权益，今年4月1日起实施的《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》中，把银行保险的犹豫期延长到了15天。如果消费者认为自己误买了银保产品，15天内均可“反悔”，除了支付10元的保单工本费外，没有任何其他损失。

　　分红险|别被高收益迷惑

　　省保险行业协会的有关负责人提醒说，与银行的利率相比，分红金额要以扣掉保险公司的开支、保险代理人的佣金等各项费用后，才用来计算分红收益，这使得保险分红的基数有着前期低，后期逐渐增高的特点。

　　对此，此次中国保险行业协会在建议书中提醒说，保监会早已明确规定，在保险营销过程中，不能用银行存款来和保险类比。但是，仍有个别销售人员在业绩导向下置上述规定于不顾，拿银行存款利率和分红率比较，夸大分红回报，误导消费者，对此，消费者应有所警觉，千万不要被优厚的回报所迷惑。