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不还旧也可借新 拆解华夏银行年审制创新小微贷

来源:21世纪网-《21世纪经济报道》
  本报记者 包慧 杭州报道

  东南形胜,三吴都会,钱塘自古繁华。

  总部位于钱塘江畔的华夏银行杭州分行,不仅坐拥西湖的三秋桂子、十里荷花,更有市列珠玑、户盈罗绮的参差数百万小企业人家。

  杭州庆春路73号华夏银行大厦,是杭州?a href="http://q.stock.sohu.com/cn/601988/index.shtml" target=_blank>中行 ∑笠狄滴癫康乃诘亍?73户小微企业贷款客户,如何将他们吸引入自家银行的大门,其曲折反复,远不是迎来送往那么简单。

  目前,杭州分行已有19家分支机构转型为小企业金融服务专营支行,加大了小微业务考核比重;华夏银行去年率先在浙江试点的小企业年审制贷款产品,在杭州落地后节约企业转贷成本数千万。

  华夏银行杭州?a href="http://q.stock.sohu.com/cn/601988/index.shtml" target=_blank>中行∑笠狄滴癫坑芗嗳钣澜樯埽航刂?13年6月末,华夏杭州?a href="http://q.stock.sohu.com/cn/601988/index.shtml" target=_blank>中行∥⑵笠荡钣喽?.53亿元,比年初增加29.27亿,高于去年同期35.47亿。2013年1-6月,该分行新增贷款额度中94.6%投向了小微企业。

  改良“先还再借”

  华夏银行的小企业年审制贷款产品是为缓解小企业客户短期还款压力,向小企业发放的分为两个融资时段的流动资金贷款。

  在贷款到期前一个月对小企业进行年审,对通过年审的,无需签订新的借款合同和还款即自动进入第二融资时段。其中第一融资时段可不归还本金,在第二融资时段按计划归还本金或到期一次性归还本金。

  年审制贷款使小企业在贷款到期前,只需向银行提出贷款年审的申请,不必将还贷资金实际到位。减少了因筹集还贷资金所需的时间成本和资金成本,同时减少小企业转贷压力。

  按照传统先还再借的转贷模式,一般需要3天左右时间,以1000万贷款为例,若向民间借贷,转贷成本就达6-9万元。仅此一项,杭州分行就为其年审制客户粗略预计共节约了数以千万计的转贷成本。

  杭州文物公司副总经理邵慧群称,由于行业特殊的性质,采购资金量比较大,一个古玩就需要上千万的资金量来支撑。而平时不一定需要如此大的资金量,进货之后再出手的周期也很长,但古玩的库存积压是个升值的过程。所以资金周转非常重要,年审制解决了周期问题。

  正在申请年审制贷款的杭州融鼎科技有限公司周云凌称,公司做的公共自行车项目一般都是跟地方政府合作,回笼资金很漫长,拿到订单政府只付20%,验收期也常要半年,通过后再付65%,最后的15%则要在两年质保期之后才能拿到。

  什么样的客户才能获得年审制?

  华夏银行杭州分行小企业业务部营销总监阮永江介绍,只有符合国家产业政策的支持行业,比如高科技、低碳、环保行业,同时需要年审期经营状况正常、付息正常,公司现金流没有出现问题等等。贷款到期前提前一个月,将报表执照税务等资料报给银行,正常在两天左右的时间即可通过。

  银行藉此也省掉了时间和人力成本,如果要重新调查办理还贷借贷,最少也需十天左右。

  据悉,该产品2012年4月最先在浙江绍兴分行试点, 9月份在浙江地区的杭州、温州、绍兴三家分行扩大试点。今年5月份,年审制贷款在全行范围内推广。

  小微考核倾斜

  2012年8月,华夏杭州分行针对小企业业务的营销机制改革就已启动。

  第一步是在将全辖的25家分支机构中的13家定位为小企业金融服务特色分(支)行,并成立13个小企业业务部。第二步,2013年1月,又有6家支行转型为小企业金融服务专营支行。小企业金融服务专营行与特色行的区别是,专营行只允许做小微企业和个人业务,所有的大中型企业都上收至分行;而特色行则要求在2015年小微企业贷款占比达到50%以上。

  与此相对应的则是在考核激励体系上向小微倾斜。通过建立对小微专营人员专门的考核指标和标准,对小微企业业务加大了模拟利润的计入比例,同时小微企业的营销人员只需取得公司客户经理的70%-80%左右的模拟利润,就可获得与公司客户经理相同的工资级档。

  华夏杭州天目山支行行长寿勤燕说,“以前两千万以下的贷款不做,现在是只做小微企业贷款,并且基本上是以500万元以下小企业为主。”

  小企业财务制度相对于大中型企业而言不尽规范,个别企业甚至没有正规报表。所以小企业团队更关注“三表” (电表、水表、纳税表)和“三品”(人品、抵押品、产品)等企业“软”指标。

  在支行转型成小微企业专营支行后,其大企业客户转至分行,华夏采取了利益共享机制,上交了大客户的支行一定时间内还可以分享该大客户的部分业绩收益。倾斜考核激励了从客户经理到支行行长的积极性,今年上半年,杭州分行小企业贷款客户数增量在华夏银行系统内名列第二。

  浙江民营经济发达,中小微企业众多,但发展小微贷困难也很多。

  华夏银行杭州分行小企业业务部总经理谢纳之表示,目前小企业业务面临的挑战还在于面向小企业的特色产品不够丰富,产品研发如果跟不上就有很多制约。

  “目前各大银行都在做小微企业。一方面是产业政策的调整使得大家都更重视小微企业,另外一方面也是银行自身经营的需要,由于资本约束和监管要求;此外,市场也发生了变化,大企业金融脱媒程度越来越高。”谢纳之说,如果没有特色产品和鲜明服务,很难吸引客户。

  作者:包慧
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(责任编辑:李爱雪)

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