邮储银行：助力小微企业发展 全力服务实体经济

　　邮储银行：助力小微企业发展 全力服务实体经济

　　中国邮政储蓄银行（以下简称邮储银行）始终高度重视小微企业的金融服务工作。经过这几年的改革与发展，邮储银行形成了多层次、广覆盖的小微企业金融服务体系，机构网点可持续发展能力不断增强，小微企业金融服务中

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　　截至2013年4月底，邮储银行累计发放小微企业贷款1.5万亿元，有效缓解了全国700多万户小微企业主生产经营资金短缺的难题。

　　中国邮政储蓄银行董事长李国华表示，“小微企业对国民经济和社会发展具有重要的战略意义，在增加社会就业、促进经济增长、加快科技创新和维护社会和谐稳定等方面都具有不可替代的作用。中国邮政储蓄银行自2007年在改革原有邮政储蓄管理体制基础上成立之初,就确立了服务服务‘三农’、服务中小企业、服务社区的大型零售商业银行定位。今后，邮储银行将继续加大对小微企业的支持力度，为进一步改进金融服务环境、促进国民经济增长和增加社会就业做出更大贡献。”

　　坚定战略，高度重视小微金融服务

　　中国邮政储蓄银行行长吕家进说，“建行伊始，经过深入的市场调研，我们认为小微企业贷款市场潜力巨大，但针对小微企业行而有效的金融产品供给相对不足，尤其是对绝大多数分布在县域的小微企业的服务更是缺乏。而这些遍布在各个行业、各个地区的小微企业客户分布分散、风险也相对分散，与邮储银行的机构、人员能力匹配性较好。因此，邮储银行将小微企业金融服务确立为全行战略性业务。”

　　据了解，邮储银行拥有覆盖全国城乡的3.9万家分支机构，有着服务小微企业的天然优势。邮储银行在产品设计、机构设立、产品创新等方面，进行了不断的尝试和探索，摸索出了一条适合邮储银行特点的小微企业贷款业务发展之路。

　　针对小微企业融资需求的特点，邮储银行相继推出了小额贷款业务、个人商务贷款业务、小企业法人贷款业务，丰富了小微企业金融服务的产品体系。同时，邮储银行设计了额度循环支用的贷款使用模式和灵活的还款方式，最大限度地帮助小微企业节省利息开支，降低融资成本，同时也满足了小微企业资金需求“短、小、频、急”的要求。

　　建立小微企业金融服务组织架构。目前，邮储银行已经建立了335个小企业信贷中心，专门负责小企业信贷业务营销、受理、调查、贷后检查等日常经营和管理工作。邮储银行小企业信贷中心已覆盖全国约98%的地级市，开办小额贷款和个人商务贷款的机构已覆盖全国所有二级分行和2000多个县市支行，锻炼了一支3万人的小微企业金融服务专业队伍。

　　随着业务不断发展，邮储银行始终秉承“进步，与您同步”的理念，逐步实现“以产品为核心”向“以客户为核心”过渡。首先，为适应市场需求，积极推进产品要素差异化。以标准化产品为基础,在贷款期限、还款方式、贷款额度、利率等多方面实行了差异化管理。同时，在担保方式方面积极创新，大力促进产品体系丰富化。邮储银行通过开展“一行一品”工程，从小微企业客户特点出发，因地制宜地进行了多种形式的区域性产品创新，陆续开办了林权抵押贷款、渔船抵押贷款、冷库抵押贷款、烟农小额贷款、“粮农宝”小额贷款等，有效完善了小微企业贷款产品体系，服务范围进一步扩大。此外，努力寻求合作伙伴，实现多方共赢。邮储银行积极与同业开展合作，实现了与合作银行及小企业客户三方共赢的局面。目前，已成功开展了“小企业买断型接力贷”及“保函贷”、融资保理等业务。

　　为进一步提高小微企业金融服务能力，邮储银行在业务拓展方面，由以前的“点”式转变为“链”式开发，启动了“一行一式”工程，加强商业模式开发，围绕核心产业链条开发服务小微企业信贷产品。例如，目前邮储银行已推出经营性车辆按揭贷款，先后与三一重工、厦门重工、中国重汽、中联重科、河南宇通等核心企业分别签署合作协议或建立战略合作关系，并围绕核心企业，开展了小企业保理等业务。未来，邮储银行将重点加大针对小微企业供应链产品的开发，围绕核心厂商，为其上下游小微企业提供全方位的金融服务。

　　因地制宜，不断创新小额贷款产品

　　近年来，为更好地履行服务“三农”、服务中小企业、服务社区的社会责任，邮储银行先后推出了一批新型小额贷款产品，不断加大对地方经济发展的支持力度。

　　再就业担保贷款带动就业突破。为协助地方政府推动下岗职工的再就业工作，邮储银行陆续在江西、河南、重庆、甘肃、河北、湖南、陕西、湖北、吉林等多个省市开展了下岗再就业小额担保贷款，为解决下岗职工创业发展融资难题打开了突破口。河南南阳南召县返乡农民工孙连富等人，在邮储银行再就业信贷资金支持下带头筹建了温室大棚，仅半年时间，每个大棚就实现盈利1万多元，村民们看到了致富的希望，纷纷从邮储银行申请贷款建设温室大棚。在邮储银行200多万元贷款的支持下，洪坡村35户近百人从事蔬菜种植行业，朝着温室、沼气、拱棚、养殖“四位一体”化的综合生产基地方向稳步前进。邮储银行的优质服务获得了社会各界的广泛好评。2010年，由于在下岗再就业工作中的突出贡献，邮储银行江西省分行受到江西省财政厅、省人民银行和省人力资源和社会保障厅的联合表彰。在甘肃临夏回族自治州，邮储银行累计给当地回族、保安族、撒拉族、东乡族等少数民族客户发放再就业贷款近1000笔，4000余万元，得到当地政府与少数民族同胞的充分肯定，2011年邮储银行甘肃临夏广河县支行被当地政府授予“金融扶持三农” 一等奖。

　　“粮农宝”贷款盘活粮食补贴资金。为盘活粮食种植补贴资金，提高广大农户种粮积极性，邮储银行在已有涉农贷款产品基础上，与吉林省政府合作开展了“粮农宝”粮食直补资金担保贷款。“粮农宝”贷款产品以其低廉的利率、合理的贷款期限、灵活的还款方式以及方便快捷的办理流程等特点，深受广大农户的好评。截至目前，该项业务已在吉林30多家县（市）支行开办，服务近万名粮食种植农户。吉林省三合乡庆合村一组农民张德义算了一笔账：“如今，东丰很多农民都想存着粮,等到粮价涨起来再卖，有的甚至等到六、七月份才卖粮，这样一来春天这个时候就形成资金空档，卖粮还舍不得，不卖还没有钱。我家种了30垧地，去年的苞米没卖，以往春耕需要资金，大伙多数走民间借贷这条道,利息太高了。这回我用粮食直补的4000来块钱，从邮储银行贷了2万，买了苞米种子和化肥，还别说，既不用联保也不用担保，自己就拿着存折来就可以了，没啥压力、风险和负担，这个事儿确实好。”

　　烟农贷款实现三方共赢。自2009年开始，邮储银行在湖南、四川等省开办了烟农贷款，及时满足了广大烟草种植客户在种烟、烤烟等生产环节的资金需求。烟农贷款是指邮储银行向与烟草公司签订《烟草种植收购合同》的资信良好的烟农发放的，用于购置烟苗在移栽大田时所需基肥、地膜以及烤烟所需燃料的贷款。一般单笔贷款最低为1000元，最高为5万元。邮储银行烟农小额贷款开办3年多来，业务发作良好，贷款已覆盖数万名烟农种植户。湖南桂阳县具有400多年种烟历史，烟农贷款需求具有广阔的市场，邮储银行桂阳县支行精心部署，积极介入，集中力量拓展全县烟草行业小额贷款业务。针对全县烟农数量多、居住及生产场地交通不便、烟农不熟悉贷款流程、业务办理时间紧等实际情况，桂阳县支行行长亲自安排信贷员分组下沉到各个烟草站，集中开展信贷调查、收集烟农资料、签订相关协议等工作。同时，为尽快满足烟农的贷款需求，邮储银行信贷工作人员不辞辛劳，上山下乡，加班加点，通常在烟农提出贷款申请后，最快3个工作日便可出具审批意见。截至目前，桂阳支行累计发放烟农小额贷款近万笔，贷款金额近7000万元。

　　渔船抵押贷款促进沿海地区渔业发展。2009年6月，邮储银行宁波分行发放了邮储银行首笔渔船抵押个人商务贷款，迈出了该行抵押类贷款由不动产抵押向动产抵押的关键一步，并以贴近渔民需求、利率优惠、贷款透明等特点广受客户认可与欢迎。截至2012年6月底，邮储银行已在12个省市开办渔船抵押贷款，累计发放贷款近6000笔。渔船抵押贷款在宁波推出后，迅速占领市场，部分支行两年内在当地市场份额达到40%以上。宁波市象山县渔政站站长任其浩接受媒体采访时表示，“邮储银行主要是服务好，一方面是速度快，另一方面是透明阳光。

　　多管齐下，铸就卓越风险管理体系

　　2010年6月,邮储银行的小额贷款荣获德国政府项目GTZ最高成就奖；在2011年，先后荣获2011中国国际金融展"优秀中小企业金融服务奖"、网易"金钻奖"之"年度最佳小企业贷款银行"、中国经营报第三届卓越竞争力金融机构评选中的"2011卓越竞争力小微金融服务银行"等奖项；2012年6月，邮储银行被中国银行业协会评为"年度社会责任最佳民生金融奖"。

　　这一系列成绩的取得,不仅得益于邮储银行在产品设计、组织建设、人员管理、信贷系统建设等方面的努力，也得益于在开展这些工作中对风险的高度关注。

　　据介绍，邮储银行始终高度重视风控体系建设,探索了多种风险管控创新管理模式。一是小企业贷款实行机构专营。邮储银行小企业贷款采取"集中作业、专业化经营"的经营模式，通过在二级分行成立小企业信贷中心，确保了小企业贷款经营队伍的专业化管理。二是小额贷款坚持机构拆分。小额贷款属于人力密集型业务，邮储银行对于小额贷款营业机构的人员数量和贷款结余规模均设定上限，超过标准的，实行机构拆分，通过增设机构、增设团队等方式解决规模过大而带来的管理难问题。三是对小额贷款质量实行专项管理。邮储银行对小额贷款逾期率较高的二级分行坚持开展专项管理，建立了资产质量控制的长效机制。通过专项管理，促使目标机构加快问题整改，改善资产质量，提高整体管理水平。四是将小微企业资产质量纳入机构绩效考核。邮储银行坚持将小微企业贷款质量作为对各级行经营绩效考核的主要指标之一，突出了小微企业贷款的战略地位，有效促进了分支机构合规经营、稳健发展。五是积极推进关键人员岗位轮换。邮储银行通过实施审批人员派驻、审查岗、信贷员岗轮岗等制度，强化岗位制约，从机制上遏制人员内部道德风险，既保护了信贷队伍，也确保资产质量保持在良好水平。

　　相关专业人士表示，"邮储银行支持小微企业发展为其积累了大量的基础客户群，有效降低了在经济波动中面临的市场性、系统性风险。以小微企业为主的客户结构使邮储银行对风险易于承受、经营稳定、波动性较小，有利于改善信贷资产的流动性，分散信贷资产过于集中在大企业的系统性风险，提高股本回报率，对基层分支行的生存与发展具有重要意义。在小微企业困难时，邮储银行向其伸出援助之手，会增加他们对邮储的认同感，使他们成为邮储银行忠实的客户。而通过对小微企业的大力支持，还将有利于稳定经济，带动就业，塑造邮储银行的品牌形象。"

　　力臻飞跃，全面升级业务发展模式

　　自2007年6月，邮储银行在河南新乡试点办理无抵押的小额贷款业务，不足一年的时间迅速推广至全国，为邮储银行服务小微企业迈出了坚实的第一步。距今五年的时间里，邮储银行进一步细分小微企业的客户群体，拓宽市场渠道，相继在全国推广了个人商务贷款、小企业法人贷款等业务，经历了从标准化贷款产品向"一行一品"，再到"一行一式"的经营模式转变。

　　目前，邮储银行的中小企业贷款产品体系包括各类产品40多种，仅2012年就推出中小企业融资新产品十几项，其中不乏商铺经营权、船舶、海域使用权、小水电站、农产品抵押等特色业务。同时，邮储银行立足"三群"、"三链"（即产业集群、商业集群、总部集群；产业链、供应链和销售链）升级商业模式。邮储银行采取以点带面、连片推进的整体思路，陆续启动城市分行信贷商业模式开发、小企业供应链开发、商圈综合开发、综合金融服务开发、商业特许经营企业开发等多项经营模式升级工作。

　　据介绍，邮储银行同时积极探索零售、批发互动的业务发展路径。一方面，走"以优质零售撬动批发，以优质批发带动零售、批发与零售相互促进"的健康、可持续发展路线。通过借助邮储银行长期以来积累的遍布城乡的网络资源，以及庞大的个人客户群体优势，采取"优势互补"、"战略双赢"的原则，利用网络优势和资金优势，开展优质零售信贷业务，以便捷、优质、高效的零售信贷和结算服务拉动大型核心企业的销售增长，对核心企业提高产品市场占有率、加快销售资金回笼、降低销售资金占用，提高资金使用效率等方面形成有效助推，并以此增加核心客户粘性，撬动批发业务。另一方面，发挥批发业务对零售业务的综合引领作用，将"批发授信"与"零售用信"结合起来，不断扩大邮储银行金融覆盖面，强化零售优势，形成批发类贷款和零售类贷款相互促进的良性循环。借助保理等综合服务型金融工具在核心企业与中小企业间的桥梁作用，通过提高核心企业对于链条上中小企业的支撑力度来巩固其竞争优势，通过改善中小企业的资产负债结构来增强其融资服务的可得性，形成银行、核心企业、中小企业三方共赢的发展格局。