民生银行的大梦想：中国最大、最具特色的小微金融服务商

　　商业行为因为梦想而伟大。中国民生银行自2009年创设“商贷通”品牌以来，始终坚持“小微企业银行”的战略定位，以创新的经营理念和商业模式，突破小微企业金融服务的诸多瓶颈问题，真正为广大小微企业提供了强大发展助力。截至2012年年末，民生银行累计向小微型企业发

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　　一、小微梦想的实现路径

　　民生银行始终如一地推进小微金融，实现路径与未来所要实现的目标一脉相承，清晰连贯。诚如民生银行董事长董文标所言，民生银行要把小微商户当作自己的“根系客户”，作为立行的基础，成为最大、最具特色的小微金融服务商。

　　2009年，民生银行三大战略定位中明确提出做“小微企业银行”，在这一战略定位的指引下，当年商贷通余额突破1000亿元大关。

　　2011年，民生银行推出小微金融2.0提升版，明确提出为小微企业提供全方位、综合性的金融服务，深化推进小微金融战略。

　　2012年，民生银行提出“聚焦小微，打通两翼”的经营战略，并将此写入二五发展纲要。

　　二、小微梦想与小微企业紧密贴合

　　民生银行用实际行动不断践行小微金融战略，亲近每位小微企业主，走近他们，体会他们，在服务、产品、流程设计等方面尊重他们，以此在小微企业金融服务上踏上破题之旅。

　　1、“一圈一链”策略

　　“一圈”即商圈。民生银行把小微客群进行分层分类管理，按照不同维度细分后，有针对性地分别设计授信方案。例如，在生鲜批发业，按照商户经营的产品种类、占用的冷库面积等规律性指标设计相应的信贷条件，成功提供金融服务。“一链”即产业链，民生银行专注于与“国民生计”密切相关、受经济周期影响较小的行业，依托核心企业的交易信息，向其上下游小微企业提供综合金融服务。

　　2、打破抵押物和报表两个崇拜

　　民生银行服务小微企业着眼于破除两个崇拜——抵押物崇拜和财务报表崇拜，在前期，较多采用“团体贷款”模式，互保、联保等授信方式得到充分应用，获得小微企业的广泛欢迎。后期，则采用“交易信贷”模式，即围绕区域特色经济和产业链核心环节，为产业链中的小微企业提供包括授信在内的综合金融服务。上述努力有效地打破了传统对抵押物和企业报表的依赖。

　　三、小微梦想的创新动力

　　在金融领域的竞争中，产品可以复制，但商业模式难以套用。民生银行不停创新产品的同时，也在不断完善商业模式，源源不断地为小微金融的发展提供动力。

　　1、小微金融专业支行

　　民生银行通过专门制度设计、政策扶持培育，打造出一批真正专注于重点商圈和特色行业的小微专业支行,在服装纺织、食品餐饮、石材木材、物流运输等与国计民生密切相关的行业中实现专业化，获得了客户的高度认可并取得良好经营成果。

　　2、小微城市商业合作社

　　民生银行针对小微企业生存环境严峻，抱团发展诉求愈发突出的现状，首家提出“小微企业城市商业合作社”的概念，以合作社为单位定期开展金融培训、产品推介、客户关怀和贷后管理等工作，有效促进客户与银行、客户与客户之间的交流与合作，增加客户与银行的粘度，同时在合作社平台上，推出互助合作基金产品，更好地支持小微企业发展。

　　小微金融是民生银行的大梦想，已经有成千上万小微企业在民生银行的帮助下度过了金融危机的难关，实现了发展致富的梦想，而民生银行的大梦想也在变得越来越清晰，越来越真实。毫无疑问，在梦想前进的道路上仍将面临困难与挑战，但终将在成千上万小微企业的关爱下梦想成真！

　　（来源：中国民生银行）