联姻货币基金 小信用卡也可以玩转理财(图)

　　证券时报记者 陈春雨

　　为解决信用卡客户拖欠问题，银行请来催债公司代为讨债，这并不是银行信用卡部门的潜规则。日前，中行江苏分行、建行江苏分行、南京银行等都承认了自家行内确实与第三方催债公司有合作。

　　欠债还钱，天 经地义，但是银行的做法还是引起巨大争议，第三方催款是否合法？个人隐私如何保证？为追逐利润滥发卡的现象是否能得到遏制？这些都是事后问题，更为关键的是如何进行事前管理，利用好手中的信用卡。据中国银联数据统计，截至2011年底，中国内地信用卡数量超过3亿张，已成为消费者日常生活中使用频度最高的银行产品，若因催债事件将其视为洪水猛兽显然是不理智的行为。信用卡除了是有效的支付工具外，如果妥为运用，完全可以作为进入理财之门的一把钥匙。

　　联姻货币基金 无本免息巧赚钱

　　信用卡最大的特点就是“先消费，后支付”。目前国内信用卡消费银行通常都给30至50天的免息期，其实完全可以充分利用这一点，让银行的钱为自己赚钱。原理也很简单，将自己每月的工资留下应急现金后，全部购买货币市场基金。然后日常消费尽可能全部使用信用卡透支。到每月还款日的前一天赎回相应金额的基金还款即可。这样，在不干扰日常消费的情况下，精明的理财者就可充分利用信用卡透支的利息而得到购买货币市场基金的分红回报。

　　今年以来，大部分货币基金收益率都在3%以上，一些收益率较高的产品甚至超过3.9%，远远高于活期存款利率0.35%，甚至高于一年期存款利率3%，而且流动性强、安全性好、收益稳定且不收利息税。值得注意的是，虽然银行会对信用卡给出30至50天的免息期，可并不是每笔消费的免息期都是30天。如果信用卡每月20号结账，从21号起消费金额的还款期是下下个月的8号，这样只有在21号这天消费才能享受最多天数的免息期。因此精明的投资者会集中在每个月21号后两天购买当月日常消费用品，从而使得自己购买的货币市场基金能够最大限度地享受分红收益。

　　目前，部分基金公司和银行已经盯住了这部分市场，推出了与货币基金“直接联姻”的信用卡，如工银瑞信今年发行了工银货币基金信用卡，就是与工行牡丹信用卡绑定，自动申赎货币基金和偿还信用卡。简单来说，如果投资者将借记卡的上下限设定在5000元至2000元，若借记卡上的闲钱超过5000元，就会自动申购货币基金，享受该基金带来的收益。如果借记卡上的闲钱低于2000元，则基金卡上的货币基金将被系统自动赎回。如果投资者借记卡上的金额不够还清信用卡的当期账单，货币基金卡上的基金也将自动赎回，用于还清绑定信用卡上的账单。

　　海外淘“便宜货”

　　双币信用卡帮大忙

　　目前，在国外网站进行购物也是非常流行的方式。比如一些化妆品、运动产品以及奢侈品，都比国内要便宜2~5成。但是国内的借记卡是不能在国外网站消费的，这时需要准备带有一张VISA或Master标志的信用卡，有双币种结算的，在跟银行确定可以海外消费之后，就可以在海外购物了。以美国亚马逊为例，购物的时候在它的网站上填写你的信用卡卡号、到期日、姓名（一般都是写卡片上的拼音），就可以完成支付。

　　对于经常出国或者赴港购物的投资者来说，信用卡更是一种实惠的消费方式。国外的信用卡非常普及，甚至异国小镇的小杂货店都可能摆着POS机，等待消费者刷卡消费。用卡在国外消费，均无需支付手续费，而且可以免去现金兑换的损失，并按照当天的汇率入账，比在“替换店”的兑换利率要优惠得多。在国外外币消费，国内人民币还款，不仅方便，还节省了一笔相当可观的在国外购汇或者向国外汇款的手续费用。

　　对有购房计划的投资者来说，信用卡还有一个好处。持卡消费后，每张卡的消费状况及还款记录都将成为日后银行评估信用等级的重要参考。如果在银行的信用记录一直良好，未来在向银行申请住房贷款、消费贷款等不仅可以带来更高的信用额，在审批贷款时还会比没有信用记录的人享受到更好的优惠和较简便的手续。

　　此外，使用信用卡理财还可以对每月支出消费进行管理，因为银行每月都会寄送对账单，不管是纸质账单，还是电子账单，上面会逐笔列出消费的日期、商店及金额。累计一段时间（最好以月为单位），加以整理分析，即可分析出自己的消费结构。对账的目的其实是分析自己哪些消费不理性，哪些消费可以延后，哪些消费根本就不应该，做到心中有数。如此一来，购物消费就会容易控制，再也不会出现钱花到哪里去了的困惑。养成用信用卡消费的习惯，还可以得到额外的礼品。基本上每家银行的信用卡都会按消费额来计算积分，每一元计一分。通过消费积分，每年初可以跟银行换奖品，有很多都很精美实用。

　　目前，银行为了推广信用卡，经常会推出一些贴身和价格优惠的服务。比如减免年费，购买机票送意外伤害保险、酒店折扣、里程积分、飞机航班延误赔偿等优惠。

　　理性消费 量入为出是关键

　　不过，信用卡也是一把双刃剑。在充分利用信用卡的理财功能同时，还得注意理性消费。不要被银行或商家的奖励措施及促销手段冲昏了头脑从而盲目消费，要控制购买欲。今年9月，上海一名周姓男子就因为盲目挥霍，从9家银行先后办出了13张信用卡，欠下银行十几万元债务，导致其父亲不得不卖房替儿还债，并由此引发家庭矛盾。

　　对于投资者来说，理财是需要持之以恒的，适当调整自己的消费习惯，消费额度一定要跟自己的收入相匹配。如果过度消费，到期不能还款，会支付很高的利率，从而导致家庭财政恶化。

　　值得注意的是，在信用卡中存款，没有任何利息。大多数银行规定无论是否属于透支，国内取现手续费不低于1%（国外不低于4%）且有最低手续费金额规定。如果属于透支，还要征收万分之五的日息。近期成都就出现这样一个案例，一位老父亲生病住院急需用钱时，其女儿才发现，父亲多年积蓄都存在一张信用卡上。虽然从没有透支，但应有的利息收入没了，取现的手续费也相当可观。问题在于，这位老人始终没有明白信用卡和一般储蓄卡的区别。

　　此外，信用卡刷卡过后别忘记及时还款，对账单寄到之后一定要详细查看还款日期，不要选择还款日当天在自动存款机还款，最好在柜台确定已还清透支款项。如果到期未能还清款项，银行会收取每日万分之五（年息18%）的高额利息和滞纳金，那就得不偿失了。

　　作者：陈春雨