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专访中国光大银行信用卡中心总经理戴兵

2012年10月23日11:32
来源:搜狐理财 作者:张玮

  主持人:信用卡使用方面套现现象非常普遍,您怎么看待这个现象,这对于银行到底会有什么样影响?

  戴兵:套现作为一个咱们中国刑法解释为非法经营,作为一种犯罪行为在全球当中估计唯有中国有,因为其他国家没有把套现作为犯罪来看。最重要还是国内个人融资渠道很单一,除了通过银行这个渠道去融资以外,就是地下钱庄,套现和地下钱庄和这个相比,那真是成本太低了,这是我们第一个原因。第二个原因,我们国内的商户回佣太低,发改委明年可能出台新的回佣比例,其实中国商户回佣和全球比较起来,只有全球平均水平的四分之一。国外商户几乎给发卡行费用是国内商户给发卡行的,国外是四倍,我们只有四分之一,这样使得有些非法商家帮助客户套现,而客户使用这个费率的冲动就非常大。第三个由于国内金融市场缺乏监管,很多新兴的机构应运而生,其实没有一个地方监控它,监控不了使得所有的犯罪成本非常的低。抓到成本就高,没有抓到就大赚。基于这三方面的原因,使得国内的套现还是挺猖獗的,虽然去年公安部打击了有了很好的改善,但是的的确确还是很猖獗的。

  作为套现这种犯罪行为对于银行来说有多大的危害呢?它其实在喝银行的血,银行没有办法能够正常的运维下去。从目前来讲,每个银行几乎给客户资金的成本都超过2%到3%,就是说银行吸收资金的成本应该是超过3%。那就是说我们其他什么事都没做的时候,3%的资金成本是需要支付给存款人的,或者说理财也好,叫存款也好。然后作为信用卡的风险损失,还有风险拨备,大概的成本应该在2%。还有一些资本占用费,资本占用费大概在1%,然后银行运维成本打电话时候,IT什么,应该是超过1%,我们姑且算1%。因为很多时候应该是2%还要多,这样加起来3+2+1,那就是6,应该是6到7,我们还是说7。因为这里面还有IT投入,7%是维持信用卡基本运转的前提,作为我们套现的客户,银行从他身上能够得到什么收益呢?7%我们还原到每个月,每一笔交易的回佣。因为信用卡每个月是要还的,相当于你的手续费收入每个月应该在千分之六,才能够打平,才能把成本覆盖掉。套现之后持卡人给到银行回佣收入基本上低于千分之一。套一笔银行赔一笔,如果更多的交易是这样子的话,那银行就是作为信用卡发卡行经营维持不下去,那么这个产品就此就会在这里消失。

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