专访广州农商行电子银行部总经理林树茂

　　关于竞争：

　　网银与手机银行各具优势并重发展

　　搜狐理财：您刚才也提到了网银和手机银行，现在有一个这样的数据显示，上市银行半年报，9家上市银行个人网银的数量已经近3亿，8家上市银行手机银行用户累计突破了1.5亿，未来您是更看好网银的发展，还是手机银行的发展呢？

　　林树茂：网上银行发展比较久了，到目前已经有十几年了，网上银行从品牌程度，功能完善程度都有一个比较深入人心的接受度，网上银行目前来看是银行的核心渠道。手机银行是最近这两三年才兴起来的，客户群体存量还是很大，总的来讲功能上是简单版的网上银行。这两个的发展在未来来讲，手机银行跟网上银行在不同的区域发挥不同的作用。网上银行更适合于企业客户的使用，还有个人的相对比较复杂的金融服务，网上银行有更好的优势和不可替代性。手机银行从另外一个角度来讲具有移动性和便捷性，所以提供的金融服务对个人来讲更加的方便和快捷，手机银行未来的发展空间是个人的贴身“金融管家”。不同的服务群体和不同的领域里面，两个电子渠道有各自的优势，这两个未来还会是并重发展的过程。

　　第三方支付与电子银行是竞合关系

　　搜狐理财：现在第三方支付业务已经发了200多个牌照，有数据显示今年一季度中国互联网支付交易规模已经达到7760亿元，同比增长超过1倍以上，这个增速远快于电子银行的增速。第三方支付和电子银行之间有什么样的关系呢？

　　林树茂：第三方支付也是最近随着网络经济蓬勃发展，为了规范网上支付，银行对一些支付网络公司颁发了支付的牌照。第三方支付公司和电子银行业务，在支付领域上是一种竞合关系，既是竞争又是合作，竞争主要是体现在第三方支付已经逐步的涉足了银行传统的支付业务，像代收付、代缴费还有网上的基金和保险的购买，这些也属于银行的传统业务，第三方支付也逐步的开展，总的来讲这是一种业务竞争的关系。第三方支付公司在互联网的经济上，业务商业模式还有业务的创新上有些独到之处，还有他们现在也形成了比较庞大的客户群体。在跟银行合作上，电子商务时代的商业模式、业务模式，还有品牌的提升，用户的增加，在这些方面跟银行还是有比较广阔的合作空间。

　　搜狐理财：现在第三方支付业务推出了一个新兴的业务支付手段—快捷支付，快捷支付发展会不会影响电子银行业务的发展呢？

　　林树茂：快捷支付作为一种网上支付的方式，对于消费者来讲多了一种选择，原来在互联网上进行购物，原来支付方式是用信用卡或者借记卡，现在第三方支付公司提供了快捷支付，多了一种支付的方式，对消费者来讲提供更多的便利，这个也是网上支付的补充。

　　对于银行的电子业务来讲，快捷支付的影响说没有是肯定是假的，但最起码促进了整个网上支付市场的发展，还有对消费者网上支付的习惯的养成和培育，此外对整个网上支付业务的发展有很大的促进作用。所以对银行来讲有一定的影响，但影响不是很大。

　　搜狐理财：这一定的影响是体现在什么方面呢？

　　林树茂：快捷支付带来一定的影响是，从某种程度上分流了原来属于银行的客户。原来更多是由银行提供网上的支付，现在有一部分的业务分流出去了，最直接的利益来讲，里面可能会涉及到，原来的支付有一些中间业务收入像手续费，这些方面有一定的减少，相对来讲影响不太大。

　　搜狐理财：分流的这一块客户有没有一个数据呢？

　　林树茂：没有做过详细的统计。

　　关于安全：

　　在系统建设和产品设计上做安全处理

　　搜狐理财：安全问题是电子银行发展过程中备受关注的问题之一，现在黑客的手段越来越隐蔽，安全风险日益增多，您认为银行层面应该怎样的更好防范网络风险，为用户提供更安全的上网环境？

　　林树茂：网络安全也是大家很关心的问题，网络安全特别是电子银行业务或者网上支付这一块的安全更加是我们银行重点关注的问题。如何防范网络风险，提高大家网上支付的安全度，作为银行肯定要在以下两方面做足工夫：一个是系统的建设上，也就是说在电子渠道建设的初期，从系统设计到系统架构的构建，从网络的搭建首先要做好整个系统层面的安全设计，要做到像防篡改、防攻击、防钓鱼等方面；第二个是通过系统的建设之后，也要聘请有权威的第三方安全评估公司，对整个电子银行业务进行全面的检测和安全评估，通过了之后才能够进行投产应用。这个是在系统的建设层面。

　　第二个层面是业务功能在产品设计上，要有周密的设计，从业务流程到产品功能的提供，要做好安全层面的设计。在安全层面上，我们提供了很多安全机制，像信息加密，身份认证，多重控制，多个密码的设置，短信变动通知，交易限额，预留信息防止钓鱼。从业务流程，到产品的设计本身也做足了安全机制，这个是银行要做好的两个层面的安全保障措施。

　　第三个层面用户、消费者也要有一定的安全意识，使用的安全意识，不管是在公网还有在自己的场合上，特别是不太安全的场合上要有安全防范意识。银行方面做好自己的安全机制保障，客户也要有一定的安全防范意识，这样的话可以保障整个电子银行安全的使用。

　　搜狐理财：帐户安全和用户体验之间存在一定的矛盾，应该怎么样处理好这种矛盾呢？

　　林树茂：安全和客户体验确实有一定的矛盾，这两者之间如何去平衡好，这个是关键。在这个问题上，我们作为电子银行渠道的建设和提供者，我们更多的采用新的技术，像新的安全技术手段来保障，这是一方面；第二方面就是通过业务流程优化，还有产品创新来平衡。安全和客户体验两者之间如何达到平衡，既让客户有一个高体验的感受，又能够保障安全，主要是通过这三个手段来搭建。

　　搜狐理财：和其他银行相比，广州农商行有没有自己独特的手段呢？

　　林树茂：广州农商行电子渠道在这一方面我们今年做了几个方面的尝试，也取得了比较好的效果。比如说网银我们推出了新的2.0版，我们有一个新的概念版，我们采用了比较流行的动态磁贴式用户界面，从观赏性和易用性去提高整体的客户体验。从安全性上面做了更多的业务流程控制和架构上的优化，来达到这种平衡，这个是在我们网上银行的。手机银行尝试了如何让客户有更高的体验，像我们也推出了一摇换肤，根据现在的iPhone智能手机的感应，一摇就实现手机皮肤的更换，这个是在体验上的一些提升。包括电话银行也推出了“一键通”，在原有的基础上减少客户输入的环节，按一个键就可以达成汇款。短信银行推出一些新的机制，原来短信更多的是一种信息和文字的交流，我们现在提供的短信银行有账务性的交易，除了平常的查询，还提供充值等账务性的金融交易等功能，发一个短信就可以达到金融的服务。所以在这些层面上尽可能采用一些新技术，优化一些新的业务流程，来达到产品的创新，提高整个客户的体验度。