专访上海农商行电子银行部总经理尚阳

　　搜狐理财：各位搜狐网友大家好，本期金融智库的访谈我们非常高兴地邀请到了上海农商行电子银行部总经理尚阳尚总，尚总跟我们网友打个招呼先。

　　尚阳：各位网友大家好。

　　搜狐理财：尚总我们看到其实这些年绝大多数银行的电子银行这块发展还是非常蓬勃的，您作为这块的业内人士，您对未来电子银行的发展和定位有什么自己的看法吗？

　　尚阳：应该说在中国国内电子银行通过10多年的发展，基本上和国外电子银行发展的速度和水平很接近了。从目前来看，整个中国国内的电子银行正在从一个传统的渠道业务向平台业务转化，也处在一个转型发展时期，将来我认为可能电子银行业务会向两个方面发展。第一，传统的电子银行业务会和电子商务相结合。第二，电子银行业务会跟银行的传统业务相结合，也就是和融资类的业务相结合，这个可能是未来发展的趋势。

　　搜狐理财：能否介绍一下上海农商行目前的发展情况？

　　尚阳：上海农商行作为上海地区的一个区域性银行，主要是立足于服务上海的市民百姓，中小微企业，服务上海的三农产业。现在来看我们电子银行业务从09年开始以来发展速度比较快，从整个业务收入到客户规模到交易量，都成倍地增长。现在来看我们基本上在前三年从09年到目前为止已经基本完成了和其它先进股份制银行的功能填平补齐工作，下一步我们也想做一些上海农商行比较有特色的新型的电子银行业务。比如说专门服务于我行自己中小企业客户的网上商城，专为中小企业主和中小微企业定做的企业手机银行，这都是我们目前正在做的。

　　搜狐理财：大家熟练之后，可能其他都还是其次，首先还是关注安全的问题。您觉得从银行角度来说应该如何完善其安全的问题呢？

　　尚阳：应该这么说，国内自从电子银行业务诞生以来，尤其是以网银为代表的业务普及以来，目前国内整个的网民数量已经超过了4个亿，据各个方面统计，可能网银的客户也应该突破了2.5亿接近3亿，因为没有一个官方准确的统计数据。应该说整个以网上银行为代表的电子银行业务深入了普通百姓的家中，作为普通百姓来说，他们使用电子银行很有可能对于网银本身的安全或者说电子渠道本身的安全，他们防范的能力是不够的。不能要求我们每一个电子银行使用者的用户都成为安全专家，这是不可能的。所以这方面就要求为客户提供电子银行服务，尤其是提供网银服务的银行应该承担起这方面的社会责任。既然我们提供了一个产品，就应该在客户端这一方面尽可能地为客户多提供一些简便、易行、安全、有效的安全防范手段，这样能够保证客户在自己相对安全的一个环境里面来使用电子银行，包括客户资金的安全，同时也是银行对自身安全的保护。

　　搜狐理财：上海农商行都做了哪些呢？

　　尚阳：目前我们从以网银为代表的电子银行业务一开始做的时候，我们首先是做了双渠道双因子的认证，这个是在09年我们就推出，从现在来看目前国内的一些主流银行也开始做这个方面的努力，也就是说我们不仅仅是用传统意义上的把硬件证书，而且我们还把短信加进去，通过双渠道双因子的方法才能够让客户的资金按照自己的指令对外划出。从这个角度来说，目前国内做这种的银行开始慢慢居多，这是目前我们做的情况。将来我们还考虑把短信上行和证书再结合起来，让客户可以自己把控自己的网银开和关，可以直接通过手机来操作。这样让客户自己的安全各方面多一些保障，同时我们自己也跟中国金融认证中心合作，专门推出了一套风险监控预警系统，一旦客户上网的行为、动帐的行为和登陆的时间、频率等等各方面的因素，一旦有异动的话我们后台系统立刻报警，我们就会及时跟客户联系，采取相应的应对措施，帮助客户来解决问题。

　　搜狐理财：可能电子银行除了安全以外，其次就是客户的体验活动，比如上去之后能够简单方便地实现我们操作的想法，在这个方面您觉得最重要的是什么？怎么样才能真正地做到这些？

　　尚阳：因为在国内不管是电子银行界，包括整个的互联网行业，安全性和易用性，一直是一对非常难以解决的不可调和的矛盾。既要做到安全，又要做到客户体验好，目前来说从现有的技术来看是非常困难的。我个人的观点应该这么看，没有安全谈不上客户体验，安全是最大的客户体验。所以，我们在做业务的时候，首先是考虑安全，然后才是客户体验，也有可能会为了更安全牺牲某些客户体验。从目前来看客户是能够接受这种行为的。比如说对外付一笔款，是用一道密码才能付出去还是用三四道密码才能付出去？那客户就理解了，肯定是三四道密码比一道密码要安全，而且使用不同的介质来加载这个密码，使用这个密码，因此客户感觉我宁愿牺牲一些客户体验，我也要安全。所以，在这个方面客户通过沟通和交流是可以接受的，因此我认为至少不能因为客户体验而去牺牲安全，只能在保安全的情况下去改善客户体验，这是我的观点。

　　搜狐理财：如何在保证安全的情况下改善客户体验呢？

　　尚阳：这个就需要把最新的互联网和计算机安全技术运用到我们平时客户的加密中来，同时也要多跟客户沟通，多听客户的意见，所以最好我认为怎么改变呢？也就是说把这种安全的主动性交给客户，客户根据自己的风险承受能力，我选择最安全、中等安全和一般安全的，所以银行就要推出不同安全类型的权限设置和安全级别，让客户自己来选择。我要选择最安全，可能就是最复杂。我选择一般安全可能就最简单，这个让客户自己选，这就是银行所能够为客户提供的体验。

　　搜狐理财：选择权在于自己。我们看到其实现在一方面是电子银行发展比较快，像网上的。另外这些年手机发展得也挺快，您对这两者怎么看？未来您觉得哪个更好一些？

　　尚阳：从目前来看手机银行发展得态势是比较迅猛，而且目前从手机银行本身来说，它分为近场支付和远程支付，目前来说远程支付以客户端为主流的，从2011年下半年已经明显地显示出它的优势。按照各家银行原来各种类型的，包括贴膜、短信、WAP等等方式都开始慢慢落伍了，各家银行都主推客户端方式，这都解决了远程支付的问题。未来可能更多地需求是近场支付，类似于公交卡一样，从我看来将来手机银行如果把近场支付和远程支付的问题都解决了，因为近场支付要求一开始手机生产厂商就把一些近场支付的硬件加载进去，如果这样的话解决这个问题，手机银行大发展的时候也就来了。如果把它跟网银比，应该说手机本身受它易用性、方便携带和屏幕的限制，它不可能无限大，无限大又成为电脑了。至少在可预见的3年内它跟网银还处在各有优势的阶段，从未来的发展来看，当然我自己在畅想，手机如果能够投影，通过触摸就像科幻电影那样，能够解决这个问题的话，可能到那个时候手机银行替代网上银行的时候就到来了。目前来看还没到这个地步，毕竟计算机操作起来还是比较方便，从短期来看手机银行适合小额、方便、快捷的支付，而网上银行适合大额、多级授权、安全性更高的支付。短期来看各有优势，未来我还是看好手机银行。

　　搜狐理财：你是不是觉得手机银行未来的发展还取决于硬件技术的提高？

　　尚阳：取决于硬件技术，也就是说目前远程支付和近场支付在国际上都没有完全得到一个很好的解决方案，就是因为国内手机银行的标准还没有出来，国际上更没有一个统一标准，大家只能看到一个主流方向。如果有一个统一制式地标准，主流的包括苹果手机、安卓系统和未来诺基亚和微软合作的系统，他们都统一一个制式的标准，手机厂商在生产手机的时候按照一个标准来生产，这个时候就很有可能手机银行就发展起来了。目前来看为什么手机银行的发展大家还是习惯于用网银呢？因为不管什么品牌的计算机装的都是windows系统，99%以上，而现在手机除了IOS苹果的以外，安卓也加了一部分，原来的塞班还有一点市场份额，将来诺基亚再推微软系统，操作系统不统一，这也是制约手机银行发展的一个很大的障碍，而且它对硬件也有要求。所以哪一天系统统一了，硬件上去了，可能手机银行就可以彻底替代网银。

　　搜狐理财：您预测多少时间？

　　尚阳：估计要3—5年。

　　搜狐理财：我看数据电子银行发展的速度是很快，但是好象第三方支付发展的比电子银行更快，您如何看待第三方高速地发展？

　　尚阳：应该说第三方支付的发展是我们国家目前来说整个金融形势的格局所决定的，因为按照国内所有银行，相关人民银行和银监会对于银行监管的规定以外，银行一般是在规定的领域里才能做业务。而我们国家现行的法律，法无禁止则可为，所以只要监管部门发的金融经营许可证里面，只要是没有允许的，银行一般不敢做。而第三方支付，只要是法律没有禁止的金融业务它都敢做，所以目前来说它是一个互补的关系。对于老百姓来说是一个互补的关系，从另外一个角度来说，它又是一个竞争的关系，因为第三方支付目前已经开始从传统的支付渠道，电子支付渠道，从原来有线下的，现在到线上和线下相结合的，已经慢慢有点向融资的过渡了。目前，已经有第三方支付公司开始做了，它不仅变成支付的渠道，而且也涉足融资业务。所以目前来看，它跟银行的关系是一种既竞争又合作的关系，因为第三方支付不是银行，所以帐户还是开在银行。另外一个，从支付领域来说，双方又是一个竞争，从服务客户的角度来说，银行因为它还有自己传统的存贷款业务，所以它不可能有那么多的人去拓展商户，而这一块业务恰恰是为第三方支付留下了很大的生存空间，它会去拓展很多商户，反过来说又为银行的客户提供了方便。其实这些商户银行也能做，但是因为银行受制于现有的人力、物力它做不到，所以我认为他们是既竞争又合作的关系。

　　搜狐理财：你预测一下未来这种关系会怎么样演变？

　　尚阳：从目前来看我感觉从人民银行成立支付清算协会，规范了对第三方支付的管理，也对有资质的发了牌照。将来从我个人的观点来看，既然是一种既竞争又合作的关系，所以第三方支付的发展一定要规范，你既然要做融资业务，一定要按照监管当局的相关规定和风险把控，因为银行做业务讲究三性。安全性、流动性和盈利性，其实做融资业务也好，做支付结算业务也好，第三方公司也应该这样。银行的从业人员都是有从业资质的，经过长期的积累，而第三方支付公司相对来说人员的组成比较复杂，你真正涉足金融行业还必须要遵守我们国家相关的管理规定，否则会出风险。银行来说从跟第三方公司的合作，既然是有些银行做不到的业务，我们希望第三方支付来补齐，这样双方做什么业务达到互利共盈，这样第三方支付能够健康地发展，银行能够为客户提供更好地服务，在这种互利共盈的基础上，依法合规来做这项业务。我想银行业在发展，第三方支付也在发展，这种情况下为整个中国金融业或者为客户提供更好的金融服务打下一个好的基础。

　　搜狐理财：您的意思是说现在第三方未来应该规范，和银行的竞争应该是在同一个条件或者同一个规定下去进行的。

　　尚阳：这是我个人的愿望，从现实来看，某种意义上来说，因为银行的不作为，客观上为第三方支付的生存和发展留下了一片天地。既然你银行做不了，你为不能不允许第三方做呢？但是第三方做的时候初期像很多行业一样，一开始都是比较粗放的，野蛮式增长。到一定程度必须规范、依法、合规，我认为目前的第三方公司已经到了该规范和依法合规的时候了，否则会出问题。

　　搜狐理财：最后一个问题，如果第三方公司就像您所说的一样进行了规范地发展，它未来在和银行业务相重叠的领域，银行的电子银行会惧怕和第三方的竞争吗？

　　尚阳：我认为既然是在同一领域上竞争，应该说合作某种意义上来说大于竞争。我举一个例子，比如可能将来会在融资类的业务上进行竞争，而第三方比如说供应链融资，银行是有一部分客户，既有的客户服务，而第三方公司会发展一些客户，并非原有的银行客户，而银行的优势在于它可以吸收存款，可以有很完备的贷款的风险监控、预警、审批和贷后管理，而第三方支付的拓展客户上非常有优势，因此在这个方面应该说第三方公司可能介绍一些优质的客户，因为它有交易记录，这个反而是银行没有的。所以把交易记录和银行的信用评级体系对接起来。既然是竞争，我们双方还是要找到合作的点，如果银行既有的客户想拓展它的支付渠道，想更多地介入到线上的领域去拓展它的业务，第三方公司也可以给它提供一些新的建议、方法甚至提供一些通道，这样就转竞争为合作，还是有可能的，关键看眼光。

　　搜狐理财：谢谢尚总做客搜狐，谢谢。

　　尚阳：谢谢。