专访华夏银行电子银行部总经理刘琇臣

　　专访华夏银行电子银行部总经理刘琇臣

　　搜狐理财：各位网友大家好，欢迎走进电子银行高管系列访谈，这也是由中国电子银行联合宣传年“网银卫士安全行动月”活动之一，与搜狐理财联合推出，今天来到现场的是华夏银行电子银行部总经理刘琇臣，欢迎刘总。

　　刘琇臣：非常高兴参加搜狐论坛，各位网友大家好。

　　搜狐理财：网上银行作为一种便捷而时尚的交易方式，为广大网友所使用热爱，作为银行业发展中的新兴业务，您认为目前国内的电子银行业处于怎样的发展阶段？

　　刘琇臣：我认为国内的电子银行目前应该说处于提速的发展阶段，这是因为广大的客户对电子银行的接受度这几年来明显提高，方方面面的关系客户使用网银使用电话银行确实感到便捷突破时空，7×24小时服务等等方面的便捷性感觉到了，这是一方面。

　　还有一方面，我们这些年应该说在中国金融认证中心统一的协调下，每年都要搞网银的安全宣传，也得到了广大客户的认可。近几年各家商业银行包括华夏银行都加大了电子银行产品的提升力度，我们的系统在不断升级，以我们华夏银行为例，去年全面推出新一代网上银行。新一代网银从各个方面对客户体验方面、安全性方面都得到了大的提升，为广大客户使用带来方便。第三方面，社会各界大家对网络的认识包括今天在搜狐作客，大家对搜狐网的认识，过去我觉得十年以前可能大家对上网还是非常陌生，现在很难设想一个人不上网。大家对网络的认识，对网络购物等等方面的认识，这方面的认识促进了电子银行的快速发展。目前我们国内的电子银行应该是处于提速发展阶段。谢谢。

　　搜狐理财：随着电子银行的发展，用户也越来越关注用户体验，也希望将不断更新的金融产品包括金融服务融合于网上银行产品中，您觉得华夏银行近几年来有什么样的措施提升或者完善用户体验？

　　刘琇臣：应该说我们华夏银行这些年来一直致力于提升客户体验，为广大客户服务，真正做到以客户为中心，主要在几方面进行提升客户体验。一个方面，我们努力把电子银行整个渠道实现跨行化，因为大家都知道一个客户可能有不同银行的帐户，怎么把不同银行的帐户统一管理起来，这才能做到真正方便客户。从网银到手机银行各种渠道都可以跨行管理帐户，比如我们的手机银行为例，过去一个银行的手机银行只能对自己的帐户进行管理，华夏银行可以对不同银行的帐户，客户在不同银行的帐户用一个手机管理起来，这样极大的方便了客户。

　　第二，这些年我们努力实现电子银行业务离行化，使得客户不用到银行网点就可以全过程办理业务，华夏银行的B2B系统，这个系统可以使得交易会员不同银行的交易会员之间通过网上开户网上交易全过程都在网上进行，这样极大的方便了客户。再一个，我们这些年努力让客户把更多的业务和产品上到网上交易，上到网上在线化，吸引更多的客户到网上交易。总体宗旨本着方便客户，为客户提供便捷安全的服务打造我们的电子银行，应该说这些年还是取得一点进步。

　　搜狐理财：刚才刘总也提到了手机银行，我这边拿到一个数据，截止到2012年3月底，网上银行的注册用户达到了4.56亿，手机银行用户数量也已经过亿。未来您是更看好网银的发展还是手机银行的发展？

　　刘琇臣：网上银行和手机银行应该有不同的定位，两个层面都有不同程度的发展，简单讲网银更侧重大额交易安全性更高的交易，手机银行定位是小额便捷的移动的支付交易。比如未来的手机银行不仅能够做到移动，因为它方便，随身可携带，移动小额的交易，未来的手机银行可以通过刷手机，过去大家知道刷卡，未来在POS机上把手机一放就可以交易了，就可以支付了，更加方便快捷。它们的定位不一样。

　　第二，手机银行的受众群体应该说我认为比网银受众群体要大，好多人没有网上银行但是有手机银行，我国的手机群体是非常大的，去年我到意大利的银行做了一个访问，这个访问也跟他们交流，他们认为手机银行是未来发展的客户前景面上更大。无论网上银行还是手机银行在未来都会有比较大的发展。

　　搜狐理财：说到网上银行不可避免提到它的安全问题，面对现在黑客手段越来越隐蔽、安全风险种类增多这些情况，您认为从银行层面如何更好地防范网络风险，为客户提供更安全的网络环境？

　　刘琇臣：应该说从我们防止黑客防止钓鱼网站的恶意欺诈也好，从我们商业银行方面做了大量工作。我们银行来讲，我们提出全员全过程防范风险，每个员工每个业务流程每个不同的纬度都要进行防范风险，这样确保每个细节都要做到有效控制。第二，从不同的技术层面，防渗透技术、防钓鱼网站技术也进行大量的工作，这方面能够有效防范风险。第三，加强客户培训，更多的把网银、手机银行安全使用的方法教给客户，这样让客户能够正确的使用网银正确使用电子银行，这样从多方位多角度防范风险。

　　搜狐理财：刚才我们提到了用户体验，也谈到了网上银行的安全问题，我们知道用户体验和安全好像是一对矛盾，我们想了解华夏银行是怎么处理这两方面的关系？

　　刘琇臣：这个问题提的非常好，应该讲我们的用户体验和安全本身就是一对矛盾，我们行领导行长提出华夏银行的电子银行要做到敢用、愿用、好用，敢用是前提，安全性是第一，必须在安全性的基础上进一步完善它的好用性易用性。首先在安全性上要给客户提供非常好的安全工具，第二方面其实也不能把它当成简单的矛盾，在易用性上如果下工夫的话也要把它比较好的结合起来，我们使用U盾来防范风险，U盾是比较好的工具，在证书预植上跟金融认证中心合作对客户的证书采取预植，一插入U盾可以正确进入华夏银行，既保证易用性又有安全性，两者得到很好的结合。

　　搜狐理财：刘总刚才提到了用户体验，提到了安全，提到了一些创新业务，我们还想从您这儿了解下，您是怎么看待未来的电子银行发展趋势？

　　刘琇臣：我觉得未来电子银行的发展趋势应该说逐渐会形成银行的第二个银行，我们的行长今年工作会议上也提出来我们要打造物理银行和电子银行两个银行。将来电子银行的发展一部分的传统银行业务，一部分的发展方向是逐步脱离银行的传统业务，比如刚才讲的我们的电子银行做到跨行业务，做到离行业务，做到在线，这几块实际上很多业务不是传统物理银行能够做到的业务。

　　比如说现在华夏银行的电子银行我们努力实现跨银行业务，大家都知道很多客户有很多分支机构，比如有一个客户是做服装的企业，这个企业总部是在我们一个很大的城市，但是分部有四百多个门店，四百多个门店分布在很多的中小城市甚至于县里面，这样一个分布使得这些门店的开户都在不同的城市开帐户。

　　任何一个银行包括非常大的银行确实无法单一满足它的需要，对于这一类的客户服务我们现在推出跨行服务，满足客户服务。这样一类的客户实际上很多。有的城市搞早餐工程，下面有七八百个早餐销售点，我们给他们接上以后非常高兴，感觉我们这个产品是给他们量身订作的，最后非常认可我们这样一个产品。未来电子银行的发展方向恐怕要沿着这样一个方向更进一步的发展。还有电子银行实现离行化，脱离物理银行，应该说从将来电子银行发展的方向来讲，整个帐户的开立比如电子帐户的开立到整个资金的划拨到整个交易的运行整个全过程都不到物理银行网点，将来我认为电子银行发展的方向也好，发展的前景是非常光明的，确实能够真正形成物理银行和电子银行两大银行并列的趋势。

　　搜狐理财：我们期待电子银行有更好的发展，通过刚才与刘总的访谈大家更好了解到电子银行这个行业，了解到它的创新业务以及更好更多的用户体验，由于时间关系，我们今天的访谈就到这里，再次感谢刘总。

　　刘琇臣：谢谢大家，谢谢搜狐网友。