日存50元5年利息25595 极品存款法到底靠不靠谱

　　近日，一则“极品存款法榨干银行利息”的帖子在网上广为流传。帖子建议客户到5年期定期存款利率上浮10%的银行开户，如果客户每天手头多出50元的闲钱，那么按照活期存款年利率0.4%计算和每年365天计算，连续存5年累计存了91250元，活期利息只有912元。而如果客户每天将50元的闲钱通过网银存5年期定存，并且连续存5年，总计存款额一样，获得的到期利息却为25595元。

　　数学精算 “极品存款”存质疑

　　假如帖子算法的日收益率为i，每年按360天计算，那么经过5年、1800天的不断存入，那么在第五年第一天的时候，合计投入折算为第一年第一天时的净现金价值为50元×[1-i^1800/（1-i）]（i^1800代表i的1800次方，下同）。在这5年时间里，每笔50元的定存只有在第六年第一天开始才能到期，从这天起开始不再继续存入，而是把资金逐渐回笼，闲置资金的日收益率也按照i计算，那么到第10年最后一天时，最后一笔存款到期，到期本息合计应为5年期存款的复利，如果老老实实按照5.1%的利率存款5年，最后的收益水平也是（1+5.1%×1）^5，也就是说，所谓的榨干银行根本不可能实现，就算把定期存单分散到每一秒存一张，银行也按秒计息，最后总的收益水平也不可能超过5年定期5.1%的收益率。

　　建议

　　巧存款可选“12存单法”

　　上述银行人士也表示，现在闲钱存银行仍是比较稳妥的方式，所以想要“收益最大化”也很正常，不如试试“12存单法”或者“36存单法”，在达到存款利率最大化同时，也能保持手中存款有一定流动性。

　　“12存单法”就是每个月选择一定比例的闲钱存为一年期定存，如每个月存入1000元，连续存一年，这样手上就有12张存单，一共存了1.2万元。当第一张存单到期了，如果没什么需要，可以继续滚动存款，把本金和利息加上当月到期的1000元再次存一年定期。因为每个月都有存款到期，一旦遇到了什么急事，就能够支取到期的存单上的钱。

　　其实，这种方法就是很流行的月月储蓄法，当然大家也可以根据自己的需要，以此类推，尝试“24存单法”、“36存单法”，原理与“12存单法”完全相同。“12存单法”确实好处多多，一方面定存利率远远高于活期存款，还可以适当考虑延长定存期限，获益更高；另一方面存单年年、月月循环往复，一旦急需用钱，便可将当月到期的存单兑现，即使此张存单不够，还可将未到期的存单作为质押物办理质押贷款，既减少了利息损失，又解决燃眉之急。

　　但是前述银行也提醒大家， “12存单法”其实可以称为“强制储蓄”，最重要的是持之以恒，才能达到令人欣喜的效果。此外，在办理定存时，切记开通自动转存业务，免去存单到期后每月跑银行的麻烦，但更要牢记存单到期时间，方便急用时支取。

　　商报记者 闫瑾