人参与)记者 崔烨 实习生 俞虹 制图 任萍
在经历去年国际金融危机之后，中国经济增速逐步放缓，受到外部出口需求减少和内部通胀压力的影响，实体经济经营出现困难。而与此相反的是，银行业却独善其身，去年利润出现了大幅增长。而在过去的2011年，银行业业平均净利润40%，
究竟是什么原因支撑着银行业的暴利？独享政策利差、垄断央企贷款、市场圈钱狮子开口、客户收费毫不手软，成为备受关注的“四宗罪”！
原1罪3%的存贷差确立暴利
“今年这家银行的考试难度都快赶上公务员考试了。 ”刚参加完一家银行招聘笔试的应届毕业生小蒋同学就忍不住向等候在考场外的父母诉起了苦，可尽管如此每年还是有成千上万的毕业生，不管是不是相关专业的都像小蒋一样 “前赴后继”地拼命往银行大门里挤，而究其原因，就是银行效益好！ “银行是个金饭碗”成为了无数父母在指点儿女就业道路时的至理名言。
春节后的工作日行业最热闹的话题之一就是首套房贷款利率有所下浮。但是，在刚刚过去的2011年里，由于从紧的金融大环境使得银行在不断地上浮个贷对二套房客户上浮20%不稀奇，甚至愿意接受利率的市民“没关系”仍然贷不到款；而对国家支持的首套房客户，银行也毫不手软，提高基准利率到1.1倍早已不稀奇。当然，银行如此行为并未违规，可在银行频频上浮贷款利率的时候，中资银行人民币存款利率却是一块铁板，除非央行宣布加息，否则银行是不可能提高利率的。
统计显示，今年前三季度，五大国有银行净息差收入占总营收的75.7%，其他股份制银行净息差收入占总营收比例则超过90%。在利息收入方面，五大行的同比增幅均在30%以下；而其他股份制银行利息收入增长则相对突出，除增幅27.6%以外，其余银行增幅均在30%以上，其中华夏、南京、民生三家银行的增幅超过40%。
2011年1年定期存款利率是3.5%，而1年-3年的贷款利率却高达6.65%。这样确保了银行业3%的利息差，可谓稳赚不赔。换而言之，如果老百姓都把钱存在银行里，那么相对较低且亘古不变的存款利率就能使银行轻易地从储户中取得廉价资金，而另一边实体经济对有限资金的争夺无形中抬高了实际贷款利率，在这存贷款利率的一低一高里丰厚的息差就出来了。
其实，在资讯快速传播的今天，有越来越多的市民早就看清了银行赚钱的“小九九”，知道存钱在银行不划算，也开始选择其他投资的方式，但可悲的是，近两年资本市场乏力，在当前中国其他理财和投资渠道尚不完善的情况下，银行存款仍然是大众无奈之下的选择，因为如果不把钱存到银行，那么连这点可怜的利息都没有了。
正因如此，存贷款利差一直以来都稳坐银行主要经营收入的宝座，成为银行利润的主要来源。记者从业内人士处了解到，2011年前三个季度我国的16家上市银行的净利差收入超过1.2万亿元，占营业总收入80%，其中五大国有银行为71.7%，股份制商业银行为90%以上。换句话说，银行的营业收入当中百分之七八十都是来自于存贷款利差。
分析人士也指出，存贷款利差能喂肥银行也有其先天优势，主要是因为这个利差是由国家规定的，国家给银行较高的利差，银行就可以得到更多的收入，就可以赚更多的钱。
原2罪央企贷款全部来源四大行
“银行的贷款条件相对是比较严格，但利息相对低，我就是xx信贷公司的，如果你愿意支付略高的利息，你可以进我的xx空间找到我的联系方式。”这是在搜索融资关键词时比较有代表性的信贷公司的广告。虽然只是广告，却凸显了目前小微企业融资仍然困难。
业内人士指出，在资金紧张情况下，银行议价能力提高，资金市场进入卖方市场，而为获得有限的信贷资金，中小企业被迫接受利率高达30%-50%的上浮幅度。尽管如此，银行信贷资金仍然主要流向了政府投资的项目和效益较好的大中型企业，“贷大户、贷垄断”现象突出，中小企业借贷环境并未得到根本改善。
“现在，我们以10%的经济增长速度，支撑了另两个 30%的增长速度财政收入30%增长，银行利润30%的增长。前7个月财政收入已过8万亿元，平均一个月一万亿元，全年财政收入超10万亿是保守估算，而银行业在实体经济相对困难、贷款投放减少的情况下，有些银行的利润增长幅度甚至超过50%，这是极不正常也是不可持续的。 ”南京农业大学经管院院长周应恒教授公开表示。
还有批评声音指出：信贷总量占比、信贷增速的上升，并没有带来小微企业融资成本的相应降低，相反融资成本却在持续攀升。这种反常现象的出现，直接与小微企业的融资条件苛刻有关。中小企业的融资成本不断提高，也致使小额贷款公司利率接近20%，而民间借贷的利息更是“高得没谱”，年息50%甚至更高成为家常便饭，高利贷猖獗，导致江浙一带跑路、断链企业不时出现。因为资金紧张，许多企业揭不开锅而关门歇业，资金困境从小企业向中型企业蔓延。
这种矛盾也已经引起了监管部门的高度重视，上海银监局亦在春节前夕召开2012年工作会议，会议要求要持续改进和加强小微企业金融服务督导工作，坚持小微企业贷款“两个不低于”量化目标，深入推行小微企业专营支行、科技支行差异化准入政策。
原3罪个人收费毫不手软
“仔细一算，光这大学四年我就莫名其妙地办了5张银行卡，各种乱七八糟的收费项目我早就已经弄不清楚了。 ”马上就要大学毕业的姚小姐最近整理寝室的时候从书架的角落里“搜出”了厚厚一叠各家银行寄来的“账单”，仔细翻看皮夹后她惊讶地发现自己已经在不知不觉中办了5张不同的银行卡。
回忆起当初办卡的原因，姚小姐说主要是因为各家银行卡在一些项目上的收费不尽相同，自己每次都会因为某一方面的优惠而“心动”。姚小姐边从钱包中拿出银行卡边向记者介绍：“当初办这张卡是因为他们银行的网银跨行转账是免费的，而大部分银行都会按比例收取一定的费用；办这张是因为他们对借记卡和持卡人发送短信是不收费的，当时觉得很划算；这张则是因为他们的存款余额要低于300元才收手续费，而其他几张都是低于500元就收费了；这张是因为……”
办理了各类银行卡虽然让姚小姐在当时觉得自己占到了便宜，但认真计算后才发现自己已经“神不知鬼不觉”地支付了很多与卡相关的费用：循环信用利息、年费、挂失费、异地取现(转账)手续费、信用卡全额罚息、短信通知费等，看到这琳琅满目的“收费项目”姚小姐不禁倒吸了一口冷气。其实，和姚小姐一样深受银行卡收费困扰的消费者并不在少数，近年来各家银行无论是在收费项目还是在收费标准上，都动足了脑筋，该收的钱收了，不该收的钱也收了；该涨的涨了，不该涨的也涨了。
家住在彭浦新村4号的卞先生去年为了儿子去外地读书办了一张信用卡，让孩子在外地读书的时候用自己的副卡，这样既可以有个应急保障同时也能掌控孩子的消费情况。但随“卡”而来的各项收费让卞先生不堪其扰，其中最让他感到反感的就是所谓的短信通知费，卞先生告诉记者，虽然他需要银行通过短信来告知自己孩子使用信用卡的情况，但现在每个月的短信通知费是4元，按这样算的话自己一个月起码要接到40条短信才划算，按照一笔一条短信来说，平均每天需要刷卡1.3次，自己和孩子绝对没有可能达到这样的使用率，既然用不到那么多，这样的收费就是不合理的，而且卞先生认为短信通知应该是银行给与用户的便民服务，应该免费提供。
据官方公布的数据显示，目前银行业的服务项目共计1076项，其中226项免费，占比21%；收费项目850项，占比79%。在银行业服务项目中，个人业务服务项目共276项，其中个人有偿服务项目共196项。换而言之，从你因为银行卡开始跟银行打交道起，你的“付费之旅”也就起程了。
“收费也就算了，可至少得告诉我们一声吧！ ”在沪上某师范学院担任辅导员的丁小姐拿着自己信用卡的账单向记者抱怨，里面有很多扣款的内容自己之前完全不知道。比如年费100元，其实只要刷满6笔就可以免掉，但因为不知情却被银行以光明正大的理由扣了钱。
在某小企业担任财务工作的韩小姐在接受采访时告诉记者，不光是个人现在企业也深受银行“莫名扣款”之害，每次收到企业扣款账单时都会看到很多 “新词汇”：如年底账单费、小额维护费等，特别是小额维护费对于一些原本存款就不多的小企业来说无疑是雪上加霜，另外每年不断上涨的回单箱费和服务费也成为了企业一笔额外的开销。
记者在采访中了解到，现在相较于层出不穷的收费项目，最让普通消费者生气的就是很多银行在扣款之前不进行任何通知，自己莫名其妙地就被征收了“服务费”，而且在办理相关业务的时候银行方面对于各种附带的收费项目通常不作任何提醒和介绍，即使有也只是避重就轻的简单带过，把消费者蒙在鼓里，这般作为确有“气慨”。
原4罪再融资圈钱狮子开口
银行有钱，但却频繁“差钱”融资。1月30日，发布公告称，该行不超过118亿元的定向增发方案获证监会正式批复，按照计划，该行再融资方案有望在一季度完成。这或将成为今年银行再融资的第一枪。
还有一笔去年遗留下来“未完成”账单：民生银行总规模约290亿元的再融资、350亿元人民币的配股计划仍未有最新消息，加上的H股上市时间表仍然无期，传闻缩至200亿港元的融资也落到了今年。据此算来，由去年遗留下来的配股再融资规模已经超过了900亿元。
对于股民来说，银行频频再融资则属于要被“骂”的行为。但银行为何老差钱呢？根据2012年内可能要实行的新监管标准，要求正常条件下系统重要性银行和非系统重要性银行资本充足率分别不得低于11.5%和10.5%，对核心资本充足率最低要求分别为9.5%和8.5%。而根据上市银行2011年三季报数据，农行、交行、民生、招行、兴业、光大的核心资本率均已触线。
中金公司最新研究报告指出，目前上市银行加权平均资本充足率为12.2%左右，核心资本充足率为9.7%左右，这意味着，为达到新标准，银行今明两年仍然会有相当大的融资需求。
资深财经评论员叶檀曾经直指散户投资者是银行再融资的牺牲者：“普通投资者不会从中行再融资中获利。任何再融资都会摊薄现股东的红利，更何况是以较低的折扣价配股，说明大股东并不认为目前的价格被低估，否则他们应该做的是回购，而不是再融资。 ”
而频繁的再融资同样不利于小企业。因为一边是大量放贷，大银行通过资本市场再融资不断地把民间资本转化为政府融资平台、国有企业、房地产开发商的信贷资金，将大量的资金投向传统大项目；一边是众多民营、中小企业融资难。通过这样的信贷结构，不仅积聚了银行的风险，也不利于发挥银行信贷资金对经济转型的引导和促进作用。
银监会主席助理阎庆民指出，近些年商业银行不断通过资本市场补充资本，高资本消耗的业务发展模式给商业银行带来的资本压力较大。从当前的融资外部来源看，资本市场的补给是有限的，且资金面偏紧，可用于融资的资金也有限。同时，按照“巴塞尔协议III”的要求，通过发行次级债补充资本的方式受到严格制约。今后一段时间，股份制商业银行的资本补充将由过去主要依靠外部融资转向内部开源节流。
声音
利率市场化打破垄断
业内分析人士认为，从银行业的逻辑规律看，随着利率市场化进程的加快，业因垄断经营的黄金时代已到了顶峰，对此必须要有理性的审视。
资深评论人马红漫认为，利率市场化后，为了吸纳存款，银行间势必展开竞争，而竞争的主要手段就是提高存款利率，如此一来，储户们就会从原来的存大银行更方便，转为存收益最多的银行。
对中小银行来说，由于经营相对灵活、成本低，这一优势就使得他们可以以提高利率来吸纳更多的存款的同时，又可以降低贷款利率，以争取更多的客户。贷款利率的降低，能够直接降低相应企业的融资成本，对中小企业来说可谓受益匪浅。
而为了能留住客户，国有大行也会真正提升服务质量，降低经营成本。以往饱受诟病的服务态度差、服务质量低，手续费高、乱收费、霸王条款等的问题，以及高管、员工薪酬、福利过高的现象，也会得到一定程度的缓解。
单边加息呼声渐高
已经有学者呼吁，应该采取存款单边加息与降低存款准备金率的政策措施。目前我国存款利率是3.5%，贷款利率是6.56%，息差超过3%，远远高于西方国家的平均水平。采取单边加息，就是在贷款利率不动的情况下，提高银行的存款基准利率。而贷款利率不动，就能够减少银行由于利差导致的收入过高和利润过高。
央行下调存款准备金后，银行的流动性大为增加，资金运用成为主要压力，那么相应议价能力也会有所下降。
而降低存款准备金率也符合目前的宏观大环境。继昨日1月PMI公布后，汇丰中国首席经济学家屈宏斌认为，稳定国内需求并应对未来出口增速继续放缓的影响，需要政策层面继续宽松。货币政策方面，以准备金率下调为主的数量型宽松仍将继续。
“尽管1月可能再次出现资本净流出或者资本流入减少的情况，准备金率下调仍有必要2月央票以及逆回购到期量可能从市场上抽走1700亿流动性，之前四年平均每月流动性注入为5780亿。 ”屈宏斌表示。
记者手记
政策保护导致高额利润
通常而言，高盈利一直是企业追求的目标，也是一件值得高兴和炫耀的事情，但银行业却一反常态对于自身高盈利表现出"羞于启齿"之态，对此业内人士透露，这主要是因为银行业赚钱赚实在太容易，因为资源分配对其倾斜而崛起的利润就如同一个大学生完全没有复习就去参加小学一年级的数学考试，结果得了100分后面对旁人"羡慕"的目光就只能害羞地低下头。
相关数据显示，2011年前三季度，中国商业银行累计实现利润8173亿元，同比增长35.4%，利润接近于2010年全年的税后净利润，平均资本利润率为22.1%，营业成本增加2085亿元，人均利润近40万元。
记者了解到，截至2011年9月底，中国15家上市银行共实现6900亿元左右的净利润，同比增幅达到31.6%，其中12家上市银行的净利润增幅超过30%，其中，民生银行以64.42%的净利润增幅位居榜首。
难怪民生银行行长洪崎要感慨："这些年，整个银行业数字确实非常靓丽，尤其像今年，中国银行业一枝独秀、利润很高，不良率很低，大家有一点为富不仁的感觉，企业利润那么低，银行利润那么高，所以有时候利润太高了，自己都不好意思公布。 "
记者细算，银行的资本利润率已经不仅大幅高于工业，而且高于石油和烟草，众所周知烟草是最暴利的，石油勘探开采也很暴利，而现在银行业比这两个行业利润还要高。业内分析人士认为，这种数据的出现是有着体制和制度方面的原因，主要是银行获得了资源分配上的倾斜，致使其获得利润的难度比起普通企业要容易得多。
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