龚贻生：国家应建立三层体系应对人口老龄化

　　2012年1月13日，由搜狐金融事业部主办的"搜狐金融德胜论坛--保险行业年会"在北京隆重召开。论坛汇聚保险业内权威人士，共同展望来年经济及货币政策，探讨保险业电子商务化、资金管理、养老业务等热点话题。搜狐理财频道进行现场报道。以下是保监会人身保险监管部副主任龚贻生在“养老业务 打造退休财富计划”论坛上的发言：

保监会人身保险监管部副主任 龚贻生

　　主持人，清华大学就业与社会保障研究中心主任杨燕绥：面对着养老的风险，我们需要综合分析。我们这个论坛出的几个题目很好，首先，人们怎么进行综合的养老规划？接下来人们不管在社区里、在自己家庭里，还是住在老年公寓里，都需要安全的养老方式。不仅是安全的，也是人性化的。服务的问题就上来了。第三个问题，我们的养老金怎么运作呢？中国的企业年金已经运作了四年多了，它给我们带来什么样的经验，这些问题怎么去解决。第四个问题，海外，欧债危机给我们提出了一些什么样的经验和教训。大家都希望“401K”能够进中国，但是“401K”是连续征税，中国政府会不会这样做？面对这么多的综合性的养老风险，人们应该怎么进行综合养老规划？

　　龚贻生：应对人口老龄化，国家应该从三个体系来研究这个事情，第一个是养老的保障，或者老年的保障体系。要有钱来为他们养老，要筹集足够的资金为他们养老。第二，老年的服务体系，他的医疗、日常的护理服、家庭养老的服务。第三，社会管理体系。老年人也是社会宝贵的财富。把他们服务好，对整个社会稳定也是非常重要的。去年我们和国家老年委，应对人口老龄化，提出要建立三个体系，这三个体系都是和保险公司非常相关的，并且都是保险公司的核心竞争力。

　　龚贻生：我们去年为了加快中国的养老产品体系的建设，我们把美国、日本和欧洲的情况做了一个了解，他们都有成熟的产品，我印象中美国有500多个养老社区，产业链非常长，盈利水平也可以，持续发展能力也很强。后来我们这样分析，中国的养老社区能不能成为寿险公司发展的增长级。目前据我了解，已经有几家寿险公司已经开发出这样的产品出来了。但是担心，第一是环境的问题。第二，担心他们一旦出来之后，会不会引起市场的抄袭，缺乏保护机制。为什么这个产品能够成为将来发展的新的增长级，主要是三个方面的原因。第一，关于养老社区，人们对养老需求是有的。并且是一个有效的需求。好象看起来现在的老年人养老金不高。一般从国家企业的退休一般企业是两千块钱。在机关事业单位拿到五千多块钱。这个到稍微好一点的社区性养老是不太够的。一般老年人都有自己的房子，而且他的子女不跟他住。在国外，一方面他可以把大房子置换成小房子，这笔钱可以支付他到养老社区里面的部门会。他的所有风险都转移给了保险公司。这是从需求来看，从供给来看，保险公司能不能在养老社区成为一个主要的提供商呢？关键还是保险公司在这里面有没有一个核心竞争力？从目前来看，寿险公司最核心的功能，一个是资金的融通功能，对财务的规划、长期资金的管理能力。再一个，我们风险管理能力，就是把养老的各种风险的分散都可以通过保险公司来进行风险管理。我们还有一个社会管理功能方面的课程。这三个方面都是我们这个行业的核心竞争力。如果能够发挥我们行业的核心竞争力，应该是能够提供一个比较好的供给。第三，影响这个行业能不能发展的重要原因是政策环境，目前也发生了一些积极的变化，刚刚闭幕的中央经济工作会议，总书记讲了，要进一步拉动消费。其中过去说的比较多的就是文化领域，旅游业等等方面的发展，这次专门提到了养老和家政服务，家政服务从某种意义上就是养老社区的服务。所以下一步会在养老和家政服务这两个领域会有一系列会有政策支持的话，这个环境会越来越好。我的看法觉得养老社区这个产业是一个刚刚起步的朝阳产业。

　　龚贻生：欧债危机给我们的一个启示是，政府多少钱就办多少事。政府要办什么事情，你到底需要多少钱应该明白。北欧高福利国家，政府也是给他们的待遇都非常高的。但是他并没有发生危机。他的石油非常丰富，他有很多资源来支撑老百姓的高福利。但是希腊就不一样了。他本身经济就非常落后。现在有些媒体还说，他当时加入欧盟是蒙骗过关的，甚至有人说是高盛给他做了假帐。当时欧盟本身也是希望他加入，因为德国和法国都希望他加入。但是现在的问题是，如果政府现在的财力就是这样的话，就应该在顶层设计上把养老保险制度按照真正社会保险法里面讲的，保基本、多层次、可持续、广泛覆盖。