本报记者 唐福勇
2011年，信贷政策收紧，中小企业融资雪上加难。融资难、担保难、融资成本攀升等，而国务院发展研究中心企业所最近发表的报告也预计，2012年可能是中国企业在进入
新世纪以来最困难的一年，中小企业融资会更困难。
中小企业融资如何多样化？金融
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机构如何优化资源配置解决难题？1月10日下午参与“搜狐金融德胜论坛—银行家年会”的中外资银行人士就建立信用、提高服务等方面为中小企业融资难各抒己见。
刘克崮：中国小企业融资难解决的出路，是建设中国草根金融体系，或者叫小微型金融体系，或者城乡基层金融体系，这就是我的答案。现在说中小企业融资难，其实建议把“中”甩出去，是小微企业融资难、个体户融资难、农民融资难，中央经济工作会议提的今后金融方向，第一解决小微企业融资问题，第二解决农村金融问题。
中国金融体系层次没有协调好，基层金融体系能力很弱，怎么解决？首先，要大量使现有体制设分支，往基层走。其次，让基层建立一些新型的符合基层小微企业和农户特点的融资机构。第三，要分层监管。把微企业、个体户、农户的微型金融机构监管逐步交给地方政府，像现在的担保公司和小额贷款公司。再一个要政府政策支持，鼓励民间金融，鼓励民间的资本，鼓励有能力的实体经济往这儿投。最后要给他们提供一整套的公共服务。
结论就是：我们的体系失衡，结构不好，缺乏层次。未来的工作从五个方面开展：机构、产品、分层监管，政府政策及公共服务。
林添富我们也在考虑开更多的对公业务分支行去扶持更大的中小企业融资需求。因为以往在中国开的分支行都是针对对私业务，接下来我们各分支行就会针对对公业务，特别是将中小企业业务发展作为我们的重点。
唐宁：小微企业融资难一个解决的招在于信用，在农村我们尝试的五户联保，五户接组这样的方式，把农户成年累月积累的人与人之间社会资本转化为信用的现金，能够有机构信任他们之中一个人，如果一个人出了问题，其他四个人小组成员帮助他走出困境。
我们给中国信用人群，无论小微企业主、兼职工薪层、创业大学生，还是贫困农户，应该做几件事。第一要建立信用，如何通过建立端到端的一套风险管理体系信用；第二要帮助他们寻找资金来源，无论来源于个人老百姓，还是来源于机构，都是帮助中国信用人群筹措资金好的途径。第三要帮助中国小微企业主，贫困农户提供增值服务，可以帮助小微企业主给他们一些培训、一些咨询，很多退休经理人、企业家可以一对一地和这些小微企业主进行咨询。
华而诚：我们的定位是微小企业，占我们贷款60%。刚刚讲信用贷款，要抵押，但小微企业和农户没什么可抵押的。因此，我们的做法是，可以不求抵押，主要讲现金流的概念，建立小微企业的团队，制定非常高的标准跟要求，贷款管理非常严，因此，目前贷款额度非常低。
张倪：为什么说中小企业融资难，是因为风险加大了，现在小微企业贷款率不高。做好中小企业融资需要靠银行，银行是主力军，银行应该勇于承担这个责任，这个责任不仅仅是一个社会责任，也是本身实现自己价值最大化。在这个过程里，要避免一些误区，比如不能把原来做公司业务那一套模式直接复制过来。另外解决好中小企业融资难的问题绝对不能仅仅靠银行，还需要有政府扶持。
汤敏：现在不能靠银行觉悟，也不能靠金融部门的善心，要有一点硬指标，没有硬指标的话，再十年以后还是谈同样的问题。要出一个类似国外的社区投资法，特别是中小企业融资法，明确银行金融机构百分之多少资金贷到小微企业，而且还要加以监管，要不然都是软性的，没用的。
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