彭桂林：中国信用卡风险水平整体仍然较低

　　2012年1月10日，由搜狐金融事业部主办的“搜狐金融德胜论坛--银行家年会”在北京隆重召开。论坛汇聚银行业业内权威人士，共同展望来年经济及货币政策，探讨信用卡、中小企融资、高端财富、移动金融等热点话题。搜狐理财频道进行了现场报道。以下是 中国银联风险总监、风险管理部总经理彭桂林的发言实录：

中国银联风险总监、风险管理部总经理彭桂林

　　彭桂林：刚才两位谈到了信用卡的发展，因为从商业银行角度，从发卡银行的角度，他们可能在市场里面经受了这些风风雨雨，感受是非常深刻的。站在银联这样一个跟各地银行合作跟搭建这个平台进行服务和支持这样一个角度，我们来看整个产业的情况。我想也是可以有这么三点状况的概括。

　　第一点，2003年叫崛起，最早其实85年中国银行的第一张卡，可以说是发卡开始了，真正意义上完全凭信用来申请信用卡这样真正意义上的卡是从03年以后开始发展，经过十年快速崛起或者快速发展期，我们目前形成了一定的市场规模和良好的社会环境。我想有数据可能比较容易说明问题，截止到去年三季度末信用卡2.79亿张，这个是我们在2002年末的时候是12倍透支总额4300多亿。因为当年的数据是没有，我想要有的话，也是多少倍以上的量级。信用卡在发卡以后它的应用，它的应用环境，我们目前特约商户超过接近三百万家，这是2002年末的15倍，我们Pose机400多万台，是当年的16倍。我们的信用卡月交易额现在是4200亿，是2002末的27倍，所以我想用这样一些数据来证明刚才几位老总讲到在这个行业里经历翻天覆地的变化。

　　那么第二点对现在的推断，我觉得中国的信用卡产业链应该是基本形成了。可能比较早的时候，我们还是某一家银行信用卡业务，自己发卡自己收单，规模比较小，还不能形成从专业化分工协作这样一个整体体系的格局。到今天应该讲这么一个分工合作也形成了产业链的发展态势，我们专业收单机构和专业第三方服务机构已经建立，围绕这些核心环节又进一步形成第三方外包服务，上下游这种卡片、设备、软件的生产开发开发商也影响了这样一种集群化。因此，这样一个产业链还有加上监管部门核心利益诉求方，业务参与方，服务支持方，监管方各个环节比较完善的一个链条。

　　第三点，经过十年发展在早期的跑马圈地快速发展过程，确实风险还是比较快速增长，像商务套现，恶意透支这样的风险比较突出，对信用卡还是有比较大的一种挑战。刚才讲到金融危机对我们有很好的一种警示，像韩国和台湾地区在信用卡快速发展过程中出现坏账风暴，对我们国内信用卡发展还是有很好的借鉴意义。

　　主持人：这儿有一份人民银行支付体系报告，他是讲2011年9月末国内预期六个月M6以上信用卡预期金额是106亿，它一直是在增加。但是由于信用卡贷款总量在增长，实际上它的不良率在下降。但是也有人认为是放水冲沙的效果。

　　彭桂林：你在这样一个快速发展中，不可能不出现风险，而且信用卡本身是非常高风险的业务，所以它出现风险还是比较客观的现象。待会儿数据大家可以看到，其实我第三个对现状的概括是说，我们总体来讲，我们信用卡风险水平，风险总量还是比较低的。因为刚才讲到银行在成立初期，特别是经历了一些发展以后，有专业的团队，有比较强的服务意识，国家法律监管包括银联跟各个银行，和公共部门形成信息协查这样的机制，对于风险防范和化解起到了相应的作用。去年3季度末，可以看到数据，信用卡当前坏账率，损失率，180天以上的，我们是0.53%的水平。但是这是我们银联的统计，跟各个银行按照大家约定的口径来进行共享的一个信息。国际上一般水平也是在3%，刚才讲的绝对数字，要看，但是可能更应该看它可容纳的比率，因为刚才讲到你的这种绝对值，随着业务发展不可能下降的，但是关键它的速度远远低于业务发展速度。但是是在你承受范围之内，我们还是远低于国际的一般的水平。我们到三季度末信用卡欺诈损失率，我们现在是0.32个BP，而国际上水平是3.52个BP，亚太是0.7个BP，我们还是比较低的。