宜信集团唐宁：为中国信用人群创造价值

　　2012年1月10日，由搜狐金融事业部主办的“搜狐金融德胜论坛--银行家年会”在北京隆重召开。论坛汇聚银行业业内权威人士，共同展望来年经济及货币政策，探讨信用卡、中小企融资、高端财富、移动金融等热点话题。以下是搜狐理财频道对宜信集团CEO唐宁的专访实录：

宜信集团CEO 唐宁

　　主持人：各位搜狐网友大家好，这里是2012搜狐金融德胜论坛现场，坐在我旁边是宜信集团CEO唐宁，先请唐总跟各位网友打一个招呼。

　　唐宁：各位搜狐网友大家好。

　　主持人：之前我看宜信集团把自己定位贷款的第三方平台，不管你信用，你如何理解这个定位的？

　　唐宁：我们这种模式叫做小额信贷服务中介，我们是一家中介服务提供商，两端一端是有小额信用资金需求的大学毕业参加职业培训的大学生，还有小微企业主，还有兼职创业的工薪阶层以及农村的贫困农户。这样的一群人所需资金在几千元到几万元的平均水平，但是没有任何抵押担保供这些信用人群所用，也就是说在传统金融服务覆盖是不存在不现实的，但是这样一群人属于高成长性人群，未来都会成长为中产阶层，所以我认为他们在未来的发展上是非常有前景的，很值得帮助的。那么另外的一群人我们的中间平台另外一边服务理财者，他们是怎样的一群人，他们是中产阶层、高净值人群，愿意相信别人当然同时要有自己独立的判断，把自己的资金可以借给刚才这些缺钱的小微企业主、贫困农户或者帮助别人获得一定的物质回报利息回报的这样一群人。我们帮助中国信用人群做筹措资金的事，做增值服务的事，做信用建立的事。信用建立的事主要帮助他们做信用评估进行风险控制，增值服务主要帮助像这些小微企业主除了缺钱之外还缺很多别的东西，像如何招聘如何培训如何做时间管理，如何做财务方面的筹划，这些都比较缺。我们扶上马送一程，还提供这样的增值服务。我们为中国的信用人群做这几件事，这就是我们宜信的定位。

　　主持人：但是我注意到其实您刚才说到贷款的时候没有任何抵押，你们如何控制这个风险？

　　唐宁：在中国做信用的确有相当的挑战性，这也是我们创新的一个地方。有这样的信念国人有信用人人有信用信用有价值也来自于我自身的经历，我97年在美国念书的时候，有幸在暑假去格林美向后来诺贝尔获得者尤纳斯教授小额信贷助农扶贫的项目，如何平均亿美元不到的贷款帮助孟加拉几百万贫困农户能够脱贫致富，所以那个时候对于发展中国家如何做小额信用贷款有了一个直观的感觉。后来我在华尔街做投行的时候又专注于金融服务领域，对于发达国家如何去进行信用管理风险控制也有一定的了解，像在美国征信局、信用技术公司、消费信贷公司是如何运作的，美国的上百年的信用实践有哪些也有一些了解。我们所做的信用工作其实是借鉴了很多国外的先进的科学的信用模式和信用实践，把它和中国具体实际结合起来。并不算重新发明，算是站在巨人肩膀上从事的工作。

　　主持人：宜信在中国率先推出个人对个人的业务，并且按照中国的信用制度实际情况进行创新，您觉得这些创新主要体现哪些方面？

　　唐宁：一个很重要的创新在于我们的客户群定位，定位于未被传统金融体系覆盖的小微企业主、贫困农户，还有一些小微企业主，有一份工，同时在网络上买卖或者线下参与一些小项目等等也是小微企业主，另外还有投资于自己的大学生毕业之后参加职业培训的这样一群人，我们服务这样一群人本身就有创新性。这样的一片蓝海，过去我们认为这群人信用不一定靠谱，我们说结合国际经验来讲以及中国五千年的美德传承来讲，信用是靠得住的，这样的理念定位有其创新性。另外一个创新性，还是我们这套信用风险管理控制的流程体系，因为我们叫端到端的信用风险管理控制，如何看待借款人信用人群的稳定性、还款意愿、还款能力做综合的审查确认，前期的信用教育等等，这些有其创新性。

　　主持人：唐总一直在说信用价值，您如何理解中国人的信用价值？

　　唐宁：其实我们讲信用有价值，大家想在贫困农村我们用五户结组的方式使身无分文或者极为贫困的一年一个家庭的收入也就在一千元左右的贫困农户可以获得几千元的小额信用资金，那么为什么敢于信任他？其实很重要的一点，他们成年累月的在这样一个村子一个贫困地区五户之间彼此都认识，有很强的社会资本长期的实践。怎么样能够把这种社会资本转化成资金，转化成外界对他们的信任，我们创新用了这样一种五户结组的方式。现在咱们讲很多社交网络的公司是有价值的，因为上面结合了一堆越来越多成千上万上亿的人与人之间的关系，我们这个五户贫困农户之间的关系也是非常有价值的。他们彼此的信任也是价值，这是一种信用价值的理解。那么还有一种信用价值的理解就是说，我们这样一个贫困农户三年之前580块钱买了一只小牛，那么今天的这只小牛值4500块钱，如果当时没有人给他提供这笔信用资金的话，他就不可能具有这种价值创造的机会，把几倍的在相对较短时间内的价值创造帮助他和他的家庭来讲走向脱贫致富可能的道路，这个也是他自身的信用价值。

　　主持人：最后一个问题，您刚才说到中国人的信用价值，未来宜信有什么的计划打算进一步开发中国人的信用价值？

　　唐宁：我们下一阶段针对的信用人群其实还是很广泛的，像城市的小微企业主、兼职创业的工薪阶层、农村的贫困农户等等。中国一线、二线、三线、四线城市到处都有这样的目标信用人群，农村有两个亿贫困农户，至少两个亿，上千个国家级和省级贫困地区多数的小微企业主这个群体有五千万到一个亿的人群。无论在城市还是农村来讲，都是一个巨大的市场空间，万亿市场空间。下一步继续拓展市场网络，获得更多的城市和农村的服务能力，服务于更多的信用人群，同时精进我们的信用技术，让越来越多的人有还款意愿和还款价值创造能力的人群能够获得个人和机构的他人的信任，给自己以机会，把他的闲余资源动用起来，获得从事更好的事业更好的个人生活的机会。