银行季末揽储激战正酣 中小银行违规边缘徘徊

　　为了应对流动性、资本补充、风险管控等难题，许多中小银行为了生存徘徊于违规边缘。

　　唐双宁建议，中小银行应受到更多重视和帮助，充分考虑中小银行的特殊情况，在政策上适当“松绑”，加大对中小银行的扶持力度，避免“一刀切”政策产生负面效应。

　　记者孟扬季末 来临，持续紧缩的银根和日趋严格的监管使商业银行存款压力持续增加，在配合揽存的超短期理财产品被银监会“规范”之后，存款返现金、定存贴息、滚动发行短期理财产品等多种招式正在银行一一上演，以应对这场激战正酣的“抢钱大战”。

　　流动性吃紧抓存款成第一要务“平均一天跑六七家公司，低声下气求人家存钱，晚上还要应付两三场酒席。”某股份制银行支行行长感叹。

　　“总行管理部门也有存款任务了，上午开了存款动员会，下半年计划还要发放的小微企业贷款，如果没有存款就要泡汤了。”民生银行商贷通官方微博表示。

　　“最近很多银行来找我们，一家大型银行甚至说只要月底能存1000万元，就专门为我们设计一款理财产品，月初就能把钱提走，理财产品4.5%的收益照付，还能返6万元现金。”一家国有企业财务负责人说。

　　这就是9月末银行揽储的真实写照。由于今年以来存款准备金率的频繁上调加剧了银行流动性困境，加之央行近日又出新规，调整了存款准备金的缴存范围，使银行存款更加吃紧。

　　进入9月份，流出银行体系的存款呈现出加速的趋势。9月1日至15日，有消息传出，工行、农行、中行、建行四大国有商业银行存款又再次出现罕见天量负增长，较8月末减少4200亿元左右，贷款增速只有800多亿元。

　　业内人士透露，由于存款的大量流失，各银行现在都争取在本月底考核时点到来之际，迅速填补上半月欠下的存款缺口。

　　“自动滚续型”产品接棒超短期产品

　　发行理财产品一直是银行揽储的利器。由于监管层的从严规范，以往成为银行季末揽储工具的超短期理财产品逐渐“退烧”，但其他理财产品正在取而代之。

　　普益财富监测数据显示，从9月20日至9月末发行的14天及以下期限产品共计61款，平均预期收益率4.28%。参与发行的银行包括国有银行、股份制银行和城商行。其中，工商银行发行8款，平均预期收益率4.84%；农业银行7款，平均预期收益率4.52%；浦发银行9款，平均预期收益率4.69%；招商银行7款，平均预期收益率4.99%。

　　“因为9月份还没结束，所以数据还不能说明全部问题，但总体来看发行数量与以前相比还是有所降低的。”普益财富研究员方瑞表示，“预期收益也没有之前那么凶猛了，6月底曾达到过7%、8%。”

　　发行数量的减少和预期收益的大幅降低都说明银行利用超短期理财产品“冲存款时点”的现象有所缓解。“一方面，预期收益降低与货币市场利率回调有关；另一方面，近期监管层对超短期理财产品重视程度有所提高，因此银行发行超短期理财产品有所收敛。”方瑞表示。

　　此前，有消息称，7月底银监会要对银行理财产品深入整顿，甚至可能禁止商业银行发行7天以内的超短期理财产品。随后，银监会有关部门负责人向媒体表示，超短期理财产品作为银行理财产品的一种，满足了一定的市场需求，其本身无可厚非。作为监管部门，不会叫停此类产品的发行。但是，一些银行以拉存款冲时点(存贷比考核)为目的而发行超短期理财产品的“变相高息揽储”行为需要规范。

　　虽然监管部门的整顿使超短期理财产品暂时“隐退”，但由于资金压力仍在，因此许多银行开始利用其他理财产品继续达到“冲时点”的效果。“例如，不少银行在发行"7天自动滚续型"理财产品，把发行超短期理财产品变成一种常态；或者在月初发行1个月期的理财产品，把到期的时间点落在月末或季末。”方瑞表示。

　　记者在中关村某国有银行采访时看到，“7天自动滚续”和“周末理财”两种产品正在发售。“周末理财”的理财期限为3天，一般起息日为周五，到期日为下周周一。

　　为揽储徘徊于违规边缘

　　为了度过考核时点，银行可谓使尽浑身解数，除利用理财产品外，有些银行甚至不惜触碰监管“底线”。

　　“季末最后一天存入，第二天可以取走，1000万元存1天给6万元。”一位资金中介人士告诉记者，目前这种月末、季末存款的“返利”已经达到6‰、7‰。

　　此外，定存贴息也是银行频繁使用的揽储工具。“目前市场上起点在10万元以上的一年期定期存款贴息已经达到4%，100万元以上的贴息率更是高达4.5%，加上央行规定的一年期定存利率3.5%，合计收益率可达8%，远远超过一年期理财产品收益率。”某银行客户经理表示。

　　记者了解到，目前，市场上存在的违规揽储行为大致有以下几类：一是擅自提高利率；二是采取暗记高息、上套利率档次、有奖储蓄、减免或报销其他业务手续费、赠送实物或现金、提供境内旅游、支付客户子女入学费、安排亲属就业等方式变相提高利率；三是向存款中介支付吸储费、协储费、手续费等不当费用；四是借办信用卡、购买理财产品、第三方存管等业务名义向客户返现金、送礼品或购物卡。

　　中国光大集团董事长唐双宁日前在一金融论坛上公开表示：“为了应对流动性、资本补充、风险管控等难题，许多中小银行为了生存徘徊于违规边缘。监管机构虽三令五申，但仍有不少银行以拉存款为第一要务，存款大战或明或暗，诸如高息揽存、"手拉手"贷款、违规积分奖励，以及对资源型人才的"挖墙脚"等。”

　　的确，相较于大型国有银行，由于成立时间短、机构网点少，中小银行的困境更加严重。在此前不久召开的中期业绩发布会上，中信银行副行长曹国强甚至公开表示，下半年抓负债业务将是工作的重中之重。

　　华夏银行相关负责人在接受采访时表示，下半年将采取各项措施优化资产负债结构，提高资产的流动性和负债的稳定性，降低期限错配风险，包括加强同业业务调控和期限匹配管理，扩大流动性较好的债券投资规模，作为二级储备，通过主动负债补充协议存款等中长期资金，改善流动性指标。

　　唐双宁则建议，中小银行应受到更多重视和帮助，例如实施更具差别化的监管政策，充分考虑中小银行的特殊情况，在政策上适当“松绑”，加大对中小银行的扶持力度，例如在资本充足率、存贷比、存款准备金率等方面给予更大支持，避免“一刀切”政策产生负面效应。

　　作者：孟扬 (来源：金融时报)