男女性别的金钱DNA 女性喜欢花钱男性不愿欠债

　　在家庭理财中，男性和女性往往扮演着不同的角色。或许因为金钱DNA有很大的不同，美国的男性和女性不论是在对待金钱的价值观还是如何消费金钱、投资金钱上都有着很大的区别，谁更胜一筹呢？

　　尽管在人们的观念中，男性是一家之主，但论起当家作主尤其是在管钱方面，不少男人尤其是中国男人很可能会戴上“妻管严”的帽子。女性喜欢管钱，这到底是因为她们心细善于理财？还是由于男性不懂得如何精打细算，这才交出家庭的财政管理大权。男性与女性在理财和投资上有什么差异，是男人更善于投资？还是女人更精于理财？

　　夫妻在投资理财上的角色

　　在家庭中，妻子往往负责日常生活的财务管理，对每日家庭的开销有着决定权。而丈夫呢？则是为家庭的长远生活而打拼，也对投资有着相当大的决定权。作为一个家庭，女性在理财上更加重视维持现实生活的需求，而男性则看重保证未来生活的品质不被下降。

　　具体而言，男性和女性在对待金钱上有诸多点不同。妻子可谓家庭财务的大管家，对日常生活的财务管理和理财要比丈夫精明得多，算起油盐酱醋大多要比当丈夫的更胜一筹。正因为女性对日常生活的关注度要比男性更高，因此家庭主妇在花钱上更加现实，要让一家人住得好、吃得好。省吃俭用是许多家庭主妇的持家之道，而积攒下来的钱通常是为了应急或是为了某种特殊需要，比如为儿子娶媳妇等等。女性在职业上也多愿从事帮助他人的职业，如教师，虽然这一职业的收入并不高。在家庭遭遇经济困境时，家庭主妇倾向于夫妻共同承担责任，以度过难关，而男性则喜欢天大的事自己一担挑。

　　男性在中国人的传统观念中是不折不扣的一家之主，养家糊口的重任要由男人来承担。因此在投资上家庭主男似乎比家庭主妇要更加擅长。男性在家计生活中可能不必为日常生活的花费操太多心，但他们必须为家庭生活的安稳和生活品质的不断提高负起责任。与女性不同的是，在现代社会男人挣钱多少也成为其成功与否的一个标志，所以对于女性而言，干得好不如嫁得好似乎也成了时髦之事。

　　男女性别的金钱DNA

　　男性和女性不论是在对待金钱的价值观还是如何消费金钱、投资金钱上都有着很大的不同，有的专家将此种现象称之为男女性别上的金钱DNA。虽然男性与女性并不是来自不同的星球，但男性和女性在理财和投资上确是有着不同的轨迹。从出生那天起，美国的男性和女性在如何看待金钱和如何消费金钱上所接受的教育观念就有着不同，这也是为何美国的男性和女性会形成不同的投资理财观念和特点。

　　美国的女性从小就被灌输成人后负有养育子女的观念，她们可以不必工作，只要能照顾好丈夫和孩子就可以。更多的女性在投资理财上将金钱看成是拥有良好生活质量的一种方式，女性当家理财更关注日常衣食住行的花销，这种特性被称之为金钱现实主义。美国的男性从小就被教育成人后要肩负养家糊口的重任，要能养得起老婆、孩子。更多的美国男性在投资理财上是将金钱视为财富积累的一种工具，男性因此比女性更少于花钱，而更加注重投资。男性的这种特性被称之为金钱未来主义。同样是花钱，女性偏重在改善生活和用在孩子的身上，而男性则偏重用钱换来更多的财富价值，如投资住房和退休基金。

　　信不信由你，金钱在婚姻中起着很大的作用，夫妻间吵架大多是由于如何花钱、如何赚钱引起的。人们知道，结婚的女人会存些私房钱，不少男人明里暗里也能搞出个小金库。俄亥俄州立大学的研究显示，美国很多家庭夫妻多会认为自己的另一半实际收入要比拿回家的钱多。例如，男人会认为自己家庭的收入会比妻子所说的要高出5%，家庭财富也会比妻子所说的要高出10%。而作为妻子的同样也相信家庭每个月的实际收入要比丈夫所讲的至少高出500美元。

　　女性喜欢花钱 男性不愿欠债

　　一项对全球12个国家的调查结果表明，不论男女，大多数人都认为女性比男性更善于理财也精于持家。不过，美国理财策略杂志也对美国男性和女性如何理财进行过调查，调查结果显示其实男性比女性更善于理财，或者说是男性在不乱花钱、积蓄和投资上比女性都占有优势。71%的受访男性表示他们会注意钱要花在刀刃上，每个月的支出决不能超过收入，而持这种观点的受访女性比例则为51%，男性的比例要出女性20个百分点。对于是否每个月还清信用卡的债务，受访男性中有61%的人做到月月在信用卡上不欠债，而能做到这一点的受访女性为36%，大大低于男性比例。对于每个月日常生活要付的各类账单，受访男性中有90%的说他们每个月都会准时支付这些账单，而女性每个月能准时支付家庭各种帐单的比例为74%。手头是否存有能应付未来几个月意外花销的应急钱，受访男性中有53%的人有这种应急钱，而受访女性中有这种应急钱的人数比例为34%。

　　与此同时，多数人也认为女性比男性更能花钱。人们都知道女性喜欢逛商店，喜欢买衣服，这是很多女性的共同特点。然而在现实生活中，女性买下的衣服、鞋子有的时候可能一生只穿过一次。美国女性在受访时有三分之一的人承认，她们购买的衣服、鞋子其实是完全没有必要购买的，只是心里喜欢，而不是因为缺衣少鞋才买的。女性天生爱美，所以在服装、美容、健身上的花销也是毫不吝啬。究其原因，这与女性在职场上的特性有关。女性未必聪明就能有高收入，苗条的身材、姣好的面孔也许真能为女性带来财富。佛罗里达大学对美国公司人员进行抽样调查后得出了一个似乎有点荒谬的结论。该调查称苗条女人比胖女人在职场挣钱会多，而胖男人会比瘦男人多赚钱。如果女性体重比正常体重轻25磅，这些女性会比正常体重女性每年收入多16000美元，如果女性体重比正常女性重25磅，这些女性会比正常女性每年收入少14000美元。而男性体重上的差异对收入的影响没有女性那样大，通常瘦的男性会比胖男人一年少收入9000美元。美国专家对此现象的解释是，在职场，女性的外表很关键，而苗条的女性自然会收到青睐，而男性胖一点瘦一点关系不大。

　　男性在投资上喜欢冒风险

　　在投资上，男性有点大男子主义。男性多认为自己的投资头脑要高于妻子，而妻子更多关心的是家庭日常生活的花销。例如只有27%的家庭主男认为他们的妻子相信正确的投资是家庭财务规划中最重要的环节之一，超过七成的家庭主男不相信妻子会把投资看得很重要。尽管近一半家庭主男把正确的投资看成是家庭财务规划中最重要的环节之一，而在家庭主妇眼里她们并不比自己的丈夫差到哪里，也有近一半家庭主妇把正确的投资看成是家庭财务规划中最重要的环节之一。45%的家庭主男认为他们的妻子会把存有应急钱看得很重要，而实际上67%的家庭主妇认为存有应急钱是至关重要的。

　　美国家庭攒钱的重点不是储蓄，也就是说不会把省下来的钱存到银行中靠吃利息来赚钱。家庭理财规划上一个很重要的方面就是如何投资，当然投资就有风险，要想赚得多，风险也就越大。而在投资这一点上，男性多多少少有点傻大胆或者是说艺高人胆大，而女性在这方面真的是表现的恰如婆婆妈妈了。美国财富管理杂志在调查中发现，41%的受访男性在投资上为了多赚钱宁愿甘冒高风险，相反女性在投资上愿冒高风险的比例为27%。更有27%的受访女性属于任何风险都不愿意冒的投资人，她们宁可将钱投资在没有风险但获利很低的产品上，也不愿为了发大财而做出亏本的买卖。当然男人中保守的人也不少，有20%的受访男性在投资上采取无风险投资策略。

　　那么女性在投资上最大的特点又是什么呢？答案挺简单，女性虽不像男性那样甘冒风险，但也不是不想赚钱。所以女性在投资上最普遍的策略就是平衡投资，行话就叫不把鸡蛋放在一个篮子里。46%的受访女性称她们是平衡投资者，每年的投资回报率目标锁定在8%至10%，细水长流，几十年下来老母鸡还在，而鸡窝里的蛋也越下越多。女人心细，男人也不傻，39%的受访男性也将自己归列为平衡投资者，虽然这一比例要低于41% 愿意进行高风险投资的男性比例。

　　女性收入越高越有发言权

　　在美国很多家庭，妻子的收入可占到家庭总收入的三分之一至二分之一。美国三分之一的夫妻家庭，妻子的收入要超过丈夫，研究结果表明，妻子的收入越高于丈夫，妻子在家庭财务规划上的发言权就越多、决定权也越大。在美国家庭，妻子收入如果低于丈夫，只有20%的家庭是由妻子主导投资。而在妻子收入是家庭主要收入来源的家庭，有四成的家庭是由妻子来作出投资的决定。很多的研究和调查也表明，女性对于家庭财务状况比男性更加担忧。美林证券作过的一项家庭投资理财调查发现，47%的受访女性表示她们缺少如何投资的知识，男性的比例为30%。女性也坦诚她们承担财务风险的能力远不如男性。仅有31%的家庭主妇认为自己敢于进行风险投资，而家庭主男认为自己敢于进行风险投资的比例为66%。

　　难道在投资上，女性天生就是不敢冒险的弱者？其实女性在承担风险上并不比男性弱到哪里，只不过女性比男性面临的家庭投资与理财的挑战更大和更多。首先，美国的女性收入远低于男性，即使同样的学位、从事同样的职业，女性收入也只有男性的七八成。离婚后的女性往往要独自抚养子女，这对女性的压力更大。女性的寿命高于男性，对于晚年生活有着更多的担忧。

　　女性比男性更具财务忧患意识

　　美国财富管理杂志2011年2月所作的一项调查显示，在经历经济危机的风暴后，美国家庭男性和女性对于如何理财的认知上仍存在一些不同点。在如何看待经济危机对家庭财务规划的影响上，女性比男性更加注重紧衣缩食、未雨绸缪。在受访者中，49%的女性表示她们在经历经济危机后比以前更加仔细地计划家庭财务，而只这种观点的男性只有39%。与此同时，29%的受访女性表示现在与丈夫讨论如何花钱的时间比过去多出许多，而男性与妻子讨论如何花钱时间增多的人数比例比例为24%。相反，男性认为经济危机对家庭如何规划财务没有影响的人数比例远远高于女性，有51%的受访男性持这种观点，而女性持这种观点的人数比例为38%。

　　在面对家庭财务困难期时，女性似乎比男性更具有忧患意识。女性对于经济衰退、通货膨胀、收入降低、房地产贬值、退休后生活等诸多经济和金融因素比男性更敏感也更加关注。调查显示，69%的受访女性担心经济进一步衰退，而男性的比例为54%。有51%的受访女性担心通货膨胀率会超过投资的回报率，男性的比例为44%。47%的受访女性担心缺少足够的钱去支付家庭的医疗保健支出，男性的比例为40%。46%的受访女性担心过上理想生活要差钱，男性的比例为40%。45%的受访女性担心房地产贬值，而男性的比例为35%。45%的受访女性担心退休后无法过上自己心目中理想的退休生活，男性的比例为34%。

　　不可否认，一个家庭的财政大权大多掌握在家庭主妇之手，而有趣的现象却是，作为一家之主的男性对于家庭的重大财务规划确实要比老婆大人说了算的机会更多。根据相关调查，在美国家庭中，有53%的男性表示对于家庭的重大财务规划他们是自己就可说了算，而能够自己说了算的女性只占17%。而且还有10%的女性承认，家庭的重大财务规划是家中的另一半说了算，而男性认为是另一半说了算的人数比例为2%。当然现在美国女性的经济地位高了，有时比男人赚得钱还多，所以很多家庭是夫妻两人共同协商来决定重大的财务规划。调查结果显示，73%的女性表示是夫妻两人一同来决定重大的财务规划，受访的男性也有45%的人表示重大的财务规划一定要与老婆商量才做出决定。