车险无责也不能免赔 保险消费多项问题需改进

　　保险投诉中合同纠纷最多 需关注前期退保费用过高问题

　　主持人：“无责免赔”让消费者这么关注，其实也从中能感觉到确实对于保险的方方面面，比如投保、理赔，有诸多不满意的地方，我们消协也接到不少的投诉，除了“无责免赔”条款之外，还有哪些是消费者抱怨声比较多的，或者大家觉得不方便的？

　　陈剑：实际上从消协受理的金融和保险这方面的投诉来看，占前三位的，第一位是营销合同，因为金融和保险都是在提供服务，它的合同约定更为重要，所以我们现在看到的比例，30%多都是营销合同方面的投诉，也印证了关于车损险这方面有相应纠纷的问题。其次，第二位的是服务质量方面，大概占20%的比例。第三，是价格方面的投诉。

　　从保险领域的基本情况来看，第一，是有些合同条款制定的公平，损害了消费者的利益，实际上刚才我们看到的是车损险方面的规定，在寿险方面，其他的险种方面也有相应情况的发生，各地的消费者组织也很关注，也不断的进行研究。第二，承诺不兑现，本身在合同条款里面已经承诺的事实，在什么情况下应该给付，真到赔偿的时候要么减半给付，要么寻找其他的理由不进行给付。第三，相应的义务不履行，比如，说好了要按时的由保险公司进行划帐，结果一些保险代理人可能跳槽了，最后变成了孤儿保单，没有人给人家划帐，造成的保险合同的有效性的问题。还有不尽相应的告知义务，使得投保人在投保的时候没有遵从相应的规定，比如说本人签字，造成保险合同的瑕疵。这方面的情况也是比较多的，包括一些免责条款应该事先明确的说明没有尽到相应的义务。第四，有关退保费的过高的问题，这当然和整体中国保险制度设计有一定的关系，比如把一些保费、经营管理费、佣金、体检费等等大部分在前期都计算进去了，而不是基于合同的长期性，逐年分摊来做。如果退保的时候就会发现大部分钱都要不回来了，这种计算方式也不太妥当，是不是有更合理的计算方式，虽然你拉来一单保险合同，不等于你所有的义务都完成了，后面还有相应的服务，相应服务没有提供的情况下把所有的佣金都拿走了，还有管理费，希望有关部门加强研究使得双方的权利义务更加平等。第五，有关承保的时间问题，比如车险方面，我投保在上午十点，保险合同说起算时间为次日零时，这个期间我可能发生事故了，这段时间谁来承担？车险不像其他的险种有保险公司相应的复杂的核保过程，我们认为应当即时生效，否则发生这样的纠纷算谁的责任，保费我交了，合同也签了，发生事故谁来承担。第六，推销的诱导，有一些银行会发生一些情况，把储蓄存单和保险合同挂钩，向存钱的储户来推销保险，储户在不明情况下，存单变成了保险单，还是有不少的储户投诉，我们也应该加大规制的力度。