实现“有尊严的老年生活” 商业保险寻求作为

　　编者按 对正在北京召开全国“两会”，百姓和“两会”代表委员最关注的热点问题是什么？网络调查中高居榜首的民生议题和政协“一号提案”同样锁定的是“社会保障”。而在进一步调查中的众多热点选项中，“养老保险”超过前两届冠军“反腐倡廉”，首次列入网友最关注热 词。

　　在3月5日十一届全国人大四次会议上，国务院总理温家宝在《政府工作报告》中指出：“今年将加快健全覆盖城乡居民的社会保障体系。将新型农村社会养老保险试点范围扩大到全国40%的县”。同时，“将推进城镇居民养老保险试点”。温总理强调：要发挥商业保险在完善社会保障体系中的作用。

　　家家有老人，人人都会老。未来能否有足够的“钱”和良好的养老、医疗设施保障我们优雅地慢慢变老，实现有尊严的老年生活?过去五年的探索，今天“两会”代表委员的建言献策，都让人们看到，破解中国养老之困境，保险业在寻求，也可以大有作为。

　　像往年一样，中国人寿保险（集团）公司总裁杨超在春节前夕探望和慰问公司退休的老领导、老员工。当他走到一位早年从公司退休的老领导家中时，因照料长期生病卧床的老伴带来的生活不便与经济窘迫景象，让杨超心中难以平静。

　　“作为公司老领导，各方面条件应该还不错，但因为照料久病在床的老伴，全家人都难有正常生活。如果是普通百姓，生活之难可想而知。”杨超如是说。

　　身为全国政协委员，3月4号，杨超向全国政协十一届四次会议递交的8个提案中，3个提案涉及保险业如何在城乡养老保障体制度建设中发挥更大作用，对健全完善养老产业体系、实现“健康养老”问题提出了详细建议。

　　不约而同，全国政协委员，中国人民保险集团股份有限公司董事长、总裁吴焰，合众人寿董事长戴皓等两会代表委员也将目光聚集“养老问题”。

　　“保险机制可进一步完善社会化的养老和医疗保障体系，满足多样化的社会保障需求，更好地保障和改善民生。”吴焰表示。

　　“普惠式”养老金

　　为了加快覆盖城乡的社会保障体系建设，国家在2009年开始试点建立新型农村社会养老保险，即通常所说的“新农保”。这是继取消农业税、农业直补、新型农村合作医疗之后的又一项惠农政策，意味着中国广大农民60岁以后都将享受到国家“普惠式”的养老金。

　　“这项政策出台以来，我们保险业对它的实施运转情况非常关注。”杨超表示，在2010年政协的联组会议上，他曾经就新农保建设问题作了发言，温家宝总理作了重要点评，给予了充分肯定。一年来，中国人寿在参与新农保经办服务方面进行了积极探索，形成了江苏宜兴、四川德阳、浙江衢州等多种模式。

　　根据中国人寿的探索实践，保险企业在服务新农保建设中可以发挥三个方面的功能和作用：一是可以增强新农保的经办力量，有效降低政府管理成本，提高运营服务水平。采取政府向保险公司购买服务的方式来管理、运作新农保，不但能极大加快新农保的发展进程，提高对农民群众的保险服务水平，而且能大大降低政府管理成本，节省财政开支。

　　宜兴市通过购买服务的方式，每年仅需要100万元的成本投入，如按政府传统的做法来运作，则至少需要1000万元的成本投入；德阳市旌阳区购买服务的费用也仅为政府测算的最低经办费用的一半。

　　其次，能够提供专业化的资金管理运作服务，帮助实现新农保基金的保值增值。大型保险企业拥有专门的资产管理公司，在参与、协助新农保基金管理和运作方面可以发挥重要作用。

　　在具备条件的地区可以开展新农保补充保险业务，提高保障水平。社会保险具有广覆盖、低保障的特征，按目前新农保规定，最低基础养老金仅为每人每月55元，加上政府补贴，农民领到的养老金一般每人每月100多元，多的不超过200元。如果能够在有条件的地区由保险企业再提供一些新农保的补充保险，可以达到减轻政府基本保障压力和提高农民群众保障水平的目的。

　　“新农保虽然是政府主导的一项社会保险，但完全可以引入商业化、专业化、现代化的管理方式，这是政府管理、社会管理的创新。”杨超表示。

　　改变基本养老“一柱独撑”

　　目前，我国60岁以上的老龄人口已达1.67亿，超过日本人口总数，相当于广东、广西、江西三省区的人口总数，随之而来的养老问题也成为目前中国社会面临的严峻课题。

　　“十二五”时期中国人口老龄化加速发展，人口老龄化形势更加严峻，呈现出老龄化、高龄化、空巢化加速发展的三个新特征。

　　经过长期的改革探索与实践，并参考国际成功经验，我国确立了由基本养老保险、企业年金、个人商业养老保险共同构成的“三支柱”养老保障制度框架。在企业基本养老保险替代率难以大幅上升的情况下，建立多层次的养老保险体系，大力发展企业年金及商业养老保险，成为提高养老保障水平、应对老龄化问题、构建和谐社会的战略举措。实际上，从保险业务恢复以来，商业保险积极发挥自身的管理和技术优势，在体系的不同层面发挥不同的功效。

　　“完善的养老保障应该由30%的社会养老保险、30%的企业年金和40%的个人理财养老组成。”保险业内专家表示。

　　近些年，保监会致力于推动养老保险的专业化经营。2004年以来，太平、平安、长江、中国人寿等多家专业养老保险公司先后成立。截至2009年,其受托管理的企业年金基金量占到了法人受托业务总量的78%,保险业投资管理的企业年金基金业务量占投资管理业务总量的45%,在企业年金市场取得明显的优势地位。我国年金保险业务保费收入从2002年的382亿元,增长为2009年的840亿元,年均增长12%。截至2009年年底,保险业获得了18个企业年金管理人资格,保险业受托管理企业年金基金710亿元,投资管理企业年金基金660亿元。

　　尽管如此，无论是基金规模还是参保人数，目前仅基本养老保险真正起到了“支柱”的作用，养老保障制度基本上仍处于“一柱独撑”的局面。但从另一方面说，商业养老保险也显现出巨大的发展空间。

　　截至2009年底，全国城镇基本养老保险和农村养老保险基金累计结存13207亿元，企业年金基金为2533亿元，个人养老保险保费收入590亿元；全国参加城镇基本养老保险的职工人数为17743万人，参加企业年金的职工人数为1179万人。从基金规模来看，基本养老保险、企业年金和个人养老保险的占比分别是80.88%、15.51%和3.61%；从参保职工人数来看，参加企业年金的职工人数仅占参加城镇基本养老保险职工人数的6.64%。

　　随着我国人口老龄化进程的加速，这种基本养老保险“一柱独撑”的局面将给政府造成越来越大的支付负担和管理压力。杨超表示，政府应加快推进企业年金制度建设，充分发挥企业年金功能，满足人们第二层次的养老保障需求。

　　来自各方面的消息表明，上海个人税收递延型养老产品试点今年或将有实质性进展，而业内也在为保监会力推的变额年金试点紧锣密鼓地准备着。商业养老保险正面临难得的战略发展机遇期。

　　各方路线图

　　2010年4月,随着作为养老社区投资实体的“泰康之家投资有限公司”宣告成立,中国养老社区建设的首个保险范本正式亮相。

　　“未来4年左右时间内,将在北京郊区投入40亿元建成约1.5万张养老床位、大规模、全功能、高品质服务的现代养老社区,发展包括医疗保健、康疗养生、文化休闲等在内的新型健康养老产业。”泰康人寿董事长兼首席执行官陈东升此番话也让人们看到保险养老社区不再是纸上谈兵,有了实现的时间表和线路图。

　　随后，中国人寿、中国人保、合众人寿都表示出对养老社区建设的兴趣。很快，中国人寿也获批在河北廊坊进行养老社区试点，同时，加快与各地方省政府、医疗机构的战略合作，为养老社区配套产业发展积极准备。

　　“建立居家养老、社区养老、机构养老相结合，政府主导、部门协同、社会参与、公众互助的社会养老服务体系，是解决我国养老服务供给不足、有效应对人口老龄化的重要途径。其中，养老社区运作模式是目前正在探索发展中的一种较为典型的社区养老安排，可能是加快社会养老服务体系建设的重要突破口之一。”吴焰表示。据称，人保已有意将老人保历史遗留的风景名胜区不动产经改造后发展成养老社区，实现后来居上。

　　为了实质性推进养老社区发展，这些保险业“大腕”开始在各种场合为其鼓与呼。在今年的全国“两会”上，杨超、吴焰的政协提案都关注到养老产业的发展。

　　杨超表示，养老产业具有产业链长、涉及领域广、环境友好、健康可持续等特点，除养老保险外，还涉及养老设施、看护护理、医疗康复、金融、旅游、文化等二十多个行业，经测算，从2010年到2020年、2030年，我国养老产业规模有望从近1万亿元提升到8万亿元、22万亿元，老年消费占总消费的比重可从6%左右提高到12%、15%左右，对GDP的拉动作用可从3%提高到6%、8%。

　　杨超建议，首先要大力发展养老保险业务，完善老年经济供养体系；其次要在养老机构建设环节下功夫，延伸保险机构服务链条，发挥保险资金优势，鼓励其投资养老养生机构设施；第三要在养老服务提供环节下功夫，鼓励商业保险机构及其他社会资本进入健康管理和医疗产业，增强老年医疗服务能力。

　　（本版图片均由新华社提供）

　　作者：王小平