记者投保意外险有讲究 职业变更后会影响理赔吗

提要:通常，职业等级愈高，表示被保险人的风险程度愈高，意外险的保费也会相应提高。外勤记者、摄影记者等媒体从业人员“因其风险系数比普通文职人员要大”，投保意外险时，可能会被不同程度地加费。

8月28日，四名记者在伊春市殡仪馆采访“8·24”空难事故时先后遭遇当地警方强行关押，引发现场记者及相关群众联合抗议。

而在此前的两三个月内，已经接二连三爆出了多起记者被通缉、被殴打、被关押、被“误会”事件。

从“外人”的角度看，人们普遍对被打、被通缉的记者表示同情；而从同业的角度看，我们也建议各位媒体工作者，为了保护自己，保护家人，也应和普通人一样，在日常生活中安排好保险保障。

当然，作为有一定风险性的行业，记者等媒体工作者在投保的时候，还是有一些特别的讲究的。

投保意外险主要看“职业等级”

由于我国市场上还没有专门的“记者险”,专家建议，记者等媒体从业人员首先还是应该投保一定额度的意外险。

但因为记者等人员的“风险系数大”，投保意外险时，和普通的文职人员还是有所差异的。

“因为职业等级愈高，表示被保险人的风险程度愈高，意外险的保费也会相应提高。”某保险公司意外及健康险部经理李先生表示。

不同类别的职业其职业风险系数不同，特别是意外伤害保险，它并非以被保险人的年龄及性别等作为费率拟定的标准，而是按照被保险人职业的危险程度制定费率，职业危险越高者意外伤害险保费就越多。

比如，十八岁和六十岁的人，即使二者之间有很大的年龄差距，但如果所从事工作的类型相同，那么投保意外伤害险时两人的保险费率也相同。

反之，即便是年龄差不多的人，但一名三十岁的外企行政文员和一名三十岁的媒体外勤记者，因为意外风险系数差异，投保同一份意外险，费率也会有所不同。

在客户投保的时候，保险公司会将其工作与职业风险系数表进行相应的比较，不同的职业按照不同的职业风险系数来定。一般按照职业风险系数从低到高划分为：一类职业、二类职业，一直到六类职业。然后对应不同的费率等级。

记者日前从各家保险公司了解到，保险业认定的大众传媒从业人员除了新闻记者、通讯员、作家、评论人员和驻外记者，还包括摄影和技术人员、编辑人员、研究人员。因各职位分工不同，风险也不相同。

对于媒体从业人员投保意外险，虽然没有统一的行业划分标准，但各家公司一般会根据被保险人的工种特点，划分为不同风险等级人群。

如果是（内勤）编辑，主要坐在室内从事组稿、编辑、校对等工作的，则可以划到一类职业风险人群，投保意外险不需要加费。

如果是外勤记者（通常指需要外出采访的记者）一般会被划入投保的二类人群，意外险费率常会加10%~20%左右。比如，以某公司一款10万元保额的意外险为例，属于一类职业等级的编辑年保费是150元，但属于二类职业的外勤记者则须缴纳年保费190元。

但对于摄影记者的风险等级划分，各家保险公司差异较大，有些公司会将其和外勤记者一起划分到二类职业等级人群，有些公司则会将其单独划分到三类甚至四类职业等级人群。意外险费率加费情况差异较大。

而对于“战地记者”这一特殊人群，各家公司的处理方式也有所差异。一般情况下，保险公司会拒保这类高风险的特殊人群。也有公司表示，需要提交到总公司核保。另有少数公司表示，战地记者在特定的危险环境下工作，保费费率会比一般记者更高，但不会因此拒保，而是会根据实际情况单独核定费率。

风险系数、费率跟着职业变

此外，我们以前曾撰文向读者朋友们介绍过，一旦被保险人的职业发生变更，就需要如实告知保险公司，办理相应的职业变更。如被保险人发生了职业变化，保险公司会依据其职业风险系数表，对被保险人做出拒保、加费、不变或减费的决定。

若由内勤等风险低的一类职业转变为高等级职业，保险公司会要求投保者加费。加费是按照职业变更之日起按照差额追加未到期部分的保费。

从事媒体行业的人员，也要留意这方面的问题。

如葛先生本来是某家杂志社的内勤编辑，属于一类职业，投保40万元一年期意外险，年缴保费760元，在保单生效日三个月后因为他跳槽到另一家报社从事外勤记者工作，变为二类职业，年缴保费应为960元，他需要追加未来九个月内的保费（960-760）*（9/12）=150元。

若工作危险性降低，由于实际费率应当降低，因此可以向保险公司申请拿回部分保费。减费的计算方式与加费类似，是由职业或职务变更之日起按差额退还未到期保费。例如：王小姐原本是外勤记者（在其投保的保险公司意外险职业风险表中为第二级），曾投保100万元一年期意外险，年缴保费1940元/年，在保单生效日后四个月转为本报社的专职评论员（在其投保的保险公司意外险职业风险表中为第一级），保费则可降为1590元/年，若她主动告知，则可从投保公司退还剩余八个月所溢缴部分的保费（1940-1590）*（8/12）=233元。

职业变更后会影响理赔吗？

如果媒体从业人员未主动告知投保公司职业变更，却又因工作意外导致出险，被保险人理赔时最后会面临两种结果。

一种是若变更后的职业尚在承保范围内，将按保费比率理赔。保险公司会按“实缴保费/应缴保费”的比例来赔偿保险金。

另一种是若被保险人变更的职业为保险公司所列明的拒保职业，则保单就无效了，事后理赔金将一点都拿不到。

作为投保人，媒体从业人员在自身的职业、工种发生变化时，可通过保险公司的客服部门或代理人进行咨询。若明确自己的工作变动并没有影响到保单的职业等级，则可以安心继续享受原有保单的庇护，而不用进行变更申请。

若查询到自己的工作调动影响到了保单对应的职业等级，则应该在获知情况后向保险公司作出书面告知，在变更申请单上填写具体内容。

如需变更，投保人应带上相应的保险单、相关的身份证、工作证明和变更申请书到保险公司的客户服务或保全部门去办理一个职业变更手续。为了慎重起见，记得一定要采用书面告知。

职业变动后莫忘调整保额

此外，工作变动后，和其它所有投保者一样，媒体从业人员在工作变动后，也要留心原有的保单额度是否需要调整。

因为，若调换工作后，薪水增加幅度较大，那么投保者应该考虑是否需要提高自己原有的保额，使得保障水准与自己的收入、能力以及家庭责任相匹配。

反之，若调换工作后收入锐减，则要从自己的经济承受能力出发，考虑是否要下调部分保单的额度。

以上我们主要讨论的是媒体从业人员这一职业对意外险的影响，在健康险和寿险投保时，媒体从业人员大多都会被列为“标准体”，基本不会影响到承保、费率问题。

但是，战地记者因为风险实在太高，等无论意外险或是寿险，大都是会被拒保的。

附表:某保险公司提供的“职业类别风险影响表”