销售渠道亟待多元化 上海家财险投保率不足15%

　　气象部门预测，今年全国台风、暴雨、洪涝等自然灾害较常年偏多，长江中下游有可能发生长时间降雨。进入8月以来，上海暴雨天数明显增多，房屋及室内财产受损的概率也相应增加。

　　家财险的投保热情重又高涨起来。不过，对于上海不到15%的投保率，家财险虽然在产品针

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　　个性化程度加强

　　目前市场上家财险所保的财产，一般限于被保险人所居住的房屋以及其中的自有财产，保险责任包括火灾、爆炸、雷击、各种自然灾害、空中运行物体坠落以及外界建筑物倒塌所致的损失，一般还会附加盗抢等保险责任。

　　但是随着家庭财产保障需求的多元化，家财险在个性化方面也逐步增强。如平安财险“吉祥三保”，增加第三者责任险，若因被保险人及其家属的过失导致第三者的人身伤亡和财产损失，或因宠物造成第三者人身伤害或财产的直接损失，都可以获得相应的理赔。太平洋产险“安居综合保险D款”，包含置于保单中载明地点的金银、珠宝、玉器、首饰的保险责任。苏黎世保险“保家护房计划”，增加了上限为5000元的家居财物拆除或清理残骸费用，如因保险事故造成房屋无法居住，还将提供每天200元的临时生活补贴，最长达30天。

　　至于如何选择家财险，苏黎世保险专家给出的建议是“按需投保”——投保人应根据自己家庭财产中可保财产的实际价值来确定保险金额，投保的金额与实际价值越接近越好。投保不足或者超额都会给客户带来不必要的损失。

　　对于家财险理赔，一旦有保险事故发生，应立即将受损情况告知保险公司，积极配合保险公司人员上门查勘损失情况。投保人也应拍下现场照片备案，同时准备好保单、财产损失清单、发票、物业部门的证明等文件。诸如暴雨、雷电等造成的财产损失，必要时候还应当注意提供当时的天气情况证明。

　　渠道期待多元化

　　家财险主要依靠财险营销员进行销售。由于家财险不要求足额保险，且费率较低，保费通常也就上百元。如平安财险“吉祥三保A款”保费是220元/年，太平洋产险“安居综合保险C款”保费只有90元/年，苏黎世保险“保家护房计划”保费最高也就700元/年。由于件均保费低导致的佣金偏低，财险营销员对于推广家财险的积极性明显不如车险、企财险等业务。

　　有专家指出，财险公司应该寻求家财险销售渠道的多元化，才会有市场竞争力。不含投资功能的家财险其实还是比较简单的险种，保险公司可以将保险条款标准化、简明化，尝试网络、电话等渠道销售，这样既可以节省成本，又可以方便投保，为家财险这个老险种带来新活力。

　　已经有保险公司尝试走团险的道路。美亚财险内部人士表示，去年推出的3款家财险新品，采用团险销售的方式，这样的探索还是有点起色的。也有业内人士称，家财险完全可以借鉴意外险的推广模式，采取多渠道的销售模式，不排除可以采取诸如装修送家财险，买家具送家财险等方式打通家财险的普及度。

　　家财险市场潜力还是很大的。除了原有的投保率不高外，房贷险退保也为家财险留下了空间。从今年上半年上海保险同业公会统计数据来看，房贷险的退保率居高不下，这意味着许多房屋处于无保障状态——这给家财险提供了广阔的市场空间。