姜业庆
长期以来，“小额农贷”因笔数多、额度小、成本高、风险大，导致商业金融机构不愿贷、不敢贷。
表面看目前我
国农村金融体系依然薄弱和欠缺，但是这也意味着存在着巨大市场机遇，包含组织创新、制度创新、产品创新的金融创新等仍然还有巨大的发展空间。
比如，按照传统银行经营解释，由于抵押物和诚信记录的缺失，农民贷款一直是个难题。但是包商惠农贷款公司却抛弃了传统的“抵押物崇拜”，不良贷款还是零。
建行新疆分行、包商惠农贷款公司的实践表明，只要金融机构具备相应的风险防范能力，不管是大银行，还是新兴的农村金融机构，都可以在“小额农贷”领域有所作为。比如，据笔者了解的建行新疆分行、内蒙古达茂旗包商惠农贷款公司的“小额农贷”不仅成为了他们的一个好的品牌，而且在风险为零的前提下，都获得了可观的经济效益。
正如中国农业大学金融系主任何广文所言：“小贷市场是农村金融机构信贷市场的未来”。其理由是从经济活动主体来讲，全国80％的经济活动主体，甚至90％的经济活动主体，都是小的资金需求者。可以说小额贷款市场是我们的"蓝海"市场，是农村金融机构信贷市场的未来。
再者，农村金融市场进入了一个大转折时代。自2006年银监会开展新型农村金融机构试点工作以来至今涉农金融机构的创新与发展成为开启农村金融服务的密钥；特别是在2006年底到2007年初，以及2008年5月份，银监会和人民银行颁布了小额贷款试点指导意见以后，村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助社等得到快速发展。另外，还有一些担保公司，虽然现在的规模还很小，但机制灵活，市场主体地位更加明确，竞争力还是很强的。这些机构现在所从事的市场或者说是目标市场，实际上与我们的农村信用社、农村合作银行、农村商业银行的市场是一致的。加上各大商业银行的重心下移，一片“小额农贷”的蓝海已经展现在我们面前。
由此看来，“小额农贷”成为“蓝海”的关键前提是金融机构是否愿意贷、是否具备了相应的风险防范能力。
当然，不能忽视的是，由于农业的特殊性和农村经济的弱质性决定了涉农贷款风险相对较大、成本相对较高客观上与金融企业的商业化运作之间存在一定的矛盾，这势必要求政府在相关政策上给予适当的支持，比如政府对部分涉农贷款进行担保或者给予贴息以及税收优惠等。
(责任编辑：聂晶)
来源：中国经济时报
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