从"北漂"到"沪漂" 单身男咋理财三年内买房结婚

　　（文前提要）从外地到上海工作三年后，秦先生的收入和储蓄都已经达到了较可观的水平，有了“扎根”上海的念头。想要在上海成家立业的他，该如何筹划今后的理财生活？ 

　　秦先生今年31岁，单身，大学毕业后留在北京的广告公司工作。三年前，他随原公司的领导跳槽到了新的工作单位，工作地点也由北京转到了上海。现在，他希望在上海建立一个属于自己的家庭，好好筹划一番将来的理财之路。

　　闯荡上海三年想买房

　　秦先生目前的税后月收入大约是15000元，年终奖金有5万元。不想依靠父母资助买房的他至今仍然没有属于自己的住房。现在，他与同事合租的两室户每月租金（他所承担的部分）需要1600元，不怎么在家做饭的他每月的饮食花费需要1200元，加上交通费、通讯费、服装费、娱乐费等，每月一共花费4500元左右。

　　每年过年回家，他都会给父母一笔孝养费，大约是5000元。他也会陪同父母走亲访友，送些礼品，一般需要花费3000元左右。除此之外，他并没有额外的年度花费。

　　秦先生把大部分结余转入了基金和证券账户炒股。如今，他的基金市值约10万元。个人股票账户市值近期终于突破了50万元大关。他希望通过“工资积累+证券投资”的方式赚得人生第一个100万元以后，再购房。

　　不过，秦先生也觉得，近期房贷新政出台后，房价可能会有一定幅度的下跌，趁此机会买房当然可以降低成本，但同时他证券账户的资金却好像离预期还有不小的距离，且近期较难快速增长，如果急于买房，那么投资的本金就可能只剩很少甚至没有了。这一矛盾让他有些为难，到底是再观望一阵，还是将购房提上日程比较好呢？他希望理财师可以指点一二。

　　想在两年内组建家庭

　　而立之年过后，秦先生有了建立家庭的打算。他说，当初由于工作的变动，生活并不稳定，而现在他很想“扎根”上海。

　　要组建家庭自然需要资金的准备，虽然还没有可以谈婚论嫁的女友，但秦先生决定未雨绸缪，提前筹集婚庆所需要的资金。这当然需要与他的购房计划一同筹划，他希望理财师可以为他综合安排一下。

　　保险是否有必要增加？

　　秦先生已经参加了上海市城镇社保，公司也提供了门急诊医疗团体险。2007年时，他一次性趸交保费，购买了一份保额20万元、20年期的重疾险，他认为这样的保险保障在目前看来还是较为充足的。

　　不过秦先生也表示，他没有购买过以生命为保险标的的险种，所以想问问理财师，未来婚后是否应该在这方面有所加强？另外，如果今后买房，是否应该投保一份房贷险？这类产品究竟能够提供怎样的保障？在具体选择产品时应当注重哪些保障呢？

　　秦先生的父母现在都快60岁了，为他们投保好像不太现实，但秦先生希望可以通过别的途径保障两位的经济不受疾病困扰。秦先生说，父母工作了一辈子积攒下大约40万元，都存在银行，现在退休后两人每月的收入一共两三千元，生活花费基本不愁，但是万一生病，经济压力肯定会变得很大，所以他考虑说服父母把存款改为稍微积极点的投资。对于自己的这番设想，他想听听理财师的建议。

　　专家建议一：资产配置分析与理财建议

　　秦先生是经济开放和人才交流环境下典型的“漂”一族，从“北漂”到“沪漂”，始终一人在大城市打拼。收入和储蓄都已经达到了较可观的水平。现在，秦先生已经考虑要在上海扎根。

　　秦先生独自一人在上海生活，经济情况较为简单。年收入约23万元，秦先生的支出情况比较稳定，主要是房租、生活开销和每年赡养费用，合计约6.2万元。经过三年的努力拼搏，现在已经有60余万元的积蓄。

　　秦先生财务分析表

　　结余都投入了股票和基金市场，仅留了2万元的现金。如果单以年龄来衡量，如此的高风险意愿看似合理，但考虑到“漂”一族的特性，建议秦先生关注资产的投资风险和流动性风险。

　　理财目标分析

　　秦先生刚过而立，即将步入家庭筑巢期，近期有购房需求，除去首付，房屋贷款必不可少，并且秦先生想在两年内组建家庭，今后各种支出也会随着家庭成员的增加而上升。因此秦先生的理财目标主要有两个：一是为置业和婚庆早做打算；二是提高父母以及自身的人生保障。

　　置业和婚庆规划

　　买房两手准备。即把握房价下跌机会又满足婚房需求，眼下已经成为很多房产刚性需求者的最大困惑。根据秦先生的情况，建议其做两手准备：

　　首先以基金定投的形式准备婚房首付和相应的婚庆支出。同时，房产市场近期可能会有较大波动，建议秦先生还是应该密切关注中低价位的楼盘走势情况；而且秦先生的收入还算不错，如果遇到合理满意的房产可以先购买一套房产进行投资，等结婚时再考虑是否需要置换。

　　建议现在定投或房贷月供的金额不要超过5000元（月收入的30%左右）。

　　关爱和保障规划

　　关注保障 单身一人在外打拼，保障是不可忽视的因素。目前建议秦先生投保低成本的消费型人身保险，如工商银行代理的太平财智家和产品每年只需390元即可获得40万元的人身保障，还附带家庭财产保障，一份保单兼顾了人身和财产全面保障。

　　现在市场上很多保险公司都推出了夫妻两人的保障计划可供选择，建议秦先生在结婚后与妻子一同投保储蓄型的人身保险，夫妻双方互为受益人，充分体现家庭责任和关怀。

　　关爱父母 父母已年近花甲，医疗和保健支出将占两位老人越来越大的比例。建议秦先生每年用自己一半的年终奖金购买债券型基金等稳健收益产品，为老人准备应急的开支。

　　资产配置建议

　　提高资产流动性 作为“漂”一族，如果工作收入中断将面临很大的现金困难。建议将流动资金提高到3万元左右（6个月的日常支出：4500元*6=27000元）。由于流动资金的灵活性及使用时间的不确定性，建议投资货币型基金产品。

　　控制现有资产的投资风险 秦先生正处于财富的初级积累阶段，这一阶段的特点是投资者因为年轻，可以承受较高的投资风险，追求较高的收入成长率。但不应忽视市场的风险和紧急情况下的流动性风险。

　　秦先生62万元总资产中有60万元配置在高风险的股票和基金，因此建议将20%左右的资金配置债券基金或银行理财产品等低风险投资领域。

　　建立信用档案，优化财务结构 建议秦先生申请一张信用额度适当的信用卡，平时的消费可以采用刷卡的方式，充分利用银行最长56天免息期的优惠，为自己节省开支，并为将来申请住房贷款建立良好的信用基础。

　　工商银行上海分行CFP 汪珏荃

　　专家建议二：保险建议

　　秦先生是典型的“新上海人”，有一定的工作经验和较为稳定的收入来源，希望通过自己努力达成在上海组建家庭的愿望。以目前的情况来看，两年内达成这个愿望是可行的，但在婚后还需要承担一定的房贷压力。

　　至于今后购房同时，是否需要购买房贷险，可先做了解再决定。目前上海地区的房贷险主要提供以下两种保障范围：一是财产损失保险，当抵押贷款所购买的房屋因火灾、爆炸、洪水、台风等灾害事故遭受损失时，保险公司按实际损失赔偿（以保险金额为限，保险金额按房屋价值确定），赔款按合同的约定，支付给被保险人或贷款银行；二是还贷保证保险，当被保险人因意外伤害造成死亡或伤残，丧失还贷能力，连续3个月未履行还贷责任时，贷款余额的全部或部分（伤残时，按伤残程度），由保险公司向银行支付。

　　房贷险不保障的范围包括：被保险人的疾病身故或者因疾病、失业造成的收入不稳定。排除个人能力原因的失业。

　　我们认为，秦先生这样的人群，包括他今后组建家庭后，最不能承受、且比较常见的风险是来自于健康状况突然变差从而导致整个家庭生活水平急剧下降。所以，如果今后小秦购房、结婚，家庭有一定负债，那么保障主贷人的赚钱能力是重中之重！

　　除却房贷险能保障意外情况下的供款能力，重大疾病保险和普通人身意外伤害保险也很重要。

　　保障额度上，几个投保品种的身故保障总额，应至少要覆盖房贷额度。

　　保险期间，则建议先选择定期产品，不建议购买终身型保险。因为，有高额负债的年轻家庭，首先考虑的是如何安全的、快速地将贷款还清，所以，用于保险的资金应尽量控制在较低水平。

　　当然，虽然现在小秦还没有结婚，但购房和结婚计划其实已经提上了议事日程，健康和意外保险方面可以及早准备起来了。

　　购房后，秦先生可以以主贷款人身份投保房贷险，同时在房贷险之后，再做一些其它保险计划补充。比如，投保意外保险或定期寿险，50万元保额，20年期保障。

　　也可以加保定期重大疾病险。如人保健康一款“关爱专家定期重大疾病保险”，可作为主险单独购买，秦先生如果选择20~30万元保额，20年期，20年缴费，31岁男性年缴保费约1200~1800元。，这种费率低、保障水平足够的消费型险种，比较适合年轻人。

　　这样一来，秦先生的生命保障、重大疾病保障、房屋财产保障、意外伤害保障，让秦先生在高额负债的情况下没有后顾之忧。而此类计划可以根据贷款额度降低而随之调整额度，非常灵活，同时又经济实惠。

　　当然，秦先生成家后还应考虑太太和孩子的保险，首选健康保险和意外保险，这样也能在一定程度上减轻家庭的经济负担。

　　关于秦先生的父母方面，可以说服父母把存款改为稍微积极点的投资也是不错的选择，这样可以让其资产保值增值。在保险方面，由于年龄和费用的因素，可选择的范围较小，可购买意外保险、老年意外医疗保险和住院补贴保险。

　　总而言之，一个新家庭的保障重点是保障家庭主要经济来源的赚钱能力，随着今后家庭结构和负债状况的变化，再积极地做出相应调整，使保险计划适合家庭的整体现状，让家人在享有保障的基础上无忧无虑地生活。

　　人保健康险公司上海分公司 彭云霞

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