上海世博会：旅游保险的新机遇

　　□陈婷 饶婧婧

　　主题为“城市，让生活更美好”的世博会2010年将在上海举行。据上海世博会管理局相关人士表示，世博会持续184天，预计接待人数超过7000万，日均人流40万至80万人次，人均停留时间约5至8小时。这样长时间大规模地接待来自世界各地的游客，游客安全等风险方面的问题，给世博会旅游保险的发展、创新带来了新机遇。

　　旅游保险是指为被保险人在本国或者国际旅游中提供因遭受意外伤害事故而死亡、伤残或住院医疗等保险赔偿的商业保险业务，其主要产品有游客意外伤害保险、旅游人身意外伤害保险、住宿游客人身保险、旅游救助保险和旅游救援保险。

　　随着我国经济高速发展，人民生活水平的提高，外出旅游已经成为人们在节假日的一种时尚消费。然而我国的旅游保险业务始终发展缓慢。根据对全国责任险保费规模前十位的保险公司统计，2008年收到的旅行社责任保险保费总和仅为8000万元，占旅游总收入的比例不到万分之一。目前参加团体旅游的游客购买旅游保险的只占20%至30%，而自助游游客基本上处于无“保险”状态。

　　笔者认为，旅游保险长期被“冷冻”的原因主要有以下几个方面：

　　从旅游者来看，我国旅游者的风险意识薄弱，对旅游保险认识度也不高。许多旅游者认为外出旅游就那么几天，自己会多加小心，基本不会发生意外，没有必要花钱买保险。还有部分人认为买保险不是好兆头。

　　从保险公司来看，多年来，保险公司主要是在传统主干险种上进行创新、竞争，忽视了包括旅游保险在内的潜力巨大的未开发市场。他们认为旅游保险费低，工作量大，难以形成规模效益，因此对旅游保险产品的创新动力不足。此外，大多数保险公司只售团体旅游保险，将自助旅游者拒之门外，而我国目前旅游的人群中大约有80%选择自助旅游。

　　从旅行社来看，旅行社作为旅游保险的主要销售渠道，其代售旅游保险的作用却很难发挥，一方面，旅游意外险保单的价格也就十几元至几十元左右，在没有有效的精算分析和旅游保险运营机制创新的情况下，保险人给予旅行社的佣金不会很高，旅行社代售的积极性也就不高了；另一方面，旅行社是以盈利为目的的企业，在游客发生意外事故时，他们会把责任全都推到保险人身上，影响保险公司的利润，从而让保险公司涉足旅游保险的积极性不高。

　　从法律法规来看，我国《旅游法》缺失，保险行业虽有《保险法》，但其专门涉及旅游保险的内容却不多，旅游保险因缺乏相配套的法规政策而不能对保险公司、旅行社的不正当行为进行约束，游客发生意外时，责任不明确，导致纠纷多，也就阻碍了旅游保险的健康发展。

　　综上所述，有必要完善旅游保险，分散世博会游客的风险。首先，加大对旅游保险的宣传力度。保险公司要采取有效的策略来宣传旅游保险，激发旅游者的购买欲望。其次，积极开发旅游新产品。随着生活水平的提高和观念的改变，旅游方式也多样化，自助游、探险游等各种个性十足的旅游方式深受大众喜爱。保险公司应积极研发新产品，设计出针对性强、承保范围广的旅游保险产品。再次，加大监管力度。我国旅游保险业发展时间比较短，存在许多问题，所以要加大旅游管理部门、保险监管部门对旅行社、保险公司的监管力度。